本篇内容并非原创，只是自己参加理财课程，分享的一些知识点和笔记！！！请勿转载！！！

时间

时间的金钱价值

首先问大家一个问题，财富是什么？

每个人对财富的理解不尽相同，大家的回答都很精彩~，但**所有财富都需要“时间”这个要素来承载。**时间可能是上天赐予世人最公平的东西。富豪的财产可以高出普通人数千万倍，但其拥有的时间（寿命）却无法高出平均寿命一倍以上。
班班先来说一个小故事~

有一次小明去游乐场，最热门的云霄飞车已经挂上了“此处排队约需一小时”的牌子。小明想了想，1个小时有点久，但自己尚能忍受，于是加入了队伍。

一小时后，当小明排到队伍的最前方时，一位风一样的男子跟他说，愿意出200元购买他的位置。问题来了~如果你是小明，你会不会让出这个位置？

那我们来看看小明该怎么做选择？假设小明的月薪约5000元，扣税再除掉休息日等，日薪大约是200元。排一个小时队，已经相当于工作了八小时，这个条件很诱人，理智的选择应该是接受这笔交易。因为，8小时肯定是大于1小时的。

好了，班班又要问下一个问题了，大家觉得出价200元的男子是不是冤大头？

这个问题的关键就是，我们要思考这个风一样的男子的时薪是多少，如果高于200就不是冤大头，如果低于200就是冤大头。
这就是量化思维，凡事不依靠感觉，而是先算一算。量化思维在投资和生活中的应用也比较多，以后有机会班班和大家多讲讲。

我们在日常生活中，对于开销的理解，多以金钱来量化，很少有人会把时间也计算在内。

举个例子，我们出门看电影，很多人都会注意到路上花了多少交通费、电影票花了多少钱。但是，**很少有人会注意路上花了多少时间，电影开播前等待了多长时间。**大家有没有躺枪？

大多数人在工作和生活中，更多地注意金钱，而很少注意“时间”。
前面班班提到，富人的财产可以高出普通人数千万倍，但是他们拥有的时间却无法高出普通人一倍。所以事实上来说，应该是酱紫的

但当一个人处于长期性的资源稀缺中，大脑中的注意力被稀缺资源过分占据，就会引起认知和判断力的全面下降，更加重视短期利益，忽略长期利益。

比如你缺钱，就总觉的时间富余，但是金钱稀缺，特别当你处于为了满足生活所需，不得不精打细算时，基本会很难用理性的角度去考虑投资和未来的发展。在面临选择的时候，会经常因为钱或其它因素，更看重短期利益。

但是实际情况是，一个人越是紧紧抓住财富不放，财富反而越是离他远去。

不少人总是小心翼翼地省下一笔物质财富，却浪费了大把时间。这些时间本可以用于丰富他们的大脑，帮助他们提高劳动报酬率，以创造更多的财富。如果对于财富的关注点都是细枝末节，就没有办法放眼大局。

这就是我们常说的贫穷会限制想象，其实贫穷真的限制了很多东西。尤其是思维上的“贫穷”。

听过一个故事，大体是一个人因为小时候家里一直很穷，导致做任何选择时，都是从钱的角度出发。

大学因为觉得程序员有前途，就去学习编程，毕业后一直在互联网行业混，经常会因为一两千的的工资涨幅而跳槽，工作很少能持续很长时间的。早期有好几个公司都给期权和股份，但他都因为其它公司多给几千元的工资而选择跳槽，因此也错失了好多回因为公司上市而实现财富自由的机会。

他的不少前同事现在都已经财务自由了，而他在40多岁的时候，工资也只有小1万，还在不停的打工，加班，换工作，升职也遇到瓶颈，他明明有很多次更好的机会可以去选择，却一次也没有把握住。

随着收入水平提高，“用金钱换时间”的思维也会愈发明晰。如果你现在还处于事业起步阶段，没关系，先把这个观念植入大脑。
所以，我们强调，凡事都是思维先行，技巧其后。尽量花时间去武装大脑，而不是为了节约开支而浪费大把时间，因为时间才是最珍贵的（此处敲重点）。

今天有个小伙伴说，这个月给孩子报班花了7000~其实这就是在为孩子的大脑投资啊~我们培养孩子，曾经父母培养我们，都是一种投资~

总结：理财一定是思维先行，有了理财的思维，然后认真学习正确的投资方法，才能事半功倍。理财的第一个思维，重视时间成本。

资金的时间价值。

我们先来做个选择题，以下两种情况，哪种让你更不爽：

1.跟同事小月逛街，她遇见了心仪的包包，可是身上钱没带够，于是找你借了几百块。此后，她好像一直没记起这件事情，你暗示了好几次也没用，最后不了了之。其实当时那件包包你也很想要，但你都没舍得花钱买下来。
2.好友小明要买房，一时周转不开找你借了20万，并约定半年后还款。半年后他如约还款，但是却没有提利息之类的事情。他既然没有给，你当然也不好开口。

来，大家说说看，哪种种情况让你更不开心？
好，我们抛开感情因素，从量化的角度来看一下。

20万的半年利息是多少呢？假设2.5%的年利率（就是普通的银行存款），20000*2.5%*0.5=2500元
第一种情况是损失几百元，第二种情况是损失2500元。

所以，通过量化比较的方式，我们就知道第二种情况的损失更大，因为金钱是有时间价值的。
当然了，话说回来，现实中，第二种朋友还是比较靠谱的。比第一种朋友靠谱地多，因为他遵守了约定。

那么问题来了，什么是金钱的时间价值？为什么金钱会有时间价值？如何计算金钱的时间价值？

1、什么是金钱的时间价值？金钱的时间价值，就是指当前所持有一定数量的货币，比未来同等数量的货币具有更高的购买力。说人话就是，现在的钱比未来的钱更值钱（好绕）
举个比较典型的例子，就是30年前的万元户。30年前的一万元可以买100平米的房子，但现在连1平米都买不到。
2、为什么金钱会有时间价值？
因为通货膨胀，货币贬值了。

再来看一张图~

这个很心塞了哈，但是如果我们现在只会存钱，那后果其实是一样一样滴~

3、如何计算金钱的时间价值呢？
对于不同的人而言，金钱的时间价值是不同的，这取决于他们利用这笔钱的预期投资回报率。
说人话，就是你希望这笔钱是换点吃的穿的口红包包，还是给你下几个蛋。

如果你的预期投资回报率低于通货膨胀，那么我相信大部分人都会选择即时消费。
继续说人话，就是鹅养着，瘦的速度比下蛋速度快，那还是早点花了早点爽吧~

相反，如果你的预期投资回报率高于通货膨胀，那么你就可能牺牲即时消费而选择投资。这是人的天性，都喜欢钱，如果钱会越来越多，当然会选择投资而不是消费。

吃1个蛋能下10个蛋，你还舍得宰吗？
所以，对于同等财富积累，同等收入水平的人来说，投资能力越强，即时消费的意愿也越低。也就是说你的鹅越能下蛋，你就越舍不得宰掉他~

不知道人家说的越有钱越抠门是不是这个原因哇~

班班再用人话总结一下就是，如果你的钱能帮你生钱，你就舍不得花了，会拿去生钱。如果你的钱放着也是放着，你就忍不住花花花~还要自我安慰说，哎呀，不花也会贬值的啦~到这里大家明白了吗？

敲重点：不理财不等于没风险，通货膨胀其实就是最大的风险。

学习的时间成本。

资金有时间成本，学习也是有时间成本的。大家来到训练营学习，其实就是大大节了学习理财的时间成本。只需要用14天的时间就可以帮大家养成理财的习惯，走上正确的投资之路。
比起自己东一榔头，西一棒槌的找一些零碎的资料来看效果好太多了。

那么，到底该如何利用好训练营进行高效的学习，取得更好的学习效果呢？
比如进群先把班班说的重要事项都浏览一遍，立即下载课前读物进行阅读并且写读书笔记，并且把学到的东西应用于生活~这些都是对自己的时间成本的充分利用。

有的小伙伴觉得看书好麻烦，我没什么时间，不想写读后感，就等着开营上课就好了。等到开营上课的时候，又会有很多小伙伴说，我工作忙、我有其他事，没时间及时上课，没时间阅读材料，没时间听音频。后面再补。

等到所有课程都讲完了，别人都学会了，那些小伙伴可能已经不想补了。。。因为内容太多了。
你以为只不过损失了9元的报名费，其实你是损失了一个改变自己人生轨迹的好机会！

蔡康永当年在微博上有段很经典的话：15岁觉得游泳难，放弃游泳，到18岁遇到一个你喜欢的人约你去游泳，你只好说“我不会耶”。18岁觉得英文难，放弃英文，28岁出现一个很棒但要会英文的工作，你只好说“我不会耶”。

人生前期越嫌麻烦，越懒得学，后来就越可能错过让你心动的人和事，错过新风景。

你的人生就只剩下过错和错过了~
一次又一次，你就会因为觉得麻烦而失去了学习和成长的机会。

等到几年后，那批不怕麻烦的小伙伴已经通过投资赚到了人生的第一桶金，已经掌握了某个技能在职场上升职加薪，已经开创了自己的一片天地。

而自己却因为怕麻烦留在原地，时间成本却已经浪费掉了，我想你的内心大概会有一点点遗憾吧......
学习和成长从来都不是一件只有快乐没有痛苦的事情，任何新知识的掌握、新技能的提升，都需要我们去克服心理上、环境上的重重障碍，才能有所回报。

班班想说，时间只会减少，只会越来越少，过去这一秒，就再也找不回来了。既然来到训练营，就逼迫自己把时间成本用到极致。
平时不常用QQ的小伙伴，但是自己很想学这门课，那就强迫自己这段时间把QQ用起来。

想要学好投资理财，就一定要跟着我们的节奏走，班班希望大家都能坚持到最后！
希望大家在这里学习到的不仅仅是理财的知识，更多的是通过此次的学习养成良好的学习习惯，更好地打理自己的生活和自己的人生。

小伙伴们别担心，班班学姐陪着你，不懂咱就问~肯定能学会。我们都是从小白过来的，要多自己有信心。相信自己，相信班班！
因为今天发现咱们班宝妈挺多的，班班再唠叨几句，优秀的孩子一定有优秀的父母，各种问题孩子其实问题都出在家长身上~孩子会说，我妈在家就躺沙发上，一边看电视一边玩手机。但是转头就要求孩子必须考到90分以上~

还有一些很优秀的孩子，父母都是非常上进的，孩子会说，我爸爸妈妈最近参加什么课程，什么培训~这样的家庭孩子真的都非常棒！
所以，咱们想让孩子好，就先做一个优秀的原件！

思维

比贫穷更可怕的是“穷人思维”

由穷人变富人是一个艰难和漫长的过程，但比起做穷人来说，做一个思想上的“穷人”更为可怕。今天和大家聊聊“穷人思维”。

穷人嘛，就是缺钱的人。但“穷人思维”不一定只有穷人有。
多和少都是相对的，穷人缺钱，但和富人拥有的时间完全一样。所以，穷人就是那种钱 " 绝对 " 少，但时间相对 " 多 " 的人。从经济学的角度上讲，你缺什么，就会把什么看得特别重；不缺什么，就会把这个东西的价值看得特别轻。

有一次，我在知乎上推荐了一本书，有人问我有没有电子书资源——没好意思说出来的话，我帮他补充了：免费的。过几天，他又来留言说自己在各大网站、网盘、资源站找遍了，都找不到资源。这好像是说：没有免费资源的书，你推荐个屁啊。拜托，这是一本帮你提高思维能力的书，各大网站上都有卖，也就 40 多块，而且书的内容我也一一介绍了，你既然想看，说明读这本书不会浪费你的时间。

免费的东西不一定真免费——难道你找资源的时间，就不值这 40 多块钱？
我先得补充一句，" 穷人思维 " 不是 " 穷人 " 的思维，而是 " 曾经是穷人 " 的思维。不是嘲讽穷人，而是谈论这种思维。

穷人思维对我们的第一个影响，就是喜欢用时间换钱。

豆瓣电影上有很多电影星级很低。但根据我的经验，就算片子再烂，中途退场的人也不会超过 30%。就是说，有超过 60% 的人看来，90 分钟的时间价值不会超过 30 元的票价。

穷人的时间不值钱，所以愿意用时间换钱，这是一种 " 经济行为 "。但当你的口袋已经走出穷困，却仍然把自己和别人的时间都看得不太值钱的话，说明你的脑袋依然停留在穷人思维中。

用经济学的观点来说，穷人思维往往过于注重 " 沉没成本 "。什么叫沉没成本？就像你明明爱上了一个烂人，却因为已经付出的感情，时间和物质而舍不得沉没成本，寄希望于等待和改变。

举个简单的例子，你花了五块钱买了一个苹果，咬了一口发现是烂的，你却因为舍不得花掉的钱，坚持要将整个咽下。人们总是忘记不管你怎么选择，五块钱都不会再回来了，而你却偏偏还要再多吃一个烂苹果。

有一个有趣的现象叫 " 买鞋定理 "：假设你在商场买了双鞋，大小没问题，但真正穿的时候又发现夹脚，退也退不掉，于是，你会经历下面的心理挣扎：
● **不甘心定理：**这双鞋对你而言越贵，你尝试穿一下的次数也就越多 ( 换句话说，你越穷，受的罪越多 ) ；
● **侥幸定理：**你确定穿不了了，那么这双鞋越贵，放在你家里占地方的时间就越长；
● **绝望定理：**无论你放多长时间，总有一天，你都会把它扔了，有多远扔多远。

终于，世界清静了，但可早知今日，何必当初？
对此，富人思维则完全相反：花钱，要么是为了赚钱，要么是为了享受，两样都不搭的事，就不值得白白浪费精力。
当然，这种 " 时间不值钱 " 的穷人思维，往往只在人生过渡期对我们产生影响。但下一种思维惯性，就没那么好摆脱了。

有一句话平时说出来会得罪人，但有了前面的理论铺垫，我就不怕大家打死我了：**价格贵？这怎么会是产品的缺点呢？难道不是你的缺点吗？**我不是嘲笑大家穷，而是想说穷人思维容易在价值判断上出问题。

举个例子：超市里的被子打折，有大、中、小三种规格，原价分别是 300 元、250 元和 200 元，现价一律 150 元。根据售货员的经验：穷人更倾向于买大的——省钱，而有钱人更倾向于适合的尺寸——也就是纯粹为了自身需求。
这就是穷人思维造成的第二个影响，就是说穷人思维让我们过于关注自己拥有的资源，从而忽略了另外一些更重要的东西。比如说，你的目标。

穷人思维的特点是量入为出，而富人思维特点是目标导向。
**比如带着穷人思维的人买房，最先考虑的是自己有多少钱付首付、月收入多少还贷，然后再倒过来推算自己该不该买房、买什么房。而带着富人思维的人则先问我要不要买房、买房有什么用、想买什么房，然后再算还差多少、怎么解决。**如果一项任务的目标是合理的，那么我们就不能以 " 资源不足 " 为理由去否定这个目标。

电影《华尔街之狼》就讲了一个专门骗穷人的股票经纪人，他发现，穷人在长期消费决策中，形成了一种思维惯性——便宜的东西更有吸引力。当他们把这种思维惯性带到了投资中，就很容易成为 " 垃圾股 " 的目标客户。电影里有句台词说：" 我们把垃圾卖给垃圾人，因为钱在我们手里，总比在他们手里更能发挥价值。"这不仅是全天下骗子们的心声，更揭露了穷人思维的弊端。

把 " 垃圾 " 卖给想发财的穷人，这在中国也是最赚钱的生意：那些利率高得吓死人的垃圾 P2P、那些根本不可能上市的 " 内部原始股 "、那些无数次崩盘又卷士重来的 "3M 骗局 "，都是抓住了穷人思维的致命弱点——既无判断力，又无自制力。

那么，带有富人思维的人是怎么投资的呢？在巴菲特的投资偏好中，既没有房地产，也没有互联网，前者因为不喜欢，后者因为看不懂。

不过如前文所说，穷人思维不是穷人的专利。事实上，许多富人在重大决策中也常常会陷入穷人思维中，哪怕是最不缺钱花的——皇帝。在历代皇帝中，清朝的道光皇帝最以 " 节俭 " 闻名：皇后过生日，一人一碗打卤面，吃完不准添。

在建自己的陵寝时，因为他给的银子太少，从而产生了严重的施工质量问题。最后，工程不得不返工，经过两建一拆，耗资反而是清代帝陵中最多的。道光会有如此严重的穷人思维，我认为这是历史原因的：康乾盛世的虚假繁荣后，导致嘉庆一朝财政空虚，这给当时还是皇子的道光留下了无法磨灭的可怕印象——穷怕了。

于是，道光的 " 节俭 "，省到了 " 误国 " 的程度：他挖空心思想节省开支的办法，居然把主意打到了驻守新疆的军队上，想撤了他们。大臣想，这不是开国际玩笑吗？道光嘴一撇，不撤也行，反正我不给钱了，大家自己想办法吧。这一逼，果然逼出办法——大臣把驻守在其他要塞的军队平均撤掉一些，然后把节省下来的军晌拨给新疆。到了十几年后的鸦片战争，大家才发现，英国军舰可以在十几天内把大批士兵从广州运到天津，而清军则分散在全国各地，一次兵力的集结往往要花上几个月——仗都打完了，十几万军队还在半路上东奔西跑。

这就是穷人思维的核心：如果你只关注钱，你往往是在浪费钱；如果你只关注眼前的利益，你很可能赢了一场战役，却输掉了整个战场。

想要从穷人思维走向富人思维，给大家几点建议：
**1. 建立 " 时间价值 " 的概念：**减少做那些 " 时间花得多、收益少 " 的事情；（还记得我们今天早上的晨读么，时间是有价值的，我们的时间是很值钱滴，每天默念3遍，以后再做出用时间去换钱的行为，自己面壁哦，记住：能用钱解决的事情，就不要浪费时间）
**2. 牢记 " 沉没成本 " 不可追：**钱已经花错了，再浪费时间就是错上加错；
**3。培养 " 目标导向 " 的思维：**好的项目永远会遇到钱少的问题；但只要目标正确，钱总有办法解决；
4. 减少无意义的频繁决策，节省宝贵的意志力。（不要一直选来选去的，好浪费时间的，训练营中有一个班班，酷爱烹饪，给我们做面包的时候说，我对原料从来不挑来挑去，都买最好的，她说，省得那点钱都不值得我浪费那么多时间，还买不到好东西）
比如说，我们可以在每年年初设立一个 " 享受一下 " 的基金，所有预算外消费都在这里开支，从而不必每次消费都反复权衡；又比如说，选择以基金定投这种被动的、不需要太多决策的投资品种为主要的投资对象；再比如说，对于需要大量意志力的活动 ( 学外语、健身等等 ) ，只挑最重要的做，因为多了会影响你做重大决策时的判断力；
**5. 拓展自己的视野：**适当做一些眼前 " 无用 " 的事，防止进入只关注当下的 " 管窥 " 状态，建立长远规划的战略意识。

以前，我妈每年年底大扫除扔东西时，总爱念叨一句话：" 穷人才留破烂，越留越穷。"

其实，穷人思维才是越留越穷、最应扔掉的 " 破烂 "。永远记住——真正的穷不是缺钱，而是呆在穷人思维的怪圈里走不出来。

量化思维

购物和理财的正确打开方式

作为女生，非常理解大家控制不住自己买买买的洪荒之力。因为大家都是要做女神的人嘛，自然是少不了一番形象升级计划。衣服包包化妆品，每一样都不能少。
但是大家真的会买衣吗？是不是很多时候都是买回来一堆并不必要的东西？
曾几何时，班班也是这样的，逛一圈豆瓣，现在还有什么小红书，被种草一大片，然后愉快的去淘宝买买买，最后衣柜被塞的满满当当的，第二天早上依旧觉得自己今天不知道该穿什么，然后接着去买买买。
尤其是到各种购物节，什么618，双11，双12，提前几天就开始加购物车，前一天晚上一到凌晨零点，马上开始付款，生怕下手晚了就被抢没了。每年双十一的几百亿销售额中都有班班贡献的一份力量。小伙伴们有没有这种体验呢？

遇到商场的打折也从不手软，觉得便宜不买就是损失了，可是很多时候买回来却发现并不是自己喜欢的。
后来加入了长投之后，班班才发现，原来我一直都陷入一个恶性循环之中，购买时只考虑感情因素，而没有进行量化思维。
注意，这里是一个重点，量化思维。
这是大部分美少女们和美妈们缺少的思维方式，然而这却是理财学习当中的一个难点及重点。
其实买衣服跟投资在不少地方还挺有相同之处的。

在很多女生心里，投资跟天体物理，宇宙黑洞，薛定谔的猫等原理一样冷艳高贵，不可接近。
不过我猜没有一个女生不会买衣服，所以用买衣来解释投资道理，恐怕大家就觉得薛定谔的猫突然变成隔壁咖啡馆的短毛猫了，俏皮可爱萌意十足。感觉理财学习也变得萌萌哒。有木有~

买衣投资经第一条：不要买你不想穿3年的衣服，投资也一样！

在我最近整理衣橱的过程中，我深深地发现，原来我曾经买过那么多乱七八糟的衣服：含毛量低的要命的大衣；各种所谓的明星同款。
当时的我是怎么想的呢，我想的是“嗯，好像还不错，说不定偶尔可以穿穿”。结果买回来之后，经常就是一次也没有穿过。
痛定思痛之后，我给自己立下一个规定，买衣服的时候先问自己一个问题：“这件衣服会不会陪我3年甚至更久？” 然后再决定要不要买。

因为这个规定，我的衣柜里多了很多经典款的衣服，而不是流行款。对于我这种懒得搭配懒得逛街的人来说，这个问题可以把大部分冲动消费扼杀在摇篮里。
然后我开始在豆瓣、微博、微信公众号看一些搭配，又养成了一个习惯，买衣服之前在脑海里过一下这件衣服和自己已有衣服的可能搭配有几套，低于三种可能性我也是不会买的。
比如白衬衣，和黑色阔腿裤搭就有点时尚职场风；和包裙搭，就是女人职场风；和黑色烟管裤搭，就是中性风；搭蕾丝长裙就是复古风。像这样过一遍，就可以知道这件衣服我的利用率到底能有多高啦。

所以我逛街时，通常会有这样的自我对话：
“当季流行色？”没错是很好看，可是下一季它就不流行了，不符合陪我3年甚至更久的标准，PASS
“蕾丝花边？”没错很公主，可是很难搭配，而且一旧就特别难看，不符合陪我3年甚至更久的标准，PASS
在这样的选择标准之下，最后我买的都是简单大方并且有品质的经典款式。贵一点也没关系，因为我打算要穿很长的时间。偶尔再搭配一些当季流行元素，每天出门都感觉自己美美哒，自信满满哒。

其实投资也一样，面对一个投资标的，想着“好像周围人说还不错，说不定会涨上去哦。”然后买入的，通常都会让你后悔。
巴菲特曾经说过，“如果你不愿意持有一只股票十年，请不要考虑拥有它十分钟”。巴菲特大神的意思就是说，不要仅仅是因为“有可能涨上去”就冲动做决定，否则一定会后悔。
另外再说一点，任何投资，无论是投资自己还是投资其他，都要学会将目光放长远。
200块的衣服看上去很便宜，但实际只能穿一季，2000块的衣服，乍一看很贵，但却可以穿几年。
从量化的角度我们来算一下。

投资自己也是这个样子的，碎片化学习看似是免费的，但却会给你带来不系统、松鼠症、信息焦虑等一系列负面效应。
反之，系统化的培训班，也许几千元的学费看起来很贵，但是系统化的学习之后，带来的收益，及思维的改变却将使你收益终身。
以下是我的肺腑之言：请大家记住，免费的才是最贵的，因为免费的信息会消耗大量的时间，而时间却是最宝贵的。

买衣投资经第二条：挑你信任的店去买衣服，投资也一样。

很多选择恐惧症都有像我一样的痛苦，面对街上几十家店铺，某宝上几万家店铺，虽耗费了无数的时间和精力去选择，仍然不免有上当的时候。
我的解决办法也很简单，只挑我信任的店去买。

我有一家常去的市中心小店，他家的衣服质地都非常好，纯棉纯麻的，穿着非常舒服，价格也很宜人，所以从第一次之后，我就成为了常客，店主有新货到了会通知我，甚至偶尔我挑中一件衣服的时候，他会告诉我其实这件性价比不高，不如等下一批新货到。
我当然知道这家店卖的肯定不是最好的衣服，也不是性价比最高的衣服，但是就冲着它为我节省了无数的时间和精力这一点上，我就觉得它确实是对我十分有利的。

在投资上也是一样的，那些靠提供优质的产品和服务来赚钱的好公司就像我信任的店一样。
股票的背后是公司，投资股票重要的是知道公司的价值几何。我们的投资目标就是那些能赚钱的好公司。
很多人都是在牛市末期的时候冲进股市的，为什么？因为他们看到别人在赚钱，就觉得自己再不进去就没机会了，于是纷纷冲进去当了接盘侠。

他们对于如何分析公司，如何对股票估值一窍不通，那不亏钱才怪呢。
所以，投资的第一步永远是先学习，不懂的不要碰。

买衣投资经第三条：趁着打折的时候买衣服，投资也一样。

能不为打折疯狂的女性，我从不曾遇见过。甚至可以这么说，不为打折疯狂的女性，简直不能称之为女性。2017年淘宝双十一交易额1682亿，我敢说，有1400亿都是女生贡献的。尤其是你明白其价值所在的品牌服装，我说的不是那些虽然写着7折，但把原价改成2倍价格的衣服，我是指那些高大上很少打折的品牌服装，每到库存或者换季打折，店内的状况真的只能用“惨烈”两个字来形容。
为什么要趁着打折买衣服，如果这件5000的衣服确实就是你要买的，那干嘛不以3000的打折价格买下来呢？

投资也一样，难道说投资也可以买打折产品？！
提到巴菲特，大家就知道价值投资，那到底什么是价值投资呢？
价值投资就是买入价格低于其内在价值的股票，实际上就是在股票打折的时候买入。
但是对于一个投资产品来说，还不像衣服一样有过季的问题，如果明白其内在价值的话，干嘛不趁着打折的时候买入呢？

说完这三条买衣投资经，女生朋友是不是觉得立刻大大送了一口气啊？！原来投资并没有想象的那么神秘厉害，原来买投资产品跟买衣服也有很多相似之处。
当然罗，再次提醒你的是，不要冲动消费，买衣如此，投资也是如此啊！

玩转信用卡

什么是信用卡？
信用卡是一种个人、小额、短期、无息、消费贷款工具。
信用卡有什么特点呢？
首先就是免息期。信用卡持卡人在一个消费周期内，短则20天，长则56天的时间内，使用信用卡消费，是免息的。相当于获得一笔银行的小额无息贷款，这一点还是很不错的，对吧。

那这个免息期怎么来的呢？是因为信用卡有两个比较重要的日子，一是账单日，二是还款日。一般来说还款日在账单日之后20天左右，从账单日到期还款日之间的这段时间就是免息还款期。
我来举个例子。
比如班班有一张信用卡的账单日为25日，最后还款日为18日。
如果我在3月25日之前的刷卡消费（就比如24日吧）都会计入本期账单，到4月18日还款。中间有多少天免息期呢？24天。
如果我在3月25日之后再刷卡消费（比如26日），则这些消费都在4月25日才计入账单，到5月18日才需要还款。那这个免息期有多长呢？52天。

划重点：尽量在账单日之后再消费，这样免息期就比较长，而不要在账单日之前消费。
其实只要记住在账单日之后消费就可以获得最长的免息期。
免息期很美好，下一个特点就不那么美好了，甚至有点凶残！
这个特点就是高利率。使用不当，信用卡就会变成了高利贷。

信用卡的利率是每日万分之五。信用卡的利率是每日万分之五。大家觉得这个利率高吗？嗯，非常高，转化成年化利率，那就是18%。
巴菲特相信大家都听说过，巴菲特的年化收益率只有20%，看起来不起眼，但是他凭着这不起眼的20%做到了世界首富。
所以，18%的年利率是非常高的。

那哪些情况下，信用卡会变成高利贷呢？
首先就是逾期未还。信用卡是按日计息的，晚还一天，都会产生逾期费用，同时还会对征信造成污点，影响购房贷款等其他贷款的审批。所以，千万不要忘记还款！！！
其次就是每月只还最低还款额。只还最低还款额不影响征信，但是！会产生大量的高额利息支出。并且这些利息支出是算入账单的，也就是说，这些是利息会越滚越多。真正的高利贷！
第三就是分期付款。分期付款也不影响征信，也不存在利滚利。但是账单总额会按18%的年利率来计算利息。有些银行为了鼓励你分期，利率会打折，会相对低一些，但最低也有8%左右。

很多人迫于还款压力，可能会选择最低还款或分期付款。我来简单说明一下，该如何选择。
如果你的账单总额非常大，超过了3个月的收入。比如月入5千，账单1万5。那我建议你可以选择分期付款，减轻每期的还款压力，同时控制刷卡消费。尽量不要增加账单金额。
如果你的账单金额不是那么大，只相当于1个月的收入。比如月入5千，账单是5~6千的样子。如果全额还款就没钱吃饭了，那你可以选择最低还款，同样地要控制刷卡消费，不再增加账单，保证在第二个月全额还款。

这里其实也是一个量化的过程。具体的计算过程，大家可以去算算。
也正是因为信用卡的高利率使很多人成为卡奴，让信用卡成了某些人眼中的洪水猛兽。
那信用卡是不是真的是洪水猛兽呢？我的答案是：不是。

合理使用，不仅可以增加个人信用，甚至还可以用来薅羊毛。接下来讲讲如何合理使用。

• 1. 合理用好免息期
     比如我想去买个笔记本，7000元，然后手上有张信用卡是25号记账日，18号还款日，怎么来刷卡呢？
     在3月25号账单日之后刷信用卡购买，比如26日，接下来的52天内，就可以用手上的现金7000元去买入货币基金，或者投资国债逆回购，赚点小钱。到5月18日再还上信用卡就可以了。这中间的收益大概是40元左右，这就是用信用卡来薅羊毛。
     需要注意的是，薅免息期的羊毛，一定要记清楚记账日和还款日。不然逾期是要承担违约金和利息的，利息还是按照账单透支总金额为核算基数的，而且搞不好会被记上银行黑名单，务必记清楚这二个日子。
• 2. 巧用信用额度
     高信用额度可以干嘛？必要时提现金额高，刷卡消费上限高，办理签证可以当做一种资产担保，快速审批房贷，车贷等等......同时也说明你的信用良好。
     如果你没有这么高的额度，怎么办呢？提升额度！那么怎么提升信用额度呢？很简单，日常的消费都放在信用卡刷卡。
     比如超市消费，不但可以享受有些商超和银行的联合优惠折扣，还能同时提高信用额度，一举两得！
     当然，你也可以帮身边的朋友代刷，或者单位大宗采购时，如果恰好经过你的手，你也可以代刷一下，既提升额度又能套现，也是一举两得。
     总之，提升信用额度，就一个办法，多刷卡！刷的越多信用额度也就提升的越快。
• 3. 合理利用积分以及各类银行不同的活动。

大家逛街，经常可以看到某个商超收银台那里会举一个小牌子，写明刷某行信用卡可以折上折。或者是经常出差的小伙伴，可以看到什么南航联名信用卡，信用额度和里程可以兑换之类的，等等。
这个就是我们薅羊毛的重点区域了，比如就说我吧，我有2张信用卡，一张交通银行，一张招商银行。之所以办这两家银行的信用卡，也是在办理的时候就考虑过他们家的活动比较多。
交通银行有周五加油优惠，而招行是周三美食半价优惠，所以基本上就是这两张卡轮换着用，既省了自己口袋里的钱，又满足了自己生活的必须消费，何乐而不为呢！

说到积分兑换，班班要提醒三点：

1. 积分兑换也有不同。时间久了积分自然越积越多，可以根据积分数量来查看可兑换什么样的实物，一般情况下，积分兑换分2种，一种是纯积分兑换，一种是积分加现金兑换。前者肯定是最划算的，因为一分钱都不用出，绝对是省钱。后者呢，就是典型的积分+现金，这时就要视情况而定。先确定要兑换的物品是不是自己的必须品，然后控制现金的额度。不要为了兑换而花了不该花的钱。
2. 积分也是有有效期的。
   具体以每个银行的规定为准，别白白浪费了自己的积分。
   说到这里，没有注意过信用卡积分的小伙伴们，赶紧去看看信用卡商城吧，查查自己的积分，看看还有多少羊毛没薅到！

接下来，再讲一些信用卡使用的tips。
tip1，尽可能利用它的免息还款期，即采用全额还款模式。并在还款日当天还款，这一块相当于免费的贷款。
tip2，利用免息还款期高阶玩法，可以办理不同银行的信用卡，并错开它们的账单日。每次刷卡优先选择刚过账单日的那张卡，这样就可以获得最长的免息期。
tip3，将信用卡的免息期和货币基金搭配使用，我们在消费时使用信用卡，对应的流动资金则暂时安放在货币基金里，到还款日，通过货币基金还款。采用这种搭配模式可以赚取一段时间的货基收益，薅一点小羊毛。
以上三个小tip就是使用信用卡的正确姿势。
最后，班班要说的是：薅羊毛是娱乐，透支高风险，信用最重要！把信用卡玩成额外负担就不好啦，还是要合理使用，让它成为我们的理财好帮手！

你如何度过周末，就如何度过一生

度过忙碌一周以后，你是不是计划明天要好好休息一下，睡个懒觉，然后自由自在的过一天呢？

Kyle觉得，人与人想要拉开差距候，就在周末，假期，还有下班的时候。自从我开始在周末早起运动以后，尤其发现，双休日的时光也可以很充实美好。

你的周末打算怎么过？。

周末最好的休息方式，绝不是睡觉

周末，因为宝宝的早教课调整到了周六早上9点钟，老公又出差不在家，就只能逼着自己6:00起床，准备宝宝的早饭、上课要带的东西。

7:30分心急火燎带着宝宝出门，到学校后又要陪宝宝参与课程，还带他做了个手工。中午回家已经累爆了，史无前例地倒头就睡补了个午觉。

下午2点又出门去朋友工作室跟她商量一个市场活动方案，很久不接触这种活动，兴奋地讨论到晚上7点，还不嫌累。

周天一早把宝宝送到妈妈家，继续和朋友沟通方案，商量执行的细节。终于完工以后，晚上回家又整理了一个超长的采访文章。

可能是因为周末安排得异常充实，所以周一反而没有因为骤然从松到紧的那种不习惯和倦怠感，一下子就进入到工作状态。

我以前的周末一般是这样安排的：周五看电影、玩手机、逛淘宝到凌晨2:00钟，周六一般从13:00开始，醒来窝在床上继续玩手机，晚饭时候出去吃东西；周天重复一遍周六的节奏。

按理说这样的休息频率，周一应该可以“歇过来了”，但残酷的事实是，我每个周一早上醒来都感觉像是世界末日，起床气大到见人杀人见佛见佛。

身边也有很多这样的例子，经常听到小伙伴们抱怨说：“周末在床上瘫了两天，周一还是没精神，感觉疲沓，累死了~”

这个异常忙碌的周末，反而让我彻底歇过来了，周一早上醒来，精神特别饱满。

这也给了我一个灵感：也许周末最好的休息方式，并不是闷头大睡，在被窝里窝上两天。

而是继续保持平常的健康作息，同时让自己用不同于工作日的方式忙碌起来，激活大脑里的另一些细胞，换个脑回路来生活，给脑细胞也保保鲜。

如果工作日每天蹲在办公室里电脑瘫，周末的时候就跑出去，趁着春光正好在野外撒撒野、活动活动筋骨。

让紧张的大脑休息休息，闲置的四肢活动活动，也算是一种劳逸结合。

如果工作日是做一些文案工作，周末的时候可以参加个艺术坊，插插花做做陶土，放松放松脑子。

紧绷一周的大脑周末再用来思考也开不了花，不如让它彻底放松下来，给它个缓冲期。

工作日已经卖给boss了，周末就别那么拼了，把自己还给自己。

做做自己真正喜欢的事儿，学一门自己一直喜欢的技能，参加个自己感兴趣的club~一周有两天，替自己活，不浪费。

喜欢旅行的话，就趁周末的时候去另外一个城市放放风。

我有个朋友，几乎每个周末都会到其他城市旅行，从千篇一律的生活里跳出来，在陌生的城市里逛吃逛吃两天，周一又是一条好汉。

最最重要的是，一定要保持正常的作息，不要熬夜到天明再昏睡至黄昏。

**昼夜颠倒，不是宠爱自己，而是作死。**想要补觉的话，可以周五的晚上推掉一些局，泡个澡做个冥想关掉手机早早睡觉。

无论是为了颜值还是恢复精力，晚起5个小时都不如早睡1个小时来得划算。

经营好周末，不仅能让自己更有精力迎接周一，消除一周以来的倦怠感，一不小心还能让人生开个挂。

能经营好周末的人，生活也不会辜负她 

仔细想想，我身边的牛人、优秀的姑娘们，都是经营周末的一把好手。从来不把周末当做补觉日，而是玩出各种花样。

微信通信录里那么多人，我最喜欢刷的就是MOON的朋友圈。

几乎每个周末，她的朋友圈里都是这样的画风：“丑的人还在被窝赖床，美的人已经跑完步吃完早餐煲完汤”。

配图是她的悦跑圈公里数、颜值高到炸的早餐、还有她的每周一花，偶尔还有周末美颜汤的食材。

这条朋友圈的发送时间一般是在早上8:00-8:30，接下来她就要去参加各种活动、沙龙了。

她的周末朋友圈，要么是去参加辩论赛，要么是学习做咖啡，要么是去参加茶艺社的.......

如果哪个周末她的朋友圈没有更新。那，一定是因为她还没有修好图~

MOON是一所大学的老师，虽然工资不是特别高，但她还趁着周末时间自费报名参加了一个专业设计课程，学习PS、PR等专业技能。

现在她除了正常的工作之外，还经常接一些设计工作，朋友圈也会晒她的新作品出来。她告诉我，兼职做设计的收入已经超过了本职收入，更是早早把学费赚了回来。

我从来没有从她的口中听过“迷茫”、“焦虑”、“无聊”这些所谓的年轻人流行病，也没有看到过她有什么抱怨。

想想也是，她连周末都不放过，都能经营地这么活色生香，她自然也能更好地安排自己的日常工作和生活，不会给“焦虑”、“无聊”乘虚而入的机会。

她那么擅长经营没有KPI考核、没有BOSS盯着的周末，生活也没好意思辜负她。

坚持早起、跑步、做营养早餐，让她的皮肤状态特别好，27岁的素颜照看起来也不过20岁；

坚持学习设计，开辟了她的第二收入来源不说，还让她成为设计圈小有名气的设计咖，有的作品还获了奖；

坚持参加各种活动，无形中扩展了人脉，她很多的兼职设计工作都是这些朋友介绍过来，让她的兼职收入源源不断。

哦，对了，你们不老说生活圈子小，遇不到合适的准男友人选吗，她的男朋友就是在周末参加的一个骑行活动里认识的，情趣相投不说，腹肌的手感也很好。

她的状态，真的是印证了那句话：能经营好周末空余时间的人，才是真正的人生赢家。

无论在社交圈立多少flag，做多少规划，表现得多么努力，在没有人监督没有量化考核的周末的生活状态，才是你真正的生活状态。

而你如何度过周末，在很大程度上就决定了你将如何度过一生。

投资

投资起步晚5年，赶上需要1.5倍的汗水+时间

小投一直听到有些小伙伴们在说：“现在还年轻，先不考虑储蓄/理财/投资，反正现在这点钱，实在太少了，即使拿去投资也赚不了多少呢，还不如乘着年轻使劲浪呢！”
很多人认为年轻人没什么可失去的，或者做了什么离谱的蠢事，也有时间挣回来。“年轻没有什么不可以”，这个建议听起来似乎太棒了。不过对于一个追求财富自由的人来说，一旦在投资的起点线上比别人晚了5年，即使5年后，你投入的资金和别人一样，也有可能一辈子都赶不上别人！

22岁、27岁、32岁开始投资的人……

相信很多院生都和小投一样，是依赖工资结余进行投资的。而我们年轻时最可能犯的大错误就是，总想着还有明天，想把一切责任都交给明天的自己。

也许你认为5年在漫漫人生路上，连1/10都不到，即使错过5年，只要抓紧时间，就能够迎头赶上。不过，我们量化一下就发现，事实并非如此哦！复利的可怕之处就在于，即使你一开始的投资量只是少了那么一点点，几十年的“复利效应”之后，就会导致巨大的差异。

举个栗子！

假设院生A从22岁开始，每个月投资1000元，年化收益8%，那么到他60岁的时候，他的投资收益将会高达240万元；

院生B使用同样的投资策略，然而在27岁才开始投资，那么他这辈子的投资收益将只有145万元；

而有一个悲催的人，因为他也没有学长投课，就不能列为C，到了32岁才真正领悟到了投资的重要性，他也依旧采用每个月投资1000元的策略，到了60岁，他的收益仅仅只有90万元。

即使同样的投资收益，如果晚5年投资，等到60岁的时候，你的收益会比别人少65%呢！！

即使起步晚了，假如你多努力N%呢？

很多院生会发出怒吼：我起步晚怎么了？我多努力就是啦！！好嘛，小投宝宝被吓到了，不过呢，事实证明，起步一旦晚了5年，你就需要付出更多的汗水和时间，即使这样，也不一定能赶上赶早的同学。
假设你比别人晚5年才意识到投资的重要性，比别人晚5年开始投资那么你需要每个月多投资多少钱，才能够赶上那些比你早5年的同学呢？

小投今天啥也没干，就在一直按计算器算算术了，最后，终于算出来这个值，实在是把小投吓CRY了。

如果你27岁才开始投资，那么如果别人一个月投资1000元，那么你需要每个月投资1500元，才能够在60岁的时候赶得上别人。而且要注意哦，你需要在长达33年的时间中，每个月都比别人多投入50%，才能够在60岁的时候勉强赶上。

虽然这两条线看着似乎是重叠的，然而，你晚起步了5年，就需要在未来的33年中，每个月都多投入50%，拼尽全力，才能够好不容易赶上呢！

复利的的魔法在漫长的时间中发挥了魔力，如果你行动时间晚了一点，那么你的投资回报就会少得多，所以执行力强的人往往会提前行动，争取时间，让复利发挥出最大的力量。要记住：你推迟投资的每一天，复利都会发挥反向的作用。

从储蓄开始，但并不仅仅是储蓄

为了达成你的财务自由目标，从踏入职场那天起，你就必须开始储蓄，同时开始学习理财的相关知识。除非你运气很好，恰好中了彩票大奖，或者刚好得到一笔横财，否则没有储蓄就无法积累相应的财富。大部分人知道他们应该储蓄，但是没有意识到应该持续储蓄，往往都是这个月剩多少就存多少。而正确的做法，应当是，先存钱再消费。

这非常困难，特别是在这个消费主义盛行的时代，我们给商品赋予了很多不同的意义。你要开始储蓄，就得先克服自己的虚荣心。生活中到处充斥着购物的广告，假如你把看到的东西都买下来，那么你就完蛋了，再也没办法开始储蓄的第一步了。

对于许多人来说，虚荣心战胜了一切，节俭生活的麻烦是没人能看到他们的财富，你手上没有名表，你会买一个iWatch，告诉别人，你并不是买不起名表而是更喜欢科技感十足的苹果手表。如果你手腕上空空如也，也没有挎着名牌包包，人们不会羡慕你的财富，当然，他们也看不到你正在为财富自由所付出的努力。看着账户金额不断增长，你能够获得相应的满足感，从而对抗内心滋长的“买买买”。

不过在现实中，你会看到很多人擅长过节俭的生活，并且从尽可能削减每一项开支中得到满足。然而，**节俭是美德，但是也要记住，仅仅只是节俭，你是无法富裕的。**小投发现很多节俭的人，却只把节约下来的钱放在银行里，获取每年不到5%的收益，这实在是太太太蠢了！！

从削减开支到建立真正的财富，你必须找到一种方式，让金钱变得更有效率，从而不断增加收入。

比如，你可以通过花钱学习一门新职业技能，获得更高的收入；或者，通过学习投资理财的知识，让你的每年的收益变得更高一些；也或者，给自己买一份必要的保险，以避免突如其来的变故让你之前的努力化为虚有。记住，你需要制定一份专属于你个人的财富自由计划，并且尽快起步。无论你计划每个月存多少钱用于投资理财，最好就从这个月开始。

也许你已经不是22岁了，已经比别人慢了一拍了，但是在投资路上，小投和长投院生小伙伴都和你一起加油哦！！么么哒，希望大家都能实现自己的财富梦想！！

关于通货膨胀、货币贬值

取到崭新连号人民币，我却一点都不开心
“小时候万元户是土豪大户。现在1万块，也就够看一场王菲的演唱会。”

今天很难得的去银行取了一次钱。
现在移动支付太方便，路边卖煎饼果子的大叔都接受手机支付：左手边的手机里放着《套马杆的汉子》，右手边立着个微信支付二维码图片，时髦值MAX。

所以，ATM在我眼中，和缝纫机差不多地位了。

但我要讲的重点，是在我回到家之后。
我仔细端详这一叠钱，发现一件神奇的事情：
这些钱是连号的！

作为有点像处女座的白羊座，我的本能反应是：
哇塞，连号的新钱，好棒，赶紧叠好，别乱了顺序。

但仅仅0.371秒之后，我就意识到了另外一个让人沮丧的事情：
又取到了连号的钱，印钞机是不是又开始大力印钱了！我的钱又要贬值！？

于是我去查了一下2016年的M2增长数据，同比增长11.3%。
这里解释一下M2，他的学名叫“广义货币”。
翻译成人话，可以简单理解为整个社会上钱的数量。

我们知道，GDP在增长，人们财富增加，钱变多，这无可厚非。
BUT，钱变多的速度，大幅度超过GDP增长的速度，那就要了亲命了。

比方说，如果世界上只有10只大闸蟹了。
对应有100块钱的货币，那么每10块钱就有1只蟹的价值。
之后，大闸蟹增产到了20只（类似GDP增长），大家看起来是其乐融融，很开心嘛。

BUT，不知道哪个鳖孙（此处请自行脑补河南口音）干得好事，社会上突然多出了900块钱（类似M2增长）！M2存量变成了1000块。
于是每50块钱才能买到1只蟹。
就问你怕不怕！

说起来，要真只剩下10只闸蟹的话，我选择狗带！

我们再看。
2016年M2增速11.3%，而GDP增速是6.9%。
也就是多发了4.4%。

从2000年到2016年，中国GDP增长了约7倍，M2则增长11倍。
从1978年改革开放到现在，平均的GDP的年均增长9.6%左右，而M2的年均增长21%，而且连续38年，连续增长21%……

这就是为什么我们小时候万元户是土豪大户。
现在1万块，也就够看一场王菲的演唱会。

说起来货币贬值，就会想到通货膨胀。
这个值就真的是一个玄学了，估计比算核裂变还费劲……反正没有人有一个正统的值。
综合国内几个有良心的经济学家计算结果，大概在13%左右。
也就是物价每6年翻一翻，大致符合我们普通民众的消费感知。

通货膨胀13%什么概念呢？
你去年存在银行的10万块钱，自动贬值了9000多。是不是比你辛辛苦苦加班加点一个月的工资还多？

如果你还是觉得通货膨胀可以不用考虑。请想象以下场景：
在一个阴雨的午后，你的老板把你叫到办公室。
通知你说，你是叫小王吧，哎呀，最近公司业绩不好，接下来你被降薪10%！

你估计会想跳起来给他一套回旋踢，
“业绩不好就降我工资，你怎么不减自己工资！？
还有，你特么才叫小王八！”。

——降薪10%简直要命，通货膨胀10%，很多人却选择置之不理。
而本质上，两者的效果是相似的。

暴露在通货膨胀下的现金，正如暴露在阳光下的冰块。
唯一的结果就是逐渐消融。

蓝后！重点来了！
我又去查了2016年官方的CPI（消费者物价指数）。
这个值，可以近似看做是通货膨胀率。

统计局公布的CPI数据是同比增长2%……
……
Excuseme！有冇搞错，只有2%？！ 

噢对，差点忘了，房子价格是不在中国的物价指数里的。
反正房子不是商品嘛，你们有谁是要住房子的吗？咱们不都是直接住山洞么。

还有，我这语气是怎么回事，难道是在怀疑真实性？
不不，这样不对，我们社会主义伟大的统计局，从来都是公开公平公正、尊重数据、尊重事实，怎么可能会数据造假！

虽然最近爆出辽宁省GDP数据造假（不知道的可以去百度“辽宁数据”），但那是个小失误。厨房里只会有一只蟑螂的！

嗯嗯，结论就是，我们的物价只上涨了2%，完全在合理、可控、可期范围内。
没毛病！

最后，请思考以下送命题：
为了让你的钱是保值的。
你今年的投资收益超过2%了么？（统计局のCPI数据）
超过6.9%了么？（统计局のGDP增速）
超过11.3%了么？（统计局のM2增速）
超过13%了么？（民间统计通货膨胀率）

你达成了哪个呢？快来公号后台告诉我。

都没有达成的小伙伴，出门右转去领一个智障宝宝的鉴定书噢。
值此新春佳节之际，给自己定个目标吧！
2017年你要达到多少收益率呢？

再告诉你一个可pia的事实：
中国2016年M2增长了16万亿，如果印炒速度是匀速的话。
那么，在你阅读这篇文章的4分钟里，印钞机又多印了1.2亿……

跑赢通货膨胀的你，肯定会被世界温柔相待~

小狗钱钱(拆书)

书：跟钱钱学理财（小狗钱钱实践书）

班班先来说一下什么是拆书吧
很多时候我们看了很多书，看完了自己却不知道到底学到了什么，也不知道怎样在生活中使用
于是有人就因为这个发明了一个拆书的方法
RIA+便签读书法
这个是拆书帮帮主赵周老师发明的
拆书帮认为拆书的精髓是——将知识拆为己用。拆书让阅读变得更有价值和意义

这个就是拆书帮的方法
那我们学理财，也不用搞得这么专业
简单来说，就是把书中的知识点与自己的生活等知识连接起来，将书中学到的知识运用起来
那介绍完拆书帮的方法，我们就来拆书啦~
小狗钱钱的电子书，大家应该看得差不多啦
书中以故事的形式来体现一些投资理财方面的知识
在书的前沿部分也把重点都理出来了
那今天班班带大家拆书，就把书中重要的几点来拆读一下
书的第一章讲的其实是关于梦想清单的
在后面钱钱语录里

这个是从PDF截图的哈

为什么从梦想清单讲起？
其实钱钱语录已经给我们总结啦
愿望清单可以提醒我们不忘初心
那回头来看，我们学习理财这件事，这两天班班在私聊进组的时候，有些小伙伴就已经放弃了，觉得我们学习麻烦，要做作业，要加群，群还多，再说了自己上班忙，没空学习，没空交作业
可是仔细想想，我们真的忙到每天半小时的时间也抽不出来么？
我们自己反省一下，每天看手机，看微信的时间，加起来是多长时间呢
所以，每次看到这个，班班就心里呵呵哒，只能说你不想改变现状，内心不是真正的想来学习而已
如果内心是非常想，那么怎么着时间都是可以挤出来的
我们女同胞喜欢买衣服的应该是有感触吧
无论自己有多少衣服，都觉得自己衣柜里少了一件衣服
其实道理是一样的
做不做得成某件事，其实不在于外界条件是怎样的
而在于自己的内心是想怎样去选择的
所以，金钱的秘密和规律，要想了解，前提是你自己真的有这个愿望！

那我们接着看第二章啦, 梦想储蓄罐和相册

其实也是延伸第一章来的, 在这里强调更多的是坚持, 不要抱着试试看的态度
大家再扪心自问一下，有多少人是抱着试试看的态度来学习我们理财营的？
或者话说回来，试试看的态度学习我们理财营也就算了，但是希望大家不要抱着试试看的态度去理财哈！
在这里班班想延伸开来讲的是，不要给自己太多的选择
现在有句话很流行，逃离自己的舒适圈
但很多时候，我们都是很难逃离自己的舒适圈的
所以，接着上面讲的，不给自己太多选择，不找借口，做或者不做
在这里给大家分享一个班班自己做决定的小心得
每当班班想做一件事的时候，也总是有各种各样的阻力，那么，我就会退一步来想，如果不做这个事情，我会不会后悔，给我带来的损失有哪些
如果觉得不去尝试会后悔，损失也是自己不能承受的，那么就坚定的去做！
利用这个方法判断高效了很多, 去做的时候，内心也笃定了很多
于是遇到困难那就想办法解决, 要相信办法总比困难多！
第三章第四章可以自己再去看看, 我们接着看下面的

第五章的钱钱语录

看到这句话，大家有没有想起来一些什么?
班班想到的就是我们每天早上的晨读
每天早上的十几二十分钟, 大家看看自己这两天的变化
讲真，认真参与打卡的小伙伴，你们觉得自己这几天有进步么？
大家开始打卡的时候，也没有想到自己每天的小感悟，能让自己变得更积极了吧
恩，班班也是真真切切的感受到了大家的一些进步的
思维上的，语言组织能力上的,都有
所以每次看到小伙伴的一点点进步，我都特别开心，因为你又比昨天优秀了一点点

那接着看第六章的内容
关于钱钱父母欠债的内容

关于钱钱父母欠债这一章，班班建议目前有负债的小伙伴好好看看
关于信用卡这个，班班也持保守意见
但是，我们要学会拿来主义嘛
好的拿来为己所用，不好的我们可以选择不要
关于尽可能少的偿还贷款，有些小伙伴可能不理解
其实，这个是从投资的角度来思考的
就是我们可以用别人的钱来赚钱
至于这一点，班班想说的是，有欠债的时候，并不是还完欠债就是首要任务
还欠债的同时，我们也是要有鹅要养的！
班班来简单的举个例子吧
就拿大家房贷举例
房子我们一般贷款30年
贷款利息基本是5点几的样子
这部分钱，是我们从银行借的对吧
如果我们自己投资理财的能力能把收益率提高到10%
那我们是不是等于利用银行的钱来养鹅了呢？
当然，这个例子的前提，是我们自己投资能达到10%的收益率！
所以，这个10%的收益率才是我们应该去追求的
这么比较，大家能理解了么？
所以接下来我们要提高自己的投资赚钱能力啊！

那我们接着看哈

敲黑板啦！看上面那句话
大家现在是不是为了钱而工作，而不是让钱为我们工作呢？
这也是为什么我们一加班就觉得累的原因
不是身体累，而是心累
所以，班班在这里建议大家，如果理财营坚持不下去的时候，请大家自己问问自己，想学习的目的是什么？
如果觉得自己忙的人，忙的时候，也问问自己，到底在忙些什么？
忙碌的目的又是什么？
我们要做聪明的投资者，也要做聪明的工作者

接着看哈

这句话班班也很喜欢
其实很多时候我们都是对自己太好了
记得星姐有篇文章说到这个，大概意思，不要对自己太好，以我们现在的强度，大部分都不会累死 的
适当的时候对自己狠一点
你会发现你的各项能力都提高了不少
钱钱里面还有72小时定律
大家记得么
72小时定律，其实也可以换成48小时定律的
一件事情你48小时内没去做，那么后面做的可能性微乎其微的
班班今天的拆读，只是粗略的带大家过一过书中的重要内容
好书是值得回味反复读的！
班班起的作用，只是抛砖引玉的作用
学习的路上，师傅领进门，修行在个人
班班想着能尽可能的带着大家少走弯路
最后用钱钱语录送给大家

人生是场长跑，你是同学中的哪一个？

声明：本文乃长投创始人【小熊之家】也就是老大熊老板自己同学会的经历！

这次春节，见了几个高中同学，也参加了一次同学会。
首先大家知道同学会的主要目的吗？

高中同学会，一般目的有三个：
1、男同学炫耀自己多么多么的成功
2、女同学炫耀自己还没老，或者孩子多么多么成功
3、续前缘打旧炮。

第三点估计大家比较迷惑，举个例子
A男高中的时候崇拜校花B，但是A男长的比较挫，又不参与任何学校活动等等，也不敢和女生说话的。所以那时候B当然看不上A，A也只能yy
但是现在这么多年过去了，A突然功成名就了，B却嫁了一个俗夫，这时候B就觉得A也不错了。A么,顺便放下心头的一块大石。

今天我们不讲第二第三点了，呵呵，有兴趣的你们可以自己讨论。 

我们只讲第一点
要知道，高中时候，大家的世界观人生观基本上已经形成了，但是高中时候成绩好的，过了20年来看，未必是事业上最成功的
。

我这里举四个人的例子：

• 
1. A男，我最好的朋友，大学毕业就进入设计院，作为他们系最好的学生被某建筑设计院看中。他当年没考上研究生竟然也是他的运气，因为和他同届考上研究生的人毕业后成为他的下属的下属。37岁当上设计院院长，成为该设计院最年轻院长。现在呢？现在他每天的工作就是劝手下人辞职，去年他们设计院有150人，现在只有60人了。据他估计，等到他把这些人全部砍掉之后，领导就要砍掉他了。他还有12年的房贷要还，基本上没有积蓄。
  
* 2. B男，也是我最好的朋友，高三直升复旦数学系，硕博连读。数学系博士毕业，进入四大会计师事务所，36岁成为高级经理Senior Manager。当时刚刚进入会计事务所的时候，年薪就30万了。现在年薪接近百万。五年前在上海市中心老西门买房，320平米，1200万的房子。他是一个纯理工男，但是要成为合伙人，必须要出去谈生意，有指标的。他去年年中开始无薪休假，在家休养，因为得了轻度抑郁。后来因为房贷和家庭的压力，今年年初又开始上班了，现在估计还有1000多万的房贷要还。


• 3. C男，交大硕士毕业，进入全球顶尖的咨询公司，一干就是20年。这次同学聚会，老的我们几乎都不认识了。现在还奋战在咨询行业第一线，显然不太得志，所以一直郁郁寡欢。
• 

4. D男，他的经历最好玩了。交大本科毕业，放弃研究生机会，进入IBM做销售，当时被我的几位同学鄙夷说吃青春饭。后来因为和IBM另一个女员工好上了并结婚，不得不从IBM辞职，跳槽到HP。7年前，被人底薪挖到一个信息安全公司，一步步从高层做到了CEO。



这里要说的是D男，他从2003年开始，当时大家手里有点积蓄的都开始买房了。A男、B男和C男都买了一套三室两厅的房子，因为当时房价不贵，他们收入又高。D男却花了同样的钱，买了两套房子，一个两室一厅，一个一室一厅。
等到2009年中国金融危机的时候，A男和D男同时卖出了手中的房产（都升值了），A男在外环边买了一套别墅，D男考虑良久，买了陆家嘴的仁恒滨江花园一套小房子和太原路的一套小房子。


2011年B男卖出了自己的房子，买入了老西门的那套豪宅。
现在，他们三人的境遇已经完全不同了。A男和B男现在被房贷压的喘不过气了，B男为了解决房贷问题，自己全家搬到小房子，把老西门豪宅出租出去。
A男前两天还问我借钱，被我拒绝了。
D男现在也准备卖出两套房子中的一套，不过他是为了投资海外房产。



各个阶段，他们几个各领风骚：

1. 大学阶段 - C男最风光，因为成绩最好

2. 大学毕业后 - A男最风光，因为一进设计院就被委以重任，刚刚签约就被派出去面试别人。工资也远远比别人要高。

3. 大学毕业后五年到10年 - B男风光期来了，因为他毕业比别人晚，但是一进四大工资就高出很多

4. 大学毕业后10年 - D男一步步赶上并超过以上三位了。



从上面这么一个萝莉啰嗦的故事，我想说明什么呢？

1. 人生是一个长跑，不到最后你不知道谁赢谁输的。

2、短期内靠高负债你有可能很风光，但最后还是要付出代价的

3、决定一个人成功与否的，不是你的学历，不是你的工作，不是你的关系，而是你的思维。这是我深切的感受到的


。

A男和B男，属于始终没有这个思维的。他们都是我最好的朋友，我也试图和他们去说过，但是结果就...，反正差点吵起来吧，哈哈。

但是D男却很清楚一些人生财富的哲理，比如：

1、延迟满足，宁愿住小房子，不要摆阔

2、房产是投资，而不仅仅是炫耀或者享受用的

3、别人恐慌的时候要贪婪。



D男还有一些很有意思的投资，比如他自己做过风投，投过一两家创业公司，可惜没成功，但是他也及时收手。

他还投资过私募基金，我给A、B、D三个都布道过我的私募，A没钱，B怕风险（他的P2P上刚刚吃过亏），D准备把其他私募的钱取出来投到我这里。
他明白分散投资的理念，上次和我咨询，我们把他的资产理了一遍，发觉他的房产太多了，而股权类的比较少。所以他决定要重新分配财产。
所以最后我感叹说，他的成功，不是偶然的

。

顺便说一下，A、B、D的三个人的买车经历：

1. A先是买了一辆北京吉普，用来泡妞。后来又换成了斯柯达。

2. B先是买了一辆标致307，后来换成奥迪A4，今年又换成宝马X5

3. D先是买了一辆标致307，一直开到现在。



最后，总结一下，人生的财富终值取决于你是否有投资的理念，和你的收入等有一点关系，但关系不大。
各位来长投学习的，在我看来，只要别走上歪路，不要想着一步登天的超越你的同学，不出5年10年必将超过同龄人。

财务自由的前提，分清资产和负债！

在开始分享之前，班班先来给大家复习一下今天晨读的要点～

• 1.投资能力是帮助我们弯道超车的重要能力。
• 2.生活变故，中年危机说来就来，我们要在危机到来之前做好准备。（裁员，失业，疾病，孩子，父母）
• 3.决定一个人成功与否的，不是你的学历，不是你的工作，不是你的关系，而是你的思维。
• 4.D男实现了人生逆袭，你呢？有没有做好五年之后闪亮同学聚会的准备？

今天早上的晨读是长投老板小熊老师参加同学聚会后写的一篇文章《人生是场长跑》,文中ABCD四位同学在人生的各个阶段都各领风骚，但现在的人生处境却大不相同。
到底是因为什么原因造成了他们不同的生活现状呢？在分析这个现象之前，我想请大家思考一下，你觉得什么是理财投资？

很多人把投资和理财误以为是一件事，其实不是。理财是一个很广泛的概念，投资只是理财的一部分。比如制定家庭日常消费计划、配置保险、制定教育金计划、制定养老金计划等等都是理财中的一部分。凡是涉及到跟钱有关的安排，都是理财。

划重点：凡是涉及到跟钱有关的安排，都是理财，小到买一件衣服，大到买房子，投资股票都是理财。
我们每个人或每个家庭都会在十几年的时间里过手几十上百万。怎么去处理这些钱，怎么让有限的资源带来最大的效用，不同的处置方式，在时间的积累下本来相似的人会拉开巨大的差距。
有个问题，世界上那些彩票中巨奖的人最后都怎样了呢？答案是95%中了彩票的人，最后的生活都变得穷困潦倒，甚至不如从前。

为什么？！有句话叫做，财不配位！对于飞来横财，如果没有足够的能力妥善处置，巨额财富就如过眼云烟一般，到头来还是一场空。

资产与负债，是投资知识里最基本的概念之一，理财能力最终体现在对资产与负债的辨别能力上。但是相当多的人其实无法正确区分资产与负债的差别。
重点来啦，你分得清资产和负债吗？
那如何分辨资产和负债呢？
《穷爸爸，富爸爸》中富爸爸有一个观点：资产就是能把钱放进你口袋里的东西，它能给你不断带来收入。

就像金鹅下蛋一样，只要金鹅在，就会不停下蛋，下的蛋换成饲料给金鹅，那么金鹅就会越来越肥，下更多的蛋。
而负债则是把钱从你口袋里取走的东西。
我们用图来标示一下资产和负债的现金流状态。




顺便说下，今天讲的资产负债的概念，跟会计上的严格定义不太一样，是从现金流的角度来判断的。
重复一遍：资产就是能带来现金流的东西，而负债就是带走现金流的东西。

明白了资产和负债的概念，我们来分析一下，汽车和房产到底是资产还是负债呢？
先看汽车，汽车每年要买保险，还需要加油费，还有停车费，保养费，等等。这些都要钱，所以它对我们来说实际上天天在消耗我们的现金流，所以这种情况下车子就是负债啦！
但这个的负债也不是绝对的，为什么呢？

如果因为你的工作需要，有车可以提高效率，或者说销售员等有时候需要装门面，这个车实际上能给自己带来间接收入，一定程度上就可以算是资产。如果你能用这个车，业余跑个顺风车，收入能覆盖掉自己的日常用车费用并且还有结余，那么这就是资产。

再来看房产，你有一套房子，租出去以后获得了租金，而且租金覆盖了房贷和物业管理费之后，还有结余，那么这个房子给你带来了现金流入，它就是资产。反之，如果没有租金或者租金无法覆盖房贷和物业管理费，自己每月都要贴钱进去，那在这个状态下就是负债。

有的人觉得买很多套房子空在那里就是拥有了很多资产。如果从现金流的角度来思考，这些房子在没卖出之前，一直都要往外掏钱（物业费等）。即使房子升值了但没有变现，也还是负债。只有卖出变现，获得了现金流之后才算是资产。

就像自住房，就是市价再高，也不太可能卖出，相反，你每个月还要掏出一定的费用，也算是负债。
水湄姐和她老公小熊老师两人创业7年已经财富自由，却一直没买自住房，他们一直租房住。但是在2016年，他们看到日本房产的投资价值，就开始投资日本房产，发展至今，日本房产甚至已经成了长投网的一个投资项目。

富人的第一个秘密：在一生中不断地买入资产！资产品种丰富，给自己带来非常多的被动收入，不用单一依靠工资！
我们来看富人现金流量表：

我们常常说的工资，是我们的主动收入。而富人的股息收入，债券利息，房地产租金等带来的现金流就是被动收入。当我们的被动收入能够覆盖掉支出的时候，我们就实现了“财务自由”。

小白训练营班主任中有个叫胭脂王的，他是班主任里面的元老啦，也是长投网的大神之一，2017年的投资收益率达到64%，曾经创造了1天赚10万的记录，当然他的资金量也是很多的。

我当时也被惊到了，他说他自己的【工资】是不够花的，但是他也说现在自己的支出只占【收入】的18%。
因为他已经几乎不依赖工作收入了。为什么继续工作？因为你天天在家睡觉其实挺无聊的，但是我们财富自由了，就可以做自己喜欢的工作。这个时候，金钱就是我们的底气！

**相对应的穷人的死穴：就是毫无任何资产可言！**生活的唯一的经济支柱就是工资！

一般而言，低收入群体的工作收入是偏低的，对于低收入群体来讲，它的工资应付完各种支出，也没有什么结余去买资产或者负债了。

所以大家学习理财投资以后，要不时的分析一下，自己的花费，哪些买的是资产，哪些买的是负债，争取以后多买入资产，少买或不买负债！

划重点：多买资产，少买或不买负债！
富人的第二个秘密是什么呢？就是对待新鲜事物的态度。

富人乐于接受新鲜的事物，并在不断增长见识的过程中，提升自己辨别事物的能力，同时结交更多的朋友，拓展自己的圈子，遇到更多的贵人，进而良性循环！
穷人走亲戚，富人混圈子~

而穷人对于任何新鲜的事物，第一反应就是屏蔽，或者说是封闭自我。因此穷人的眼界会越来越窄，见识越来越短，赚钱的道路也会越来越单一，最终悲悲戚戚的过一生。
**这也是穷人的第二个死穴：穷人思维。**穷人思维比没有钱更可怕。

很多时候，观念的转变，比收入的转变，要难很多，而你的思维，决定了你在什么阶层。中彩票的人大多会破产，就是因为观念未转变，思维还停留在穷人的阶段。

人的穷富，其实首先取决于你的观念，而不是你的财产本身！有了正确的观念，其实技巧都不难学会；但是观念错误，即便你有钢铁侠的装备，也不过是在错误的道路上飞奔而已。
辛亥革命电影里有一句话“前线赴死易，唤醒生者难”，改变想法是一件很难的事情，需要时间，14天的时间说长不长，说短不短，诸君，我们一起努力！

《富爸爸，穷爸爸》中，富爸爸常常这样说：“富人不会这样做”。因此，在思想上“脱贫”是走向财富自由的第一步。因此我首先要告诉大家一个观念：财富是理出来的，没钱更需要理财！

不是有钱才要理财，而是理财才会有钱，希望大家现在开始记住这句话，转变思维，从现在开始。
有人说思维的改变是个长期的过程，那么对于富人所拥有的“股票、债券、能带来租金收入的房地产”这些可不是普通人能涉足的，那么穷人要怎么办？

这里涉及到两个问题，我们一个个来说。
第一个问题：收入偏低。如果你的收入偏低，没有结余，月月光，那么有两个办法。

• 1、学会省钱
  就是我们常说的要学会记账，消费的时候要分清必要、需要和想要。合理分配欲望，消费要控制在“必要”和“需要”之间，从而更好的分配好自己的资金，并且要坚持理财投资！
  先定下来储蓄目标，剩下的才是支出的钱。也就是说发了工资，第一件事要做的永远是先理财，剩下的钱才是支出，这就是所谓的量入为出！
  先储蓄再消费，这是大招，班班说过，希望大家记住。
• 2、学会花钱
  赚钱很难，花钱谁都会，但是，你不一定真的会花钱，穷人和富人的差别就是，穷人只在看得见的地方花钱。比如买个漂亮衣服，买个漂亮包包。这也没错，因为如果你预算不足，那你只能就把钱花在明面上，向别人证明你过的很好。买了大衣，包包，朋友们会说：哇！你这衣服很贵吧？然后个人的虚荣心得到了空前的满足！然后今天就很开心，这一天走路都是飘着的。
  如果是花钱投资自己呢，比如你学了一个投资理财的课程。谁知道你在干什么？谁知道你花钱了？而且这种内在的投资给你带来的收益不是立即可以显现的，不是立马可以获得成就感的，所以有人会选择逃避此类事件！
  这就是穷人经常干的事情。穷人总是盯着眼前的一点小利益，做决策的时候永远希望立马获得回报。
  回过头去想一想，我们过去买了那么多漂亮衣服，包包，也被人称赞过很多次，但是最后呢，与我们生活的改善有什么帮助呢？这样真的有助于个人成长吗？
  **事实的真相是：正是因为这样的行为导致我们自己堵死了自己的赚钱途径！**我们把钱花在不能持续产生价值的事情上，我们不投资自己，自己的赚钱能力就很难得到提升，收入的增加也就变得很困难！
  比如《欢乐颂》里面的樊胜美，她年过30，只拥有一堆看似光鲜亮丽的衣服！关键时刻，顶啥用？！
  世界上没有只赚不亏的投资，如果有的话，那一定是投资自己，自己才是最值得投资的，因为你的价值会越来越大。其实有钱人都特别舍得为自己的未来花钱，我们虽然现在不一定有钱，但可以学习这种思维！
  世界上唯一稳赚不赔的投资的就是自我投资。

第二个问题：穷人能不能拥有资产？
答案是：当然能！
100元也可以理财！也可以拥有资产！理财投资任何人都可以做，不是有钱才可以理财，而是理财才会有钱！
我们来看一下，100块在10%的复利作用下，20年后有多少？答案是75603元

如果每月能存500，在10%的复利作用下，20年会有多少呢？答案是37万8千元

我们需要做的事情是：

• 1、学习理财技能，为自己不断积累资产！
• 2、趁年轻有精力多学习理财知识，并尝试各种理财产品，找到适合自己的理财品种，多学习多实践，用较低的试错成本换回正确的投资技能和过硬的投资心态。
  回到今天的晨读，熊老板的那几个同学的故事：
  其实我们大部分人都是C，也许学生时代还不错，甚至拔尖，工作好像听上去也很体面，但是始终郁郁不得志，并没有想象的那样出任CEO，迎娶白富美，走上人生巅峰。

但是呢，我们的大部分甚至超过1/2的时间都贡献给了工作岗位，不太轻松也没有特别累，钱挣得不多也不少，不想干了吧，还有房贷呢，孩子还要上学呢，感觉特别无奈。

还有一部分人是B，挣得特别多，压力特别大，感觉自己可能钱没花完人就没了。周围的圈子都开好车，住大房子，辛辛苦苦点灯熬油挣的钱，都贡献在这上面了。

极少数人是A，一路春风得意，万事顺遂，简直是人生赢家啊，聚会都是大家羡慕的对象。
当然我们可能不像A那么倒霉，突然半道上单位不景气了，面临失业的风险，但是我们谁也不知道这种事到底会不会发生在自己身上，不是吗？

极少数人能够像D一样，有自制力，延迟满足，有眼光，能看到房价的节节攀升并且勇于出手，宁可自己住小一点，多买一套房子。

D很清楚一些人生财富的哲理，比如：
1、延迟满足，宁愿住小房子，不要摆阔；
2、房产是投资，而不仅仅是炫耀或者享受用的；
3、别人恐慌的时候要贪婪。
有本书叫《邻家的百万富翁》，作者经过调查，发现美国的百万富翁往往都是那些看上去并不起眼的人。他们开中等档次的车，住中等大小的房子，对自己消费非常克制。他们的钱都花在了投资上，很少花在不必要的消费上。

因此，班班最后给大家一点诚恳的建议：

• 先储蓄，再消费，先从储蓄10%的月收入开始，生活质量不会下降很明显，同时比较容易坚持；
• 投资自己，提升个人技能，自我增值才是最好的投资；
• 对于零基础同学来说，可以先培养投资和理财的理念，再了解各种投资品，然后再进一步学习，之后再去完善好家庭的资产配置。
• 在后面的课程中，有一课专门讲基金，买基金，首先得挑个好的，再配合一点小策略，就可以达到理想的收益。
• 还有一课专门讲股票，股票没有大家想的那么可怕，在你的认知不足之前，你所有的判断可能都只是凭感觉，世间万事皆有可循之处，了解过后，我们才不至于妄下定论。

大家能来学习，都是明智之人，人生这场长跑，谁笑到最后或许你还不清楚。但是就如我们晨读中所说，人生的财富终值取决于你是否有投资的理念，和你的收入等有一点关系，但关系不大。只要别走上歪路，不要想着一步登天地超越你的同学，不出5年10年必将超越同龄人。
以上，就是今天分享的全部内容了。
提问：什么是别人恐慌的时候要贪婪？

【保险专题】一则故事让你轻松了解保险的实质

首先大家要先明白，保险可以根据它的实质简单粗暴的划分为两大类：消费型保险和返还型保险。

大家要牢记这两个类型，这样无论别人给你推荐各种杂七杂八的险，你都能清爽的理清，从而分析是否合适！
主页菌在准备保险专题时一直在想着，找哪些素材可以简单明了的让大家透彻理解保险知识，嗯哼~终于被我找到了，不信自己看正文吧~！

正文：       
100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习十年才能出师。学徒们的薪水不高，一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵，一个盘子要1000块钱。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，还可能会被开除，不能再继续学习和工作。因此学徒们都非常小心谨慎，但还是每年都有人打碎盘子。

这一年，酒店来了个聪明的财务，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且学徒们都不再受到处罚。大家都觉得这个方案很好，都愿意花一点点钱买个心安。那么需要交多少钱呢？聪明财务就问大家：“你们一年之内大约会打碎几个盘子？”大家想了想答到：“大约四个吧”（预定死亡率）。那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话，就需要每个人交40元钱。聪明的财务又建议大家聘请一名经纪人来帮助大家管理这些钱财。按照当时的市场情况，雇佣一名经纪大概一年需要600元，为经纪人租个办公室要400元（预定费用）。这1000元的费用分摊到每个学徒身上是10元，这样算下来每个学徒一年只交40（保障成本）+10（费用）=50元，就可以打碎盘子不被开除了。（短期消费险诞生了）

可是这一年大半年过去了，竟然还没有人打碎盘子，这时候，一个平时做事最谨慎小心的人想了，我是最不可能打碎盘子的，这一年损失50块钱，十年也是500块啊！不行，我得找财务去谈谈。小心人跟财务这么一说，财务说：那简单，你不想交就不交呗，反正出了事风险自己承担。小心人想想又觉得不踏实：万一我打碎了盘子还是赔不起的，有没有两全其美的办法啊？聪明财务脑子一转，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些钱，用这些多收到的钱去投资，用投资的收益把他的本金赚回来。那么现在的市场收益率大概是12.4%（预定利率，现在保监委规定预定利率不得大于2.5%）。通过计算10年后要想拿回本金，现在就收取 40（赔盘子）+10（费用）+50（为回本投资）=100元。于是聪明的财务说：我也相信你不会打碎盘子的，但是万一的事情谁也不敢担保，要不你看这样吧，你每年交100块押金（两全险），如果打碎了盘子这押金就没收了，如果十年都没打碎，到时候1000块钱我原样还你。小心人自己一算，几年内打碎了盘子，本来要赔1000的，现在如果十年中途打碎只要赔几百，如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失，确实两全其美！“但是咱们得有一个约定”财务又说，“你既然按100交押金了，这十年都得交，中途也不能再把押金取回，否则要算你违约。”小心人想想自己总归不亏，就一口承诺：“没问题！”
（两全保险诞生）

这一年小心人果然没有打碎盘子，看见其他工友大都损失了50块钱，他不禁得意起来，把自己的方案告诉几个好朋友。很快一传十十传百，大家都觉得自己没那么倒霉就是那个会打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。财务也很乐意，于是第二年一下子收了10000元押金。财务留下4000元准备赔盘子的钱，1000元费用，剩下5000元就去投资，这一年市场非常的好，投资回报率升高到了15%（利差益，预定利率12.4%），而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了3个（死差益），雇佣的经纪也只花了500（费差益）。到了年底，还赚了不只一个盘子的钱。

听说了这个事情，小心人又不平起来，他找到财务说，原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。财务想了想说：我赚钱是靠自己的脑力体力，也有我的功劳。要不这样吧，你再多交点，每年150元（分红险），十年后我不仅还你1500，还每年把盈利的70%分给你，如何？小心人一听，觉得这样更划算，于是自己马上交了150，回去还鼓动别的工友也多交一点。

这一年恰逢股市大涨，财务赚了很多，到了年终，大家一看自己的帐户，非但没有像去年一样花掉50块，反而还多了几块钱红利。于是财务鼓动大家说，明年行情还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40元钱，以及扣除管理费用10元。其余多给我的钱我帮你们运作，我每个月给你们结算利息，而且是利滚利。“可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？”有人问。财务说，那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出（万能险）。“那你要投资亏了怎么办？”又有人担心的问道。“放心吧，我给你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上”，众人一 盘算，我们哪里懂什么投资运作，财务是个聪明人，交给他放心！于是众人你150，他180的都交了出来。 **（万能险）**

第三年年末，大家帐户上果然又多了若干盈余，有人感觉赚的真不少，但也有人感觉投的钱不少没有赚到心目中所想要得到的钱。他们又找到了聪明的财务，财务说：收益高的项目当然有，但是风险也大，如果你们不怕风险，我可以帮你们投到这些项目中去，这样吧，我帮大家设置几个投资的帐户，其中有风险高的，有风险低的，大家可以根据自己的偏好来选择投资的帐户，选择好了，我来帮你们运作，我每年只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费，其余赚多少都归你们，但是万一亏了，请大家也别怪我（投连险）只要存满五年，我连手续费都不扣。大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了财务。

这时候来了一个新的学徒，众人纷纷向他解释这个项目的吸引力，劝他多拿一点钱出来。新学徒听得一头雾水，最后终于搞清楚来龙去脉，说：不就是交50块钱赔盘子吗？我家庭困难，不把这20%的工资都押进去行么？

从故事中，可以看到保费是由三个部分组成的：
**保障成本+费用+投资的钱=保费。**

其中无论你购买的是消费型险，还是分红、万能、投连险，每年的保障成本和费用都被消费掉了。保险公司之所以能返本、分红、付息，无非是在拿客户的钱去投资，然后把投资收益再分给客户。而且由于保险公司的投资项目不可能太过激进。所以保险公司的投资收益都是比较低的。

所以建议：尽量购买消费型保障功能的保险，这样可以用非常低的价格购买的很高的保障。然后把省下来的钱投资到其他能带来更高回报的投资项目中去，如债券、基金定投等。这样客户的资金的使用效率会更高。

思考：       
在上面的故事中，随着故事的推进，人们的关注点在改变，开始关注的是保障，随着事情的发展人们的关注点越来越重视收益而忽略了保险的本质。想想现在的保险行业和保险市场是不是这样呢？

所以还是建议大家再买保险的时候不要过多考虑资金回报，而应该重点考虑保险保障的本质，个人对于风险的厌恶才应该是购买保险最原始的初衷。

保险，你真的了解吗

提到保险，不知道大家都有什么看法？很多小伙伴可能觉得保险不太靠谱，特别是各种保险推销电话，让大家对保险避之唯恐不及。
我们经常会在朋友圈里看到轻松筹一类的众筹信息、某某亲人重病，急需帮助，请求大家献个爱心或者被身边的亲戚朋友同事的事件触动，才恍然意识到，好像疾病和意外离自己这么近

我一直觉得轻松筹让人很心酸。如果不是真的没有钱，应该也不会愿意把自己病的不成人形的照片、自己的各种详细信息等等发到网上乞讨。嗯，我真的觉得这种相当于乞讨了。
所以大家能来到这里，希望大家能够真的对保险重视起来，这是一把伞，阳光灿烂的时候想不起来，但是下雨的时候它很有用。
之前比较火的一个电视剧《欢乐颂》，有多少人还记得下面这张图？

樊胜美的父亲中风住院，急需10万元做手术。
由于平时没有积蓄，她只能求爷爷告奶奶地找人借钱，但无人肯借，最后只好卖房子，想想还真是悲哀。樊胜美的家庭没有保险规划，遇到了重大疾病的风险，只能靠借钱或卖房子来解决燃眉之急。
但如果她配置了保险的话，只需要花少量的保费，就可以把风险转移到保险公司，完全不用走到卖房子这一步。

第一个问题：什么是保险？
保险的本质是一份商业合同。保险不是护身符，也不能保平安，也不能避免风险的发生，但是保险能够转移风险！！
那转移的是什么风险呢？财务风险。保险的核心作用就是风险事故【发生后】的家庭收入【损失补偿】。

我们来看一个例子，有个年轻人，姑且叫他小A。
小A在30岁的不幸患上了某重大疾病，需要50万的医疗费。但是他一下子拿不出这么多钱，他的父母当然不会见死不救，于是拿出了自己的养老钱给儿子治病。
好不容易治完病，但是风险的影响还没有结束。
根据数据统计，重大疾病5年存活率可以达到70%。换句话说要痊愈，得花个三五年，这几年的花销、营养费，又是一笔开支。

同时小A因为治病耽误的一年多的工作，在养病期间是没有收入的。公司在得知他患重大疾病之后劝其在家“安心休养”，等于是变相劝退。虽然很无情，但这就是现实，公司是不会养闲人的。因为得病，他的事业也毁了。
失业的打击、经济的压力让他无法安心休养，他的病情开始恶化，最终上演了一场白发人送黑发人的人间悲剧。

但是悲剧还没有结束。
两位老人不仅送走了自己的孩子，他们的积蓄也所剩不多了，可以预见，他们惨淡的老年生活才刚刚开始。
因病欠债、因病返贫的例子不胜枚举。如果时间回到过去，小A缺的，可能仅仅是在此之前，买一份重大疾病保险。
所以，保险的核心作用就是在风险事故发生后，对家庭收入的损失进行补偿，避免发生财务危机。

第二个问题：为什么要买保险？
大家知道俄罗斯轮盘赌吗？就是一把左轮手枪里有6个弹孔，只放一颗子弹，参与游戏的人轮流对自己的脑袋开枪，直到一方死亡或认输，这个游戏死亡的概率是1/6，所以正常人都不会参与。
但是现实世界中却真实存在着俄罗斯轮盘赌，只不过概率不是1/6，而是千分之一，万分之一。就是我们不得不面临的风险：重疾和意外。

世事无常，风险无处不在，人生就是一场不得不参加的俄罗斯轮盘赌，意外和重疾就是我们头上的达摩克利斯之剑，我们无法预测，只能应对。
有的人可能会说，我有社保。但是社保只能应对一些小病小灾。因受起付线、封顶线、社保报销目录的限制，社会医保的实际报销比例不高，很多情况下不超过50%。

社会保险对于个人而言还是很有必要的，因为它跟很多政策相关的东西绑定在一起，包括买房、统筹医疗、上户口、子女入学等等，但社保只是国家最基础的一种保障机制。如果想有全面的保障，最佳配置方案就是社保+商业保险！

第三个问题：怎么买保险？
今天的音频课大家有没有认真听呢，上有老，下有小，我们应该先保谁？
答案是:家庭经济支柱。
比如，一个40岁的父亲，不幸意外去世，如果他购买了足额的保险。即使他离开了，但是因为有了足额的保险金，他的妻儿就可以靠着这笔钱继续生活下去。这里，保险就起到了顶梁柱的作用，虽然无法长时间支撑整个家庭，但是短期内顶一顶还是可以的，足够让这个家庭走上正轨。

但是如果我们优先保障了孩子，一旦孩子发生意外，我们是可以用到保险。但即使没有保险，家里还有一对年轻的夫妇可以赚钱养家，家庭经济不会受到致命的打击，灾难过后还能很快再继续站起来。
但是如果很不幸，这对年轻的夫妇出了意外，还没有保险，这个家庭的财务状况瞬间就崩溃了。家里的老人和孩子的生活就不能得到保障了，如果这时候还有一份孩子的教育险需要交纳，就更是雪上加霜了。

退保吧，只能拿回很少的一点钱了，跟当初交的根本无法比，不退吧，生活都成困难了，还怎么交保险？
这就是保险的第一原则：先大人后小孩，优先家庭经济支柱！

我们面对的风险主要有三种，意外，重疾和死亡。因此我们需要配置的保险也有三种，就是意外险，重疾险和寿险。

经过上面的讲解，大家知道了疾病和意外离我们并不远，因此在配置保险的时候要考虑重疾险和意外险。那为什么还要提到寿险呢？

因为重疾和意外所承担的责任，都只是人身保险的其中一个部分，而有一些风险并不属于重疾和意外。
举个例子，跑马拉松猝死，平时锻炼不够，或者因为一些其他原因，导致的死亡。加班加太多猝死的，比如连续通宵直播的主播。

在保险条例上，猝死不算重疾也不算意外。那这个时候，如果我们只有重疾和意外，是得不到赔偿的。
另外还有就是，如果我们去蹦极、漂流、做极限运动，如果出现事故，自己“作死”那种，意外险也是不赔的。但是这个时候，寿险会赔。

也就是说，只有重疾和意外，做不到风险的全面保障。所以必须配置寿险，寿险的赔付条件就是死亡。
自杀死亡的赔付吗？

答：关于自杀，要看保险合同，2年以后自杀的，寿险也是赔付的。
这就是配置保险的第二个原则，保障要全面。

早上的晨读，大家都看到了，保险是如何从纯保障型一步一步发展成返还型和理财型的。
每一次的变身升级，都意味着离保险的本质远一点，而我们要交的保费就多一点。
发展到最后的投连险，就已经完全背离了保险的初衷，变成了投资是主要目的，保障反而成了次要目的。

下面我们就用来计算一下，分红型或返还型保险到底划不划算？
我们来看一下《30岁前的每一天》中的一个案例。

看完这个保险的内容，大家直观感觉这款产品好像还挺划算的吧。合算不合算我们来算一下就知道。
有两个数据先假设一下：
银行5年期定期储蓄的利率，目前基本处于2.75-4%之间。我们按3%算（我们假设保险公司都是笨蛋，他们拿了我们的钱只会存银行）

中国男性的平均年龄是71岁，女性则是74岁，我们拿70岁来算，至于100岁……这个我们暂时不考虑。
此处班班省略一系列复杂的计算过程。直接给出结论。

班班会把计算过程附在文件里，感兴趣的小伙伴等下自行查看
假设保险公司都是笨蛋，只会放银行（年利率3%），依然从你身上赚走了8.2万元！
假设保险公司略微具备一点投资知识（这是肯定的），年收益率达到6%的话会怎样呢？到70岁那年，保险公司从你身上赚到的利润将达到119万！

再假如保险公司的年收益率达到10%呢？到70岁那年，保险公司从你身上赚到的利润将达到613万！
所以你想，保险公司给你区区每年2.1万很划算吗？羊毛出在羊身上呢。顺便说一下，在下面的小白营课我们会介绍指数基金，从指数基金30年历史来看，10%的年化收益率真的不算非常难。

对于来上14天训练营的同学来说，大家都有理财意识，接下来培养自己的理财能力，战胜保险理财收益是妥妥的。就别指望保险给你生钱啦，你拿钱去投资，比它的回报要多得多！
这就是保险的第三个原则：保险最重要的是保障，而非投资。

最后班班温馨提示一下：最后班班温馨提示一下：
其实买保险就跟买衣服一样的，要根据不同家庭的经济和风险情况，量体裁衣，合理设计，没有最好的保险，而只有最适合自己的保险。

保险最忌讳的就是听说别人买什么，你也买什么，每个人的情况不同，需要自己学会如何配置。任何资产配置的核心都是以当前实际情况为依托综合考量的结果。
很多人可能都遇到过不靠谱的保险代理人，也买到了根本不适合自己的保险产品，其实还是因为我们自己不具备辨别的能力。配置保险之前，需要先学习保险配置的知识，就跟投资一样，先学习再投资。
我们为什么要学习保险知识呢？

第一点，为了防骗防坑，无论你是找保险代理人或是经纪人，还是自己在网上买保险都可以发现一些误导或者说是为了销售而刻意隐瞒的情况。
第二点，为了更好的沟通，不是说所有的保险代理人的宣传都会误导我们，但是只有我们学习了保险知识之后，才可以真正听懂哪些是专业又可靠的建议，哪些是适合自己的产品。

总结一下，保险要实现的三大功能是：亲有所护，老有所养，病有所医。
以上就是今天的全部内容了，谢谢大家。

计算部分：
银行5年期定期储蓄的利率，目前基本处于2.75-4%之间。我们按3%算（我们假设保险公司都是笨蛋，他们拿了我们的钱只会存银行）
中国男性的平均年龄是71岁，女性则是74岁，我们拿70岁来算，至于100岁……这个我们暂时不考虑。

接下来，我们来拆解一下，这个保险方案可以分为三个阶段：
第一阶段：30-50岁，每年投资18000元，即每年2万减去返还的2000。
第二阶段：50-60岁，每年领2000元。
第三阶段：60-70岁，60岁的时候一次性领40万，即返还本金，同时每年领2万加分红，我们算2.1万，实际上保险公司的分红不是确定的，我们拿到多少也不知道，姑且就按1000算。
进入计算阶段。

第一阶段，30-50岁，每年投资18000元，收益率3%，投资20年。20年后也就是50岁这一年，保险公司放在银行的收益是49万。

第二阶段，50-60岁，每年领2000元。对于保险公司来说，本金就是498176（即上图的最终资产），同时每年投入-2000，收益率3%，投资10年。到了60岁这年，保险公司在银行的收益是64万。

第三阶段，60-70岁，60岁的时候一次性领40万，同时每年领2.1万。对于保险公司来说，本金就是64万-40万=14万，同时每年投入-21000，收益率3%，投资10年。到了70岁这年，保险公司在银行的收益是8.2万。

这8.2万其实就是保险公司从客户身上赚到的利润。
注意：这还是保险公司傻到只会放在银行，我们都知道，保险公司肯定不傻。
假设保险公司略微具备一点投资知识（这几乎是肯定的），年收益率达到6%的话会怎样呢？到70岁那年，保险公司从客户身上赚到的利润将达到119万！

再假如保险公司的年收益率达到10%呢？到70岁那年，保险公司从客户身上赚到的利润将达到613万！！

选股票就是选对象

股票的学习一直给人的感觉是很复杂，晦涩难懂，其实我们可以用一种轻松方式从另一个角度进行学习掌握股票的内容滴，所以我们来讲一讲选股票与挑对象的事情
当大家提到股票的时候，第一反应是什么？

班班拿选对象的倒子来讲解股票，会让小伙伴们更加容易理解又不那么枯燥哦我想很多小伙伴提到股票就会想到“风险”两个字，那大家觉得风险究竟是什么 呢？
一提股票，会有一部分人联想到套牢，倾家荡产，亏...可能大家对股票，对“风险”的理解大都停留在不好的一面。

当你跟别人讲到某某东西有风险的时候，大多数人都是会有害怕和恐惧的心里， 从而拒绝去了解了
相信大家学习股票课后对股票已经有了全新的认识
中国的上证指数，1991 年到现在，增长 31 倍多，年化收益率超过 14%。
而实际上，从中国股市成立那天起，任何一个时点进场，持有十年，最终都有菲的收益！
所以，作为长期品种，股票具有很强的投资价值。

我们常常比喻，买股票就像找对象，从茫茫人海中挑选了一个人来谈恋爱（挑选并购买股票）
在恋爱的过程中，也许会随着深入了解从而使你们的感情升温，进而修成正果， 结婚生子（获得盈利）

但同时也会遇到一些挫折，比如你发现他手机里一条异性发来的暧昧信息，你很生气，然后你们吵架，感情迅速降温（股价下跌），这就是风险了
你们吵架，有可能回去冷静一下就好了，也有可能你们再也回不到过去了，这就是未知与不确定。所以，风险是一种不确定性。

也因此，对于风险我们不能一味得恐惧害怕，也不能一味的忽视。
我们股市的定律是七亏两平一赚，全国 1.2 亿股民，大概有 1200 万人可以从中赚钱，也是一个不小的数量
再比如说我们辞职创业，可能小富即安，可能碌碌无为，也可能一不小心就做成了大事业，这就是一种不确定性

如果你不愿意面对风险，那么你可能本身就在风险之中，只是还没有意识到。真正的风险是什么？
真正风险的不是风险本身，而是你不知道风险在哪
就像渣男不可怕，你不知道渣男是渣男才是真的可怕！
很多人连股票究竟是什么，为什么股票的价格会涨涨跌跌都不知道，就一头脑的扎了进去，结果亏的倾家荡产。

我们都说投资有风险，但是你不投资就没有风险了吗？
然而并非如此，有一种投资风险叫做，你什么都没有做，但是你的财富也在不断蒸发，这就是我们的通货膨胀（看上图）

前两天，我们已经讲过通货膨胀和货币贬值，对于还年轻力壮，尚有收入的我们来说，如果因为畏惧风险，而将所有资产放在银行存款中。
表面上看避免了损失的可能性，但是却遭受着通货膨胀的侵蚀，财富不仅没有增长反而不断缩水。这本身也是风险，只是很多人并没有意识到。

更重要的是我们需要理性的去识别这个风险，而不是畏惧他，盲目决绝，也是一种不正确的做法
记得一位投资大牛说过这么一句话:任何一次投资决策的失误都是由于投资知识的不过关导致的。
反过来说就是，我们只有有了过硬的投资基础知识，加之良好的心态，才能在投资市场占得一席之地！

有的同学听过音频的投资基础知识还有预设心理障碍—班班股票会不会很难呀！ 在我看来挑股票和挑对象是一样一样滴，为啥这么说呢？
找股票就像找对象，不懂的不碰。
你是要找一个长相厮守的人的，而不是找一个临时依靠，万一遇到渣男泼妇就是毁了自己一辈子。
在相亲（选股）的时候，最好还是仔仔细细的问清楚才好，了解清楚，才能降低未来婚姻不幸福的风险。

到一个好公司，就像看见一个好男人（好妹子），买入这只股票，就是确定了恋爱关系。
长期持有，如同结婚，持有（结婚）的基础是对方的发展能满足你的期待，以及你愿意陪他继续过下去。

谈恋爱的时候（公司不断发展的过程），难免遇到挫折。比如利润增长不及预期（股价下跌），又或者行业出现黑天鹅事件（比如茅台遭遇塑化剂以及限制三公消费的风波）。
这个时候，你选择放弃还是继续看好？
这种情况，就像对方事业发展不顺利或者你在他手机里看到了其他异性发给他的暧昧信息一样，是选择分手还是选择坚守？

当然，小两口之间存在吵架之后，有的人选择回娘家（或者出去旅游）冷静几天， 但最后还是会回到伴侣身边。
这就像你在公司股价已经明显溢价超出他的内在价值时的高位减持，然后在低位又重新买回来。股票里的人性也都是这样的

你在对方事业发展不顺利的时候彻底离开他，如果他真的很有潜力，那么你就可能错失一只大牛股。
但如果你及时看清了他这辈子就这样了，你就机智了，这叫认错离场！
有很多人感情出现问题后，特别了有了孩子以后，觉得离婚对孩子影响不好，就选择了忍受。
这就像你买入股票，却掉入了陷阱，被套牢的时间越久，你付出的资金成本就越高，那么你的亏损就更严重。

班班觉得聪明的投资者，不说能看清对方以后几十年的发展趋势，至少你要看清他是一个什么样的人，是否值得你托付终身（长期持有）？

我们所要做的，就是通过各种分析判断，来看清这个人（公司），给他打个分数（估值）。
在别人还没认清的时候下手（低估买入），提高我们未来生活幸福的可能性（获得收益）当大家都认识到这个人（公司）的好，越来越多的人涌过来，我们就可以果断离开了（高估卖出）。

有小伙伴问，你说估值，怎么估啊？你说分析公司怎么分析啊？
说到估值得话就不得不说到价值投资了，估值是整个价值投资的核心
在讲价值投资之前，我先来讲一个很著名的故事，沙丁鱼罐头的故事。这是华尔街很经典的一个故事，几位炒家在交易一罐沙丁鱼头罐头。

每次交易，一方都以更高的价钱从另一方手中买进这罐沙丁鱼头罐头、不断交易下来，大家都赚了不少钱。

有一天，其中一位决定打开这罐沙丁鱼头罐头看看，了解一下为什么一罐沙丁鱼头罐头要卖这么高的价钱。知道他发现了什么吗？
大家猜猜他看到了什么？
他发现这是一罐已变质发臭的沙丁鱼罐头。
他以此指责对方卖假货，对方却回答说：谁要你打开的？这是用来交易的，不是用来吃的！
大家觉得这个故事好玩吗？

其实，这里的沙丁鱼罐头就是股票，因为股票可以交易，就像沙丁鱼罐头一样， 很多人只盯着价格，而忘记了它背后的价值，这些人就是投机者。
沙丁鱼罐头就是沙丁鱼罐头，怎么炒作，也不会变成别的，投机者们买入，也只是因为指望有人以更高的价格接手。

投机的着眼点，就是价格。
投资和投机有时候不是很容易界定。投机也不是说就不好，但是最可怕的是我们把投机当做投资。
我们投资股票，通过对上市公司盈利能力的分析，例如可以在年报三表中通过小熊定理、护城河、商誉、商业逻辑等，找到能赚钱的好公司。

因为能够不断盈利，所以我们能享受分红和盈利带来的股价上涨。
而投机，是通过判断市场走势来采取相应行动，是通过价格变动来追涨杀跌。
投机并不在乎内在价值，只寄希望于有人以更高的价格接手，俗称博傻大 家想一想，股市听消息到底算不算一种投机？

投机者们关注的只是股价是否会上涨。那到底是什么使股价上涨呢？
短时间的上涨可能是公司放出的利好消息，可能是政策因素，但更多时候，我们不知道为什么也许有人说，是不是有庄家在操作的，拉抬股价忽悠小散接盘，不然为什么每次，我一买就跌，一卖就涨。
2015 年年中的时候，A 股发生了崩盘，为什么，因为股市估值太贵了。

尽管证监会使出了九牛二虎之力，为了保住股市不跌想了很多办法，甚至成立了国家队，筹集了 1.2 万亿的资金，堪称是最大的庄家，结果呢？

最终还是泥沙俱下，反而因为当时规定的不可减持禁令一出，导致 2016 年 6 月的再次大跌。
不否认庄家的操纵确实能使股价一时涨跌，但是长期来看，价格是必然回归价值的。
任凭你财报作假也好，找人做局也好，政策救市也好，情绪狂热也好，都是不持久的。接下来讲解什么是价值投资？

大部分老司机都以为自己买卖股票是这个样子的。

这也是所谓的最佳买入点和卖出点。

但是实际上大部分老司机是这个样子的。


为什么他们会判断错误？大家想一下这个问题
因为不知道其真正的价值，他们无法判断股票的贵贱。这里我讲一个价值投资非常基本的东西——估值，这是整个价值投资派的核心。

比如一个西瓜，你通过了解历史价格，今年的产量，今年夏天的天气温度等因素，估计一个西瓜价值3元钱。但是市场这个时候开始宣传一种论调，吃了西瓜长生不老，西瓜的价格被炒到了30元，而且据说还会涨价，西瓜是无价之宝，买入后可以传到曾孙子那一代。小伙伴们，你们买不买？ 
因为我们已经知道这个西瓜只值3元了，你还买？

还是有很多人在已经知道这个西瓜只值3元的情况下，仍然选择听消息去购买一个根本不值这么多钱的东西。其实这是非常不理性的，这就是人性的贪婪。而这些听消息派，往往是在股市，甚至整个投资市场死的最惨的人，就是我们喜闻乐见的韭菜了。

那么反过来，今年大旱，西瓜收成不多，天气又炎热，你估计一个西瓜价值10元。
这个时候市场又传来消息，西瓜吃了会肾虚啊，会得癌症啊之类的，西瓜的价格被压到了5元。那你买吗？那如果你在5元买入以后，价格继续跌到3元，甚至1元呢？你会选择卖出吗？

一个西瓜就值10元，因为市场暂时的不理性导致的下跌，不是我们卖出的理由。如果我们再次分析，西瓜确实价值10元，那么跌到1元的时候，应该再多买一些，当然西瓜只是一个代称。

在实际生活中，大部分人都是无法做到刚刚小伙伴们所说的“不卖”。他们会在下跌时割肉，特别是恐慌式下跌，这就是人性的恐惧。

巴菲特那句名言: 在别人恐惧时贪婪,在别人贪婪时恐惧，讲的就是如何克服人性的弱点。
你首先要学会怎么分析一个西瓜的价值。如果你不懂西瓜的产量，评估不了今年的消费，那么就很容易被贪婪和恐惧左右了，不是吗？所以投资的前提就是我们要学会估值，这是核心。如果没有估值这个前提，那么所有的一切都是空的。所以大家的重点就是要学习如何估值，我们学习投资理财就是要学习如何正确的估值。

化繁就简，我们只需在低估的时候买进，高估的时候卖出就可以了。
因为大多数人并不是用理性在决定买入和卖出，而是任由自己被贪婪和恐惧控制。
他们做出不理性的决定，就会导致股价上串下跳，有时候出现不合理的高估和低
估。

如果你懂得去给公司估值，明白一个公司的真实价值。就可以在股票价格低于公司估值时买入，高于公司估值时卖出。
股价就算不波动，也能安心持有，享受公司增长本身带来的收益，安安心心做个股东。投资者着眼于长期的利益，而投机活动只着眼于短期的价格涨落，以谋取短期利益。

班班敲黑板喽：
我们选择价值投资，需要量化分析的能力，也需要平和的心态，并且有持有的耐心，而最终我们将收获安全的超额收益。
这个道理，放在股票也好，放在基金也好，都是一样的。
长投网这个名字也是这样来的，小熊以前混的一个论坛叫长期资本管理论坛，他也是在那里结识了水湄姐。

回国后创立了长投网，生了个嘟胖子，现在还有小雪糕和小棒冰两位小公主。
我朋友之前炒股亏了，股票套在里面好多年，他也不卖掉，就那么放着，这也是一个股民的普遍心理，不卖好像就不亏。
其实这是很严重的错误
把钱压在辣鸡 A 股上，它没有时间成本和沉没成本吗？

如果我们可以买入低估的 B 股，同样时间内可以赚到的钱，就是沉没成本
记住坚定持有的前提是我们确定它有价值，如果没有价值，持有也是没有意义的
比如西瓜皮，就算跌到1块钱，在知道真相的前提下大家也不会去囤货~

下面班班给大家再讲一个故事，我们长投帅气分析师墨子乔的故事，讲讲他如何通过价值投资分析找到了自己的职业规划，大家有兴趣听吗？
那就来八一八男神~

分析师墨子乔他以前也是从小白开始，一口气把股票的初级进阶高级全部课程都上完了
大家知道，我们价值投资最重要的一件事就是给公司估值，而分析财报又是估值的重要一环

这位大神看中了一支股票，是一家高科技企业，然后分析了公司的年报护城河等等所有可以搜集到的信息，然后分析完了之后，他就买买买啦。大概是15块钱买的，最后涨到了40，2-3倍的收益，小伙伴们是不是有点羡慕啦？

更离奇的是，他在分析这家公司的时候，发现了这家公司的很多优点，竟从而更改了自己的职业规划，他拿着自己的分析结果去参加了该公司的面试，这公司HR震惊了。
可能公司自己的财务和市场运营都没有如此彻底的分析过自己公司。

这其实就是价值投资的另一个好处，那就是，通过分析，你对行业能够有更深刻的了解，从而能够找到这个行业的痛点寻找到风口。

如果能拿着这样一件大杀器去求职，还具备那么强的分析能力，基本你的求职结果是不用愁了，强大的分析能力不仅是投资时的厉害武器，也是几乎任何工作都会用得到并且非常重要的能力。
其实班班想说，班班自己也做过类似的事情，哈哈哈

下次给大家分享班班的故事的时候，跟大家好好聊聊
不仅仅是对股票，对公司，对人也可以用这样的思维，去评估投资股票，分析年报，其实不仅仅能够说我们能够找到好公司好股票，在这个过程中，你会发现你本来从下往上的视角，变成了从上往下看。

那些学生时代的盲点，行业的发展前景怎么样，自己所在公司怎么赚钱的，自己所在部门在公司的地位，都可以通过你的分析获得答案。你会把初入职场时只想着的升职加薪，学生时代只想着的找份稳定或者所谓的好工作的思维切换，变成你怎么看你们公司和部门，判断出自身的价值和天花板在哪里，这就是跳出你的圈子去思考。

这个很重要，很多人都没有意识到这一点
从被动变为主动，想象你是经营者，是股东，甚至是老板。
这就是我们学习价值投资的两个重要理由:

• 1、能够从分析中获得量化数据，理性投资获得收益。
• 2、能够运用到自己的工作中，找到属于自己的位置。
  今天的分享结束啦，大家对股票是不是有新的认识了呢。

拆读死胖子

今天班班利用休息的时间，给大家拆读下《一个普通人怎样早早赚到100万，每个人都可以》。
这篇文章曾在我初学理财时读过，当时深深的震撼到了我，所以想拆读给小伙伴听。
班班很喜欢这篇文章，因为，死胖子很普通，普通的家世，普通的学校，普通的工作，就像我们每一个人。

对于当时还是个月光族的班班来说，这简直就是看到了人生的希望，变富的可能！不知道小伙伴们有木有这样的感觉呀！
接下来我们就来看看他到底是如何一步步地成为百万富翁的吧。

1、目标设定

他给自己定了一个目标，毕业10年内赚到100万。
训练营第一课作业就是让大家制定三个小目标，为什么要在第一课作业做这样的设置？
其实就跟死胖子当初的想法一样，迈出步子之前，需要知道自己要走向什么地方。我们同样也希望通过
第一课作业让大家梳理，自己学习理财的目标究竟是什么，避免大家因盲目赶路而忘记初心！

不知道大家作业中的三个小目标是不是认真写的呢？还是为了交作业敷衍写的？给大家看一下班班上完小白营之后，又重温了一遍小狗钱钱之后，学习了相关方法给自己写下的理由，哈哈哈有点害羞（虽然现在再看起来，第9条更重要一点哈哈哈）

后来上了基金课，班班根据学到的方法，再根据选出来的这三个小目标又制定了详细的定投计划。
死胖子这里就是个很好的例子，如果不是大学时代就设定了这样一个毕业后10年内赚够100万的目标，可能他就会像大多数人一样混下去，浑浑噩噩，没心没肺。

在财务自由的道路上也是如此，看似遥远，但如果你连将目标指向那里的勇气和决心都没有，那就更是无稽之谈。
看过小狗钱钱的一定知道，只有你想得到，才会拥有，但是没有一蹴而就的成功，只有一点一滴的靠近。

2、储蓄

我们的群里也有很多学生宝宝，不知道有多少人是有储蓄的习惯的呢？还是每个月有多少生活费就花多少？
话说班班过去花钱没有数，加上房贷很高，不仅月光还负债，现在的话还完房贷之后，还有钱定投啊，余额宝的钱也越来越多啊，这是为什么呢？？

没有存不下钱的理由，只有不想存钱的借口！！！
著名的哈佛教条有一条，先把每月收入的30%存起来，剩余的再消费。
看一下死胖子，从他买电脑就可以看出来，他的省钱不是影响自己的生活品质，而是竭力追求性价比，储蓄并不是让大家成为葛朗台，而是追求性价比和实用。

也许你觉得100块没什么，但每个月100，一年就是1200,
10年就是12000，再小的雪球，那也是雪球~也是可以滚的~！如果加上投资，钱其实会累计的更快！
每个月多花200和少花200，都是非常容易的事情，就像一个胖子和一个瘦子，可能也就是每天多吃了一口与少吃一口在日积月累下形成的差距。

两种思维：一种是先存钱，然后花剩下的。另一种是先花钱，然后把剩下的存起来。没做过的人看似没有区别，但真的那么做以后，区别真的很大。
第一种，能把钱存下来，第二种，经常会疑惑，我的钱都到哪里去了呢？
储蓄不仅仅只是表面的大钱小钱的问题，更深层次是人生的机会成本的问题。

什么叫机会成本呢？
机会成本是指为了得到某种东西而所要放弃另一些东西的最大价值，举个例子，比如你今天很想吃炸鸡+啤酒，但是又很想吃酸辣火锅，可是你的食量就这么大，吃了其中一个另一个就吃不下了。
如果你选择了吃麻辣火锅，那没有吃的炸鸡+啤酒就是你的机会成本，反之亦然。

人生中的机会成本那可就不是吃炸鸡还是吃酸辣火锅这么简单的了。想象一下，如果有一天你考虑去留学或者换工作，但是你身上却羁绊着各种消费贷款，你会有底气去做这些事吗？
相信我们很多人都面临着这样的问题，债务缠身（房贷车贷），有家要养（大家小家），上有老下有小，明明知道工作提升空间不大，却也不敢轻易辞职换工作。

在面临这些人生选择的时候你只能被动退缩，很可能你以前的一个冲动消费的就是你现在换工作的一个机会成本。
所以，那一点看似不多的储蓄带来的不只是表面的金钱数字，重要的是它还可能是一次摆脱现状的机会。
文章的最后死胖子和他的妻子双双辞职去追求他们的生活，他们积攒的机会成本发挥了价值。这些机会都是他慢慢堆砌出来的，一点点地延迟着自己的满足，寻找更高性价比的东西。
所以大家想想自己想要过哪种生活呢？全在于自己的每一次选择。机会只青睐有准备的人，这句话被说烂了，但却依旧是真理。

也许你觉得你现在没钱没办法投资，就不用学不用想，但与此同时你也只能在一次次的机遇面前，无奈地说，我不会。拖着拖着梦想没了，生活平淡了，也就甘于现状了，就真的成了路人甲，还是没钱的路人甲。
扯远了，我们回来哈。

3、对待消费的态度
作者举了买车的例子。

死胖子认为：买房、投资、创业或者读书在他看来都优先于买车。我当然不是反对大家买车哈，这里只是说这个消费分析方法！因为我也了解车对于工作、生活有时的确是必须，我们之前也讲过，车用的好，也可以是资产。

所以这又回到了之前我们强调的，区分必要、需要和想要。
如果车属于必要，那你买，如果仅仅是需要，那我建议你可以想想有没有更高性价比的交通方式可以替代。

而仅仅是想要的话，就是说这东西可有可无，仅仅是你觉得有了好开心，那建议你搁置这个东西，延迟欲望实现！

考虑一下这笔钱能否用在更用价值的地方！比如投资自己提升自己的技能，从而带来收入的增加，或者是进一步储蓄积累本金或是别的什么的。（这就是为什么班班现在觉得自己当初的小目标应该选9的原因）

无论是消费还是投资，都要记住，不要跟风！不要因为周围人有而你就要有，思考一下什么对你最有利，用孙子兵法的一句话讲就是：合于利而动，不合于利则止。
消费和储蓄也是一样的，人没钱的时候攒下的1万元存款，和有了100万时候的1万元存款，有着截然不同的作用。

人生的第一个1万，第一个10万，第一个100万，会打开不一样的机会之门，在没有这些储蓄的时候，很多事情是不会去想，也是不可能去做的。
1万在需要的时候能支撑一个人辞职1年，而这1年对这个人来说可能改变一生。可连1万储蓄都没有的人，很少会去想脱产不工作，甚至很少会去想换一个自己真正热爱的行业踏踏实实从底层重新开始这种事情，失业以后一定会焦急地寻找下一份工作，即便这份工作极有可能完全不适合自己。

越是接近0的资产，所产生的收益越大，效用越大。以前的农民遇到天灾后，最需要1万元去买第二年的种子和肥料。所以如果能用好年景富裕的一点钱，去换大灾年的这第一个1万有着最高的收益和效用。

所以就买车的事情来说，大家几乎没钱的时候花20万去贷款买的车，和有了一定储蓄后花20万买的车，虽然金额相同，但实际是根本不一样的成本。前者花的是自己“第一个馒头”，而对后者而言，只是可有可无的一个馒头。

4、对待保险的态度

死胖子这里也谈到了保险的重要性。
觉得买保险没有用、如果没出事儿就是白白浪费钱这种想法的小伙伴恐怕并不少吧。
在第一张任务卡和第一课的答疑中，都说到了家庭配置保险是非常必要而且重要的。这是一种非常重要的风险控制措施，是一旦发生意外用来救命的第一个馒头，在我国，配置保险尤为重要，因为高昂的医疗费用会消耗尽你的一切。

所以建议每个小伙伴都掌握保险知识，不仅为了不被保险公司忽悠，更是为了保护自己所爱的人，不要等到饿疯了，才想起来为什么当初不做好粮食储备，随意的消耗你的第一个馒头。
保险一交就是几十年，大几十万的，买到不适合的，就是白白浪费钱。只有经过学习，懂得保险知识，才不会被坑，为家人和自己做好保障，咱们留爱不留债。

5、对待股市的态度

不会想着把股市当成提款机，而是把股市当成了储蓄罐。这个思维方式真的非常重要。
大多数人在股市无法赚钱，就是因为他们把股市当成了短期投机的工具，他们短期的压力特别大，进而开始频繁操作，且不说是否能盈利，手续费都够他受的。

但是反过来把股市当成储蓄罐，则心态就完全不一样，你不会想着今天存了1000，明天要变成1500，而是会想着以后每个月都存1000，那五年以后就能有6万了。你的短期压力就很小了，对于股市的波动也会比较适应。

经常有小伙伴问过什么是定投，可以再理解一下哦，我们看的不是短期而是长期收益
死胖子和作者的持股是相似的，但是因为有这种思想，所以他不怕下跌，可以从容不迫地坚定持股，坚持定投。

6、打折的思维

这个思维其实就是价值投资的思维，永远在寻找价格低于价值的公司。要知道只是买入好公司不一定能赚钱，只有买入价格低于价值的好公司才能赚钱。低估是最好的进攻！
把你平时买买买的一些心得放到投资上面来，道理也是相同的呢！

7、开源

在小狗钱钱中，也有讲到，开源节流，节流很重要，但开源更重要，利用自己的兴趣赚钱，是一件多么幸福的事啊。当然，如果你还没发觉自己的兴趣，那就先做好当下。
我记得小狗钱钱里面有这样一句话，你可以想想你会什么？能做什么？当时这句话也被列入班班的小本本里，没有兴趣，就想想自己所具备的能力，想办法增加自己的额外收入！

8、运气

不是因为运气好而成功，而是因为一直在做准备，每一步都早那么一点点，每一步又都踏在合适的节拍上。
好运气的光临也是需要你做好准备的。最典型的例子就是牛市来临的时候，你是否已经准备好了呢？
以死胖子的价值观投资观，即便上天没有给很好的运气，没有14年股市的大牛市，没有能在刚买完房后房价就暴涨，我相信他的生活依然会比绝大部分人好，而那份运气早晚也会到的。
以上，就是今天分享的全部内容了，谢谢大家。

总结：

• 1. 目标设定
• 2. 储蓄
• 3. 对待消费的态度
• 4. 对待保险的态度
• 5. 对待股市的态度
• 6. 打折的思维
• 7. 开源
• 8. 运气

一个普通人怎样靠股票赚到100万？每个人都可以做到！

不一样的第一桶金

一直很想好好写写我的这位密友，特别是听说他当年在财务上的目标现在已经实现，更勾起已经快被我埋藏起来的回忆，也激发起一点感慨。

当我们偶尔听到某人突然间有了很多的钱时候，免不了把钱和运气联系在一起，可真的能走进一个人的生活去观察时，其实会发现有些人的有些机遇，确实不仅仅只是一种偶然，即便天上真的掉馅饼，也需要站在正确的地方拥有正确的容器才能接到。

主人公是飞泥的同学与好友。我一般叫他“死胖子”，可死胖子其实一点也不胖。他老喜欢管别人叫成死胖子，哪怕被他这么叫的人其实也一点都不胖。事情有时就是那么奇怪，一个喜欢管别人叫死胖子的人最后他自己成了最多被叫成死胖子的人。于是乎不知从什么时候开始的，死胖子成了他在我们损友圈里的昵称。

毕业5到6年，应该是朋友和同学圈里的一些人中龙凤，逐步逐步开始展露头角的阶段。 朋友圈里，“谁谁谁很牛逼，干了什么什么事情赚了多少多少钱”这样的事情总是会传的很快，飞泥的朋友里有毕业前就靠写软件卖软件成了百万富翁的；有毕业后创业据说已经通过了A轮B轮拿到了几千万投资的；还有进了阿里之类明星企业，拿着高收入并且还拿到不少股权的。大家谈到这些人的这些近况时，总不免会带着复杂的情绪，有羡慕，有嫉妒，也有失落，主要是偶尔会感慨自己相比之简直虚度光阴的日子，虽然感慨之后依然会把这些小情绪抛到脑后继续自己的生活。

如果这样的人就在身边，更容易让人心生羡慕。人不会对遥远的明星代言一个广告就收入千万觉得不爽；也不太会嫉妒王思聪这样的超级富二代的奢靡生活；但却特别容易嫉妒当年和自己同一起跑线的傻逼同桌如今过得比自己更好。

可是死胖子，和上面说到的那些人，至少在外人看来真是一点关系也没有的。他一个普通的会计本科毕业生，学校不差但也谈不上顶尖，父母是普通的工薪阶层，家里有自住的一套房子，就业时父母没有什么可靠的关系，所以毕业后自己回家投简历找了家普通企业，做着一份普通的财务工作，拿着普通的工资，在普通的时间谈恋爱然后结婚。如果不是像我这样的好友，很难想象还会有谁，会在这样一个身边的普通得无法再普通的角色上挖掘出什么能值得一聊的话题。

不过正因为死胖子的普通，更让我觉得应该写点什么，毕竟在我身边，这些的普通人才是绝对的多数。可能没有那么过人天赋，可能没办法每天都保持“打鸡血”的亢奋工作状态，可能没有遇上事业奇遇的普通人中的一员。

**目标：100万 **
真的好基友之间其实很少谈什么理想的，因为实在太假了，更多时候的话题就是聊聊诸如上一盘DOTA做辅助为什么不买眼、某个家伙最近追到了一个超漂亮的妹子之类的话题。但真的好友，即便从来没有相互聊过假大空的理想，也是能在漫长的相处中，对互相心中的那点念想，知根知底。

据我知道，死胖子的心里一直有个目标：毕业后10年内赚够100万。我其实一直想问为什么是10年不是5年不是3年？为什么是100万不是50万不是200万？为什么会有这么具体的目标？不过相比这些问题，我更多的感觉是，别说在那个学生时代，即便是工作的几年后，也少有人去规划自己的财务，并且把财务的目标当成人生的阶段性目标去落实。

死胖子本人其实从来都没和别人说过他有这样的目标，连几个最好的朋友也没有说过，如果不是当年偶尔间意识到然后问及，连我他都从来没主动说过。后来知道，不喜欢说还是因为他也觉得到处和别人提这样的目标是很LOW的事情，而且这也不是他的理想，只是想做到的一件事，没必要拿出来。

**炒股和攒钱炒股 **
回忆起来，之所以能和死胖子成为好友，和我们大学时都炒股有很大关系。我自然不用多说，当年高考报会计专业就是因为被老巴影响，冲着财务分析，冲着能读懂企业的语言来的。要知道大学期间就开了股票账户的学生是不多的，连隔壁金融专业的也几乎没有，更别说我们会计专业。而死胖子几乎就是整个系除了我以外，能找到的唯一炒股的人。自然，兴趣点一致，话也就很投机。

不过说死胖子也炒股其实是不准确的，因为我对股票自小热爱以及提前就有知识的积累，而死胖子在我看来当年在股票方面的投资水平是不那么好的。说水平没我好，主要是觉得在专业术语和各种投资投机理论上他懂得没我多，他平时也不像我，会花大把的时间在研究股票，研究各种技术和理论上。

但他在其他方面却影响我很大，后来我才非常汗颜地意识到其实他在“赚钱”方面的智慧真的远超过我。

这个影响主要是对储蓄以及储蓄与理财的理解。

大一时候有一次我和他去图书馆借书，他指了指《富爸爸》系列，说：“这本书你看过吗？蛮不错的，我就打算一定要33岁前赚够100万”。这是我第一次发现身边有这么个和我似乎臭味相投的人存在，应该也是我第一次模糊地感觉到死胖子有这么个100万的阶段目标，而他后来看过的很多书，说过的很多话，做的很多事，都很大程度上影响到了我的想法。

实际上他在学校就开始那么做了，死胖子家住在相对富裕的南方，每个月有1500的生活费，而这个数字虽然不多，但在我们那所北方的学校里，算是生活水平中上，完全够花的。所以他有那个物质条件去养他的一个怪癖，每个月限定自己只花1000，并以此为乐，每月剩下那500，攒一学期是2000多，然后每学期都会买上一只股票，至于具体买什么股，他经常问我意见，我也特别愿意和他讨论我对个股的看法，毕竟炒股真的是一件特别孤单寂寞的事情，身边能有这么个还能听得懂你话的人，自然特别愿意分享。

用我现在的目光看，死胖子与其说是在炒股，不如说是把股票账户当成了他的储蓄罐，用定投的方式在储蓄。

后来随着关系越来越好，我越发觉得死胖子是个你越相处越了解，越觉得这家伙有思想而且有意思的人。

死胖子很擅长攒钱，而且一直给人一种以此为乐的感觉，重要的是他的攒钱过程并没有给人抠门或者丢脸的感觉，如果不是我经常被他问到买什么股，从而知道他的这个小怪癖，外人估计是很难看出的。他遇到好事也会请兄弟们吃饭，平时的生活条件也都和大家相似，伙食不差也吃零食也买水果。不过他似乎就是能在生活中，不经意间找到些高性价比的东西，并擅长量入为出。

说到“攒钱”的话题，很多人脑子里第一反应就是“葛朗台”那样的形象，但事实其实不是。适当而非过分的勤俭，是不会严重影响生活品质的，但稍不留神的超前消费或者浪费却容易埋下财务拮据的隐患。而我们生活中周围的大部分人，根本不像自己想象中那么在意自己。

大学里男生之间不玩游戏的基本属于异类，所以电脑应该是大学生必备品了。当时打游(xue)戏(xi)用的电脑，就能看出这死胖子和我们这群普通男生的差距。 记得我当时是问爸妈要的钱，买了台4000多的笔记本，而寝室的大多数同学也都是买的新电脑。而他，是在大四学长离校前的跳蚤市场公告板上，花了整整四天时间淘了个品相性能颇为不错的机器，人家还送他一把椅子，毕竟急于离校不在乎几个小钱的土豪学长大有人在。更让人可恨的是他那台800的二手货，用完3年以后，还被他400给卖了。而买完电脑后的那段日子，他为此乐了好几天，还总用他那独显机子开着高品质画质的游戏炫耀自己淘到的这个超大便宜货。

电脑的事情只是一个个例，类似的事情在他身上应该有不少，而死胖子在生活中的这种追求折扣，追求性价比和实用主义的思维习惯，其实也在后来的投资中帮到他很多。

在遇到死胖子以前，我很少意识到“存钱”这个事情，因为从小我习惯了花多少管爸妈要多少的花钱方式。我家里条件比死胖子还要略好些，一般情况下大学都是花完钱直接管家里要，而不是像他那样每月有定额的方式。后来意识到这样的办法确实不好，虽然不至于养成花钱大手大脚，生活虚荣攀比的坏习惯，但真的不清楚自己的钱都花到了哪里，也养不成存钱的习惯。毕竟每个月多花200和少花200，都是非常容易的事情，就像一个胖子和一个瘦子，可能也就是每天多吃了一口与少吃一口在日积月累下形成的差距。

次贷危机
不存钱的人有时候确实会对存钱的人有一种奇怪的隔阂和一种难以理解。我当时就很难理解这死胖子每月从生活费里扣500下来，整整一学期也才2000，一学年好像也就5000不到的样子，他还特别乐此不疲，到底图什么，又有多大用呢？

那个时候自己年轻气盛，刚学炒股的人很多都是朝着年化20%以上的收益目标去的，特别是早早拜入“价投神教”的我，自然也拜托不了这种“美好的憧憬”。当时总抱着一个现在看来是“幻想”的想法：如果自己年化20%以上，靠着入学前那爹妈赞助的2万启动资金，毕业后就能变5万的样子。而对当时的我来说，5万绝对也算一个能炫耀一下的数字。

后来的事情是次贷危机一直在发酵，上证指数从6000跌倒3000，又跌倒1600的过程里，自己的股票账户亏损了70%不止，老爹当年给了2万，08年时候又厚着脸皮问要了5千抄底，最低时我记得只剩8000市值，这是市场给我打的第一个巴掌。但人总是选择性记忆的，后来我就彻底把刚入市时2万4年要变5万的幻想给忘记了，但还是全然不顾现实打脸，觉得自己能遇到百年一遇的经济危机是一种超大的幸运，觉得自己吸取教训后未来依然能有20%的投资能力。

因为死胖子的股票和我的是高度相似的，照理说亏损的幅度也该是相似的，但看到他当时还算不错的心态，我开始第一次模糊意识到即便只有每月500的收入流，在这种时候也会给心态带来很大的影响，并且后来这成了在这段经历里最大的收获。

很多人的脑子里，比如我，对投资，特别是炒股的理解还处在如果每年都赚20%，那4年一翻倍，8年4倍，12年8倍。但事实呢？可能8年的时间里，只有2个月是最重要的，单单这两个月就贡献了8年中的绝大部分的收益，只是我们根本不知道这两个月会什么时候出现，更多时候市场或者在下跌，或者在盘整。在这样的市场中，每半年的能有的那2000，每年的那5000，就比一开始有的那2万更重要。

死胖子后来和我说，对于像他这种单纯需要存钱的人（财富积累初期），当时只是把股市当成一个“储蓄罐”。 如果不是把股市当成发家致富的工具，那么定投股市的方式是真的非常合格，甚至可以说在绝大多数“储蓄容器”中最优秀的，股市长期下跌或者盘整的过程中，定投者并不会损失太多，但也不会失去那8年涨2个月的暴富机会，而这种机会是存银行买理财所没有的。

很多年后的2015年，死胖子就是靠着这样的想法，在坚持积累了若干年之后，抓住了他等待很久的一次财务上的跨越。

赚钱存钱的重要
我的第一个股票账户后来再没能复活，即便经历了09年的4万亿，似乎市值也没回到初入股市的水平，更何况2010年以后市场回暖后又再次进入漫长的下跌。 但那时候死胖子似乎依然信心满满，因为他还是会时不时同我交流，当时我们都有的一个共识是，这次危机，这年的暴跌，长远看会是一个很大的机会。

区别是我只有选择死扛，而死胖子似乎总能从生活中“变”出钱来。

我知道的一个死胖子的外快来源：大二那年迎新，死胖子加入了一个地下倒卖“铺盖”的学生团伙。新生入学时，被子铺盖是个很好的生意，因为学校内部的商家垄断，这些生活用品的价格相比校外就卖得很贵，新生和学生家长毕竟刚来，对学校周边的环境不熟悉，逗留时间短，有时就只能高价去买。于是总有聪明的学生，从校外找到批发商，用香烟贿赂过看偏门的大爷后，运货回学校私下兜售，因为价格比校内商家便宜很多，销量自然有保障。

据我所知，死胖子加入的那群“学生团伙”不但倒卖铺盖，后来也倒卖二手教材，倒卖军训服装。这个团体也就成了死胖子的一个额外收入来源。第二年的时候死胖子拉了我寝室一哥们入伙了，从我室友那里，我知道他几天的倒卖活动拿到了2000的不小一笔“工钱”。当时我室友异常开心地用这笔工钱换了一个新的诺基亚滑盖手机，虽然他原来的摩托罗拉翻盖手机也不是便宜货而且还用得好好的。而死胖子，一如既往的存到了他那股票账户小金库中，回过头看这笔钱投入的时点又恰好是当时股市的一个低位，而他当时买的那个股票若干年后给他带来了近十倍的收益。现在回忆起来，对比我那室友对待钱的方式，我又感到人和人的差距恐怕就是在这不经意的很难察觉的潜意识中体现出来的，而这样的“运气”可能永远也不会落到室友那一类的人群中。

毕业前夕，死胖子的“小金库”里具体攒下钱的数字我不太清楚，但以我的观察这不太会是一笔小的数字。死胖子每月量入为出，先存钱再消费的习惯一直坚持得很好，这四年里光这笔储蓄就应该有2万不止，还不算他在危机时期买到的那些股票，再加上他总是会找到一些额外收入的办法，而后来死胖子也和我说，大四那大半年的实习，因为实习单位有吃有住花销并不大，其实也存下不小一笔钱。

死胖子的这样一笔数万的存款，就是用我当时看不起的一笔又一笔500元小钱的方式存下的，可即便对于相当一部分工作了好多年的人，可能也不一定能在工作后存下这样规模的一笔储蓄，更何况是一个刚毕业的应届生。

后来一段时间我真的是有反思的，恐怕当时我自己的思维习惯和死胖死的思维习惯，是一个非常典型而且极好的对比。大家同样虽然都对“赚钱”有着挺大的执着与热情，都想尽快积累到自己的第一桶金，但真的反思之下，死胖子确实用了一条更“踏实”的路。而我的那种不切实际的对投资收益的追求，以及平时不注重储蓄的生活习惯，就显得有那么些虚无缥缈了，而且停留在脑中缺乏实际有效的行动。

其实理财方面一直有一个特别有名的说法，叫“哈佛教条”，具体内容是，对于任何人而言，无论每月的收入是多是少，一定要先存下20%，再花剩下的80%。

两种思维：一种是先存钱，然后花剩下的。另一种是先花钱，然后把剩下的存起来。没做过的人看似没有区别，但真的那么做以后，区别真的很大。


**工作以后当我也去强迫自己去这么做的时候，才真的体会到其中的重要性。**而养成这样的习惯也是理解理财所必须要跨的第一步。人必须要有财才能理，但钱是不会从天上掉下来，所以对于大部分人，学会储蓄才是最先要做的事情。对特定阶段的人而言，少买一个Iphone，少买一个包包，少买一件衣服或者一双珍藏版球鞋，对储蓄的增长可能要远比每天研究股票或者投资来得更明显。 

对于大部分人，哪怕收入不高，相信每月少花20%并不是太难的事情，更多时候我们不愿意存钱，其实是看不起每月存的小钱，20%对于一个月入4000的工薪阶层，也就是800元，而800元又能干什么呢？什么都干不了。于是乎我们也就连800元也懒得去算计。

多年以后，我也是从死胖子嘴里知道了，这样的算计不仅仅只是表面的大钱小钱的问题，更深层次是人生的机会成本的问题。相比于月光族，那一点看似不多的储蓄带来的不只是表面的金钱数字，重要的是它还可能是一次摆脱现状的机会。

**买车热潮 **
我们的损友群在毕业后还保持着相当的活跃度，所以后来的日子我能一直都和死胖子保持着联系，也就有机会默默关注他的那个100万计划的完成进度。

损友圈里的话题随着时间的推移会变，比如刚毕业时大家最热门的讨论还是工作和游戏，谁谁谁找到的工作如何好，谁谁谁准备去北京上海深圳，以及讨论哪天晚上再组织上一盘黑店战个痛快。而一个纯男生好友组成的网络聊天群，在毕业1年多这样的一个时间段，最热门的话题一定是女人和买车。

女人和车对于那个阶段的男生似乎是不可分割，损友里总会有一些先人一步成为老司机的传授经验。在那时候老司机的叙述中，有车等于有资格去大学区把妹，有车等于有机会风风光光地约会漂亮妹子，即便目的可能异常不单纯。自然诸如如何勾搭一个妹子，如何约会，如何快速发展关系，什么地点适合车震也是大家很关心的话题。

再后来，一辆车所能做到的事情似乎变得越来越多，有车等于男人的浪漫，有车后天是蓝的，前途是光明的，事业是平步直上的，妹子是永远不缺的。所以攒钱买车，甚至贷款买车就变成了相当一部分人工作后的第一个目标，即便其实大部分人后来发现，车子并不能掩盖不帅气的面庞和不强的工作能力。

死胖子在那个阶段几乎是群里的异类，在群里说着和当时主流观点截然相反的话。特别是当遇到家境一般的朋友，也表露出想要管家里要些个钱再贷款买辆车的时候，他总是抛出用现在的眼光看极度成熟的理财观，来试图说服那些略有一些“过度消费”的朋友，虽然那个时候除了我以外，其实很少有人真的能听懂能听进去他话的含义。

他的话在大家看来太过理性而缺乏了一些浪漫，太不符合一个热血男生对生活的理想。死胖子能轻而易举地说出拥有一辆车后一年里增加的无谓花销的具体数字，也能说出如果不买一辆车这一大笔钱未来能做的事情。他会告诉想要透支买车的同学，买房、投资、创业或者读书在他看来都是远远优于买车，而一旦买车，这些计划无疑都会被推后，特别是出于炫耀目的而非实用目的一辆车，既不能帮助事业的发展，也不一定会对找一个好对象帮助太多。

这样的话虽然好心，但更像一盆冷水所以不受待见，时间久了，死胖子自然也就不再说这样的话了。

而我，因为了解的关系，那个时候的我已经开始越来越在意死胖子有时说出的话了，后来死胖子无意间表达出来的一个观点即便到了现在，我也记忆深刻。 

那段话我已经记不清了，但经过我消化后，死胖子大致的意思是这样的：人为什么要买保险？因为对于同一个人来说，同样的钱，效用是不同的。就像吃饭，吃8个馒头人会觉得饱，但第8个馒头和第1个馒头的作用截然不同，对于一个快饿死的人而言，第一个馒头是“救命”用的。

钱也是一样，买保险虽然从纯数字上看可能是亏的，但是大部分保险的真正意义，是用平日里丰衣足食的那第8个馒头，去换快饿死时的那一个馒头。从边际效用的角度看，是划算的。因为越是接近0的资产，所产生的收益越大，效用越大。以前的农民遇到天灾后，最需要1万元钱去买第二年的种子和肥料。所以如果能用好年景富裕的一点钱，去换大灾年的这第一个1万有着最高的收益和效用。

而储蓄和消费也是一样的，人没钱的时候攒下的1万元存款，和有了100万时候的1万元存款，有着截然不同的作用。人的第一个1万，第一个10万，第一个100万，会打开不一样的机会之门，在没有这些储蓄的时候，很多事情是不会去想，也就不可能去做的。

1万在需要的时候能支撑一个人辞职1年，而这1年对这个人来说可能改变一生。可连1万储蓄都没有的人，很少会去想脱产不工作，甚至很少会去想换一个自己真正热爱的行业踏踏实实从底层重新开始这种事情，失业以后一定会焦急地寻找下一份工作，即便这份工作极有可能完全不适合自己。10万可能是一套房子的首付，对于一个没有储蓄的人，是不可能去想着买一套上百万房产的，因为连基础的首付都没有。100万可能就会让一个人开始时不时思考创业和投资的项目，思考成为某个牛逼同学的创业合伙人是不是靠谱这样的事情，思考作为一个普通工薪阶层时不可能去想的事情。而这些就是机会成本。

所以单买车的事情来说，大家几乎没钱的时候花20万去贷款买的车，和有了一定储蓄后花20万买的车，虽然金额相同，但实际是根本不一样的成本。前者花的是自己“第一个馒头”，而对后者而言，只是可有可无的一个馒头。

后来死胖子的话让我想起现在的股市里其实也是这样，当某些大V聊某一个投资机会时，有一种很典型的回答：“可惜这样的机会不适合散户”。这样的机会不适合散户，是啊，股指期货，个股期权，融资融券，银行信贷，沪港通，100万起点的理财产品，300万起点的债券投资，没钱会把一群人和一群机会隔离开，更会使人的视野被迫局促在一个狭窄的自己能够到的范围内，投资市场中是这样，生活中也是这样。

“没钱的人和理财没关系”，“没钱的人不适合基金定投”，“没钱的人一定要在年轻时搏一搏"。没钱这件事情似乎本身就会影响人的思维方式，可钱到底应该以什么样的方式变出来呢？钱并不会从天上掉下来，从地里涨出来。

尾声：做什么样准备，有什么样运气 

毕业第六年，我是我们损友圈里倒数第二个买车的，而死胖子是倒数第一个，这时候大家已经都对开着车子找妹子的事情都没什么兴趣了，想的都是TM这个月又该交汽车保险，TM小区停车费又涨价了，TM的这个月罚单还没上，TM的油钱凭什么不下跌之类更现实的问题。

死胖子买车的时候，我问他，你小子当时毕业的时候到底藏下多少钱？死胖子说：“差不多5万吧。” 虽然我有过心理准备，但这个数字还是触动到我了。我可以肯定，5万这个数字在刚毕业的那个阶段在我们这群大部分没什么大出息的人里，绝对是最高的，而这个闷骚的货，居然藏得那么深！同时我也想起5万这个数字正好是我当年以为我靠着自己杰出的投资能力能达到的目标。

因为后来很长一段时间里死胖子的股票组合和我都是基本重合的，所以我知道死胖子在14到15年里也靠着那轮牛市飞跃了。就这样，死胖子靠着普通城市里一个效益越来越差企业中的一份普通的财务工作能给的普通收入，靠着攒钱定投股票这样其貌不扬的投资方式，积攒下了数百万的财产，在一年里，不但大大提前而且翻倍实现了他的目标。

其实死胖子一直用最不起眼的方式默默做着我们整个损友圈里最有钱的人，这些钱不是从天上掉下来的，一直都是如此，从毕业前就开始了，工作后的每一年他的每一个决定都在向同一个方向靠，虽然没人知道。

而到了今天，其实除了我大约知道以外，他没有在任何场合表露过他具体有多少钱和多少股票，估计朋友也好，老同学也好，死胖子的同事也好，没有任何人会看出这货已经可以轻易地买上一辆豪车，需要时买上新出的每一款iphone6、iphone7而不用去卖肾。

死胖子完全有晒朋友圈的资本，但他没有，他也没兴趣。

可能有人会说他运气好，因为他毕业后正好遇到了中国股市最不好的几年，用最便宜的价格把所有钱投到了股市里，并且很幸运地遇到了一轮大牛市，又很幸运地在牛市里兑现了大部分利润。

可能有人说他运气好，能找到一个不看物质又温柔贤惠的女朋友，愿意不要车子接送，结婚时不要大房子，能够接受他看似没出息和扣比扣的性格，每周约会愿意去着普通餐厅看着团购的电影。可为何这样的女生就是能被死胖子找到，而不是被开着车约着炮的人在大学里撞见呢？

结婚前后死胖子又很幸运地靠着俩人的公积金和打折公积金贷款只花了极少的首付在房价还没暴涨前买了套虽然不到70平但很温馨的第一套房子，从而又在后来的房价暴涨中捞到一个不小的便宜。

我想未来如果万一房价下跌，还会有人会说这人又那么幸运，没有在大城市扛上几辈子人还不完的贷款去买上一套学区的大房子。

也可能有人会说他啃老，或者没出息，毕业以后没有去大城市闯荡，而是选择回家，住爸妈家吃爸妈家，所以每月除了谈恋爱时的几百元花销什么都不用买，才能短短几年攒下数十万的储蓄去买什么股票。

还可能有人说他没有在合适的年龄做合适的事，没有开车约泡，没有用过IPHONE，没有一件明牌衬衫或者屌爆的墨镜，没有畅游欧洲甚至没有像样的旅游度假，年轻时候该尽情享受的事情似乎这位死胖子都没干。

死胖子的经历里，毫无疑问是有运气成分的，可运气也好，方法也好，最终都需要一个人真的为了某件事做好了充分的准备和计划以后，好的运气才会从天而降。死胖子在我认识他的这10年里就是一直在做这样的准备，因为他准备地早，所以每一步都早那么一点点，每一步又都踏在合适的节拍上，而现在的死胖子依然很年轻，而现在他的“量入为出”的生活，已经是一般人眼中的小康生活了，一趟说走就走的旅行对于他来说已经不算浪费。

退一步讲，以死胖子的价值观投资观，即便上天没有给很好的运气，没有14年股市的大牛市，没有能在刚买完房后房价就暴涨，我相信他的生活依然会比绝大部分人好，而那份运气早晚也会到的。生活中会遇到什么样的人，遇到什么样的事情，有运气但也不仅仅是运气。

不管怎么样，我还是觉得死胖子的事情是值得拿出来说一说的，毕竟这个真实的例子里，他没有在投资上用高比例的杠杆，没有遇到事业的奇遇，没有一份体面的金领高收入，没有因创业而大发横财。

我今天又听到单位的几个月收入过万的销售在讨论应该怎么用信用卡套现应付过这个月的财政危机时，更觉得想写一写。

看到不少人把当下财务上的捉襟见肘的困境，寄托在以后会不断提高的职位和收入上，以及寄托在可能会带来财务爆发的奇遇上。

而高收入的人大有人在，高资产的人也大有人在，买彩票中大奖或者突然拿到一大笔横财的也不少，但如果缺少掌控财富的智慧，依然是无法改变太多东西的。

最近的消息是，听说死胖子的老婆和死胖子双双辞职了，而辞职的原因是我的这位弟妹在工作几年后发现真的不适合做正在做的工作，打算重回大学进修心理学的课程。而死胖子则选择了一个自己更喜欢的行业去学习、体验和沉淀，即便刚开始时几乎没有收入。试想，弟妹工作这么多年以后再回学校读书，还读了看上去这么没用的专业，毕业后也不知道能做什么的专业，如果换成一般还着房贷车贷的家庭会支持么？反正死胖子举双手赞成的态度说：“攒了那么钱不就是为了花在这种时候的么。”

这又让我想起了死胖子很多年前劝同学别买车时用的话，人有钱时候花出去的1万，和没钱时候花出去的1万，有着完全不同的成本和心态。

我不知道死胖子的事情对大多数人而言有多大的可复制性，但相比飞泥的朋友里，毕业前就靠写软件卖软件成了百万富翁的；毕业后创业据说已经通过了A轮B轮拿到了几千万投资的；还有进了阿里之类明星企业，拿着高收入并且还拿到不少股权的呢？死胖子的做法即踏实，也并不是想象中那么丢人。

至少死胖子的价值观和思维方式影响到了我，而且当我毕业后也试着去做的时候，并且做到的时候，发现确实受益良多。

你的圈子，就是你的未来

前两天在上海，五原路一家颇有调调的别墅里，和钱皓见了面，聊关于新媒体未来垂直内容的商业模式，互联网金融和跨境金融的未来。
 
钱皓是微博和公众号大 V，自带光环和流量，之前在IDG，对行业的inshight和判断，前瞻且独特。
 
和资深的投资人聊天，大脑是要烧一会儿的，因为往往一个问题会往下挖好几层，挖到本质，挖到人性。
 
聊天的过程中，他说了好些观点，但其中最让我有共鸣、也是谈话中最有价值的点，是这句话:
 
“如果真正想做一件事，就一定要尽早地融入到行业内部圈子，更加核心或者更加前端，圈外人只有等到变化了才行动，就太慢了。”
 
我自己是心有戚戚的，真特么就是这样。

1. 圈子就是眼界和格局
 

人们常说一句正确的废话：选择比努力更重要。但问题是如何做正确的选择呢？前提是要有更高的眼界和更大的格局。那么再挖一层，如何获得更大的格局，更高的眼界呢？
 
你的圈子，决定了你的眼界和格局。

在各个行业，圈子外的人，看到的是发生的现象；圈子里的人，看到的是内在的逻辑，才会早一步嗅到行业目前的变化和未来的方向；在事件还没有成气候前，在获得大众认知和理解前，提前做好布局，早踏出一步，获得宝贵的时间优势。
 
要知道，现在的商业，做一件事情，时间的早晚，往往是能决定成败的。一条赛道就那么多人，早进来的人就卡住了位置，外面的人，要么没机会进来，要么花更大的成本挤进来。

就像微信公众号，13年罗辑思维、和菜头等第一批进场的时候，一片蓝海，现在罗辑思维700多万用户订阅，13.2亿估值，论商业变现能力，可以说是互联网第一大号；14年财经网红吴晓波开了吴晓波频道，抢占财经自媒体领域，目前也有200多万订阅。其实论当年江湖地位和名气，吴晓波是在罗振宇之上的，就是因为来晚了。15年大家都看明白自媒体的IP魅力和流量价值，开始纷纷抢占的时候，此时的获客成本已经很高。

蓝海已经变成红海。今年当还有人说我想开通个微信公众号来创业的，我们只能表示呵呵了，大哥，现在都已经是直播和移动视频的时代了好么。
 
而圈外人最担心的，并不是战术的不努力，而是想错或者是想偏了战略方向。
 
大势已去，无力回天。
 
钱皓说，今年AI和VR很热很火，但是并没有真正体验过，无法理解这个技术革命的价值，前段时间去了趟硅谷，开始真正相信这玩意儿真的能改变世界。
 
你不在这个行业内部圈子里，你无法深刻理解一样事物的现在和未来。等大家都理解，都明白过来的时候，你再进场，就没什么机会了。
 
不要等风走了再行动。

** 2. 圈子就是平台**
 
我之前的助理半年前拿到了上海奥美的Offer，开始了广告人的职业生涯，这半年我和她都在各自领域低头耕耘，联系不多。昨天在上海的时候，约她吃了午饭，从气质、谈吐、想法，能看出这半年在奥美的撕裂般成长。
 
“在这里，能够跟甲方global级别的人一起开会，内心经常很心虚，想想就我这资历，怎么可能呢。”
 
她说到奥美后，陆续收到了好几家当年她投简历时被拒绝的公司的offer，之前是3.5A级的，现在她是4A了。
 
之前爱搭不理，现在高攀不起，算是对这句话的诠释了。
 
况且还那么年轻，就踩在了一个较高的平台，前途不可限量。
 
我现在开始有这样的体会，就是不同level的平台，对一个人同样努力的付出，带来的效益，完全不是一个数量级的。

就像之前是靠贩卖自己的劳动力赚钱，后来开始用资本赚钱，后来开始直接用资源赚钱，付出可能越来越少，但是回报越来越大。一个人如果一直长期处在同一个段位的平台，尽管吭哧吭哧地辛勤劳作，顶多就获得稳定线性增长的收入或成长曲线，肯定追不上房价增长的速度。但是如果能进入一个更高的平台，会发现整片天空都是不一样的，思考的高度和连贯度也也大有长进——恭喜你，进入职业的快车道了。
 
并不是说努力不重要，只是，我们真的需要有更正确的努力姿势。

因为在天朝，辛苦是廉价的，对吧。
  
3. 圈子就是城市
 
做文化传媒和互联网的，多半都要搬到北京来，哪怕北京各种硬件设施实在糟糕，就是因为这些圈子都在北京啊，行业最优秀的人和最雄厚的资本在这里，你不来到这里，就可能一直是雾里看花，隔岸观火。看到的不够直接，就导致理解不够深刻，就导致行动慢半拍，导致一直都是圈外人。
 
一线城市的房价暴涨，除了周边城市也跟着涨，其它二三线城市似乎没什么动静，这就是一线城市巨大的虹吸效应。其实圈子也是一样，资本和人才都在高密度的地方。

有很多人不满足于现状，不甘平庸，但是又不知道从哪里开始改变，因为自己四周的圈子就是自己眼界所能及的世界，看不到更多元的可能性。差不多的状态，差不多的阶段，差不多的收入，差不多的思维方式－－四周没榜样，标签找不到。
 
所以我为什么还是一个大城市论者，说白了，就是圈子更密集，更前瞻，带来更丰富的可能，更高维度的视野。
 
当身体在城市圈子里的时候，每天都有可能与四周的讯息、各个行业的人，发生碰撞，擦出火花。说不定某个机会或风口就被你抓住，一下子起来了。
 
如果你在千里之外的小城，除了每天冥思和臆想，难道要等机会自己长腿飞奔向你么。
 
我平时一半的时间在香港，另一半的时间在北上广深杭，没办法的，资源的密集度，让业务集中在这些城市里，前段时间新世相的活动“4小时后逃离北上广”，撩了大众想要短暂离开的G点，但心里都清楚，这是逃离不了的北上广。
 
这些城市，就像是黄埔军校，在这里历炼几年，思维，格局，想法，都会不断地更新和迭代。和时代同步，是很重要的。
 
当然，这不是没有风险，因为进入一线城市并不保证一定会融入圈子，在城里的大海里淹死了，或者一直漂浮着上不了浪潮之巅的，也是大概率事件。
 
风险和收益的规律，放在在哪里都合适。
 
就像当年如果我肉身没有选择去香港，就赶不上大众海外资产配置的这一波浪潮，也不会想到开公众号做自媒体，就不会有后面的故事。
 
你也许不能预见未来，但至少能增加被幸运女神看上的概率。
 
不管未来是什么样，总要先把自己这副皮囊扔进这座城市，呛几口水，只要没有淹死，慢慢学会游泳，慢慢学会掌控，当下一波大浪真来的时候，看有没有机会，站上浪潮之巅。

还有一点，进入一个圈子，和融入这个圈子，是两码事，毕竟，真正混好圈子的难度，不亚于混上一个阶级。我们能做的，也只有不断修炼自己的核心竞争力，成为行业专家，获得业界认可，获得江湖地位，才能真正成为圈内人。

另外，时间别拖太久，一步慢，步步慢。

瑜儿班班的打怪之路

一，班班自我介绍
我呢，出身非常一般，据我妈讲，她嫁给我爸时家里就一个字穷，连门都没有，大门是用个草帘子挡着的。婚后我爸一直体弱多病，本来就穷的家，更加雪上加霜。我妈怀着我的时候家里没有饭吃，经常要去借米、借钱，还借不到，她一说就要掉眼泪。但这种伤心的陈年旧事，我不愿多听。总是一句，啥？没门你也嫁，傻不傻的玩笑话就带过了。

不过好在我聪明懂事，非常优秀，一直获奖不断。像前面提到的作文大赛特等奖啊，还有转呼啦圈赛一等奖啊，吃西瓜大赛特特等奖啊。这样优秀的我终于顺利的大学毕业了。

当然没有辜负家庭的希望，毕业之后，我找到了比较心仪的工作，虽然比较辛苦。在一家化妆品公司做总助。
记得当时去面试的时候，老板娘只问了我一句话，她说姑娘你有梦想吗?我一听蒙蒙的，准备的一大堆面试技巧都用不上。我没想过这个问题，只能硬着头皮说我的梦想是希望家人身体健康、幸福平安。她就说人一定要有梦想，但是这个梦想不能停留在做梦的阶段，你要去不断的付出，钱多赚，事多干，多为家人承担责任，家里每个人都这样能不幸福吗？
这份经历告诉我，不管你身处何处，处境，学识怎样。一定要有梦想，要有目标。然后为之孜孜不倦的不断努力。

进入公司之后，老板和老板娘是拼命三郎，无时不刻的都在工作，忙起来时每天只睡4-5个小时。我们也跟着连轴转。老板娘也是我见过的人中，少有的女强人，有四个小孩，最小的是男孩上高中，其他三个姐姐上大学，他们一家六口人看上去就像兄弟姐妹六个，不仅是外形，还有氛围。她公司家里一把抓，公司管的井井有条的，家里的小孩也是谦逊有礼，有能力。他家里人经常早起一起跑步（我估计他们家从未有谁睡过懒觉），家里人也经常开会，常常是周五下午给我们开完会，回家给小孩开会，一家人坐在一起总结下一周的生活所见所闻，规划安排下下周要做的事情。小孩也会在大年初一初二就出去做兼职，在家里都是小孩做饭，做家务的，家里的日常采买都是几个小孩安排。我很佩服她管理公司的能力，但我更羡慕他们一家人的的这种家庭状态。说起她我真是满满的崇拜呢，让我碎碎念，我能说一晚上呢。在这样的领导带领下，我成长非常快，很快就能独当一面了，公司的很多代工的业务都交到了我的手上，沉淀了两年之后。公司决定要我新创一个化妆品牌，就这样我主导了这个化妆品牌从设计，包装，生产到销售的整个环节。并且在生产出来的5个月左右的时候，带领了4个人的团队，做了200多万的业绩。

接着说我的故事，后来外出工作的一次巧遇，我遇到了自己的生命中那个他，优秀幽默帅气。（这里就不聊我那一个足球队的追求者了哈）于是开始了甜蜜的恋爱，受我老板娘的影响，我那是还是挺强势的，拥有着绝对的话语权。虽然他家庭条件也一般，但这一切似乎不是啥问题，我们坚信能用自己的双手创造美好的未来。一路小跑进入了婚姻。
结婚的钱都是我们两个人出的，没要双方父母一分钱。（他们也拿不出）。我们用工作的大部分积蓄付了新房的首付，不久之后我怀孕了，高兴坏了。

但是由于反应太大，我不得不暂停了工作，开始想着休假一段时间，好点点接着上班，不知道是不是遗传我爸身体弱的毛病，整个孕期都不舒服。慢慢的我只能把工作一点点的移交给同事。虽然老板娘说，只要你回来，品牌总经理这个位置谁也拿不走。但是这一交接就没再回去了。
接下来就是生娃，带娃。我妈得带孙子，我公公去世了，婆婆一个人住在农村，不肯出来。我也经常看育儿书，书上说，小孩三岁看老，孩子的成长过程不可逆转，现在也只生一个两个的，我也不想错过孩子的成长就自己带。

这样家里收入减少了，开支却大大增加了。每每都不由的隐隐担忧，但每当这个时候老公都会跟我说，不用担心，他会努力的。他会负担我们娘俩的生活的，我只需要把心放到肚子里。

但是在这个物价增长坐飞机，工资增长坐单车的时代，我感到老公压力很大，明显的表现就是回到家里，只要客户一召唤，明明客户说可以明天再处理的事情，他也会马上给客户找资料，说明情况。而且平时的笑容里总夹杂着一丝忧愁，没有之前爽朗了。
看到这些我心疼的同时也卸下了往日的骄傲。虽然家里家务，照顾孩子我也特别累，这种累带过娃的应该都知道。但我还是会在很多事情上开始去迁就老公了。
总会小心翼翼的照顾老公的情绪，每次他说句什么话我都要想半天是不是有什么别的意思。就在这样的情况下，即使我老公对我从来未变过，但我还是慢慢的放弃了我的话语权，变得不自信了，跟以前的朋友也没什么共同话题，疏远了。期间想过要改变些什么，可是都没有行动，生活一直这样不好不坏的过着。

二．寻求改变
小宝贝慢慢的长大，开始上幼儿园了，老师说孩子不爱表现，相对来说有些安静。我也喜欢静。我觉得是正常的没放在心上。在家里也没有什么异常表现，只是有时在我跟他爸说话，商量什么事情的时候。总喜欢在旁边说，爸爸说得对啊，妈妈说得错。

这样我也没意识到什么。刺激到我的事情是，有一次参加幼儿园的集体活动。小孩子在一块打打闹闹玩得高兴。因为去参加活动的宝妈居多，小孩都叽叽喳喳说自己的妈妈，有小朋友说妈妈穿的裙子好漂亮，有说妈妈的朋友对他很好的，买好多玩具给他。有说妈妈是做什么的很厉害。我们家的宝贝只吼了几句我爸爸也很厉害的。

我忽然就觉得很尴尬，很尴尬。仔细想想自己居然没什么可以让自己孩子夸的。
曾经自信漂亮大方能干的我，去哪了呢？然后看着那些漂亮能干的妈妈，孩子举手投足间流露出来的都是满满的自信。看看自己的孩子，在人群里显得确实有那么一丝的胆怯不安。现在的学校老师调查哦都很仔细，家里什么情况老师都非常清楚，家长优秀的老师也会高看一眼。不能再这样下去了，我告诉自己，

加上看到好几个班的小女孩的数量连小男孩一半都不到，以后男女比例严重失调，不优秀连老婆都娶不上，不由的一阵后怕。
改变这个念头在我心里生根发芽后，我就一直在找方法，找工作。一下子没办法找到又能照顾家庭又还不错的工作。

我把注意力放到了投资上，因为我微信突然被好几个股市大师拉进一些股票群。话说大师看得准，直接告诉你拿哪只票，几点进，几点出都有提示。
看到有几次群里人说赚了钱，我也心动了，于是行动起来，这个大师，那个大师加了好几个群。我成了市场听消息流派。

结果刚开始赚个几百之后，今天亏点，明天亏点，本金不知不觉的少了一截了。我老公知道了之后，问我买的是什么为什么要买这个，情况了解不。结果我一问三不知，只能说是大师介绍的，大师的情况我也不知道。
他也没多说，只说别买了。不然就换他管钱。就这样我认为的发财致富之路，夭折了。

三．接触长投
虽然没搞了，但是有了这方面的意识，我对理财的公众号和文章都会多看几眼。
去年年初的时候，有次拿手机乱刷，就刷到了小白营，看到9块钱的事，也就随手付款了。
然后我就跟现在很多小伙伴们一样一入长投深似海，再也不想出来了。我把每天学到的知识跟老公分享，老公听得津津有味的，把吸收到的正能量传达给老公。他说我明显的不一样了。
对于我想继续学习表示双手赞成，并说我学这个跟他的工作一样一样的重要，甚至以后会比他的工作更加有价值。因为能增加被动收入。这样长投的主线课程保险，基金，股票我都学了。班班重点说下股票。

小熊的股票课程的理念是从价值投资和量化投资出发，终于不是说不完的理论、指标等名词也不用去学很复杂的K线图。
学习后，我也不当听消息党了，现在我买入一个股票前会分析这家公司，量化它的估值，这样才知道这个股票多少钱适合买入，多少钱适合卖出。
当你足够了解一家公司，知道如何给它估值，你就可以任市场上消息满天飞都不为所动，坚持你自己的买入价格和卖出价格。

如果你买入的股票出现比如说20%的亏损30%的亏损，你会怎么办？
我们来看看小熊遇上塞斯卡拉曼：

从17美金开始跌，跌到11美金，一股就亏了6美金，当投资大家塞斯卡拉曼都投反对票的时候，小熊坚持了自己的判断。换成我们自己，如果和投资大牛决策相左，你还能坚持吗？
所以我们需要学习这样的能力，让自己拥有独立判断投资机会的能力。

没有谁是100%准确的，毕竟我们投资是为了赚钱。只有当你足够了解这家公司，不论它跌了20%，还是30%，你才能拿得住，这时候的下跌对你来说就是赚钱的机会。
班班学完课程后至今分析了很多公司，买入的股票都不错。这让我觉得很自豪，不但能钱生钱，也提升了自己的能力，扩展了自己的视野。终于能当自己的基金经理了。
这个是班班的收益图

代码就不能让大家知道啦，现在进去就不是赚钱啦。
股票一般的收益会比基金定投高，所以追求高收益的小伙伴，股票真的不可错过哦。
我买的股票都准备持有一年以上的。不会频繁交易，算好买入价，就是买入价买入，算好卖出价，就要卖出价卖出。

不过要知道在股票跌过坑的，能把方法化为实践，并且取得收益，就已经是很大的进步。所以，自从去年我开始翻转，以前管钱除了傻傻的存银行就是存余额宝。现在掌握的确实整个家庭的经济命脉，我的生活质量也提高了不少。更重要的是，我不用担心在家里没地位，更不用担心老公怎样怎样。
所以说适合自己的投资方式就显得非常重要，而很幸运我接触了长投的价值投资理念。

绝大多数小伙伴都表示对价值投资感兴趣也是get到了长投的核心理念。还有基金定投，很多小伙伴都很感兴趣呢，其实学习完初级课后，我就开始储备以后孩子的教育基金和父母的养老金，每月投一部分钱。有时有额外收入了也把这部分钱投进去。

学完保险课，我成功绕开了保险经纪人的坑，配置了合适的保险，用小资金去撬动大保障。（配完之后都有点后怕，家里挣钱，老公是主力，万一有点什么意外，我难道要跟我妈一样去借米，借钱吗）

所以班班之前一直说，至少10%的收益是我们学习理财后能达到的哦，而且这里也有一个时间和时机的因素。
虽然我的投资成绩跟大神们比起来不是很亮眼，但是我一直看到我的进步和改变，我已经活成了自己想要的样子，走在我想走的路上了。
是长投教会我怎么去量化和估值，我们也可以像分析公司一样要去寻找它的无形资产一样。

四，长投圈
长投其实也是有无形资产的，那就是学习课程认识的长投的交流圈子。也许我们最开始只是学习了一些知识和老师们的经验，但是在这里，还可以通过和别人交流不断的提升自己。
刚开始学习的时候，你会在这个交流圈子里面找到，课程同步的学员，一起学习一起成长，交流在学习当中遇到的问题。
到了后期，这个圈子对你来说就更重要了，因为一个人的能力、精力有限，不可能研究所有的公司。如果每个人都去研究不同的公司，就会有很多的信息可以交流，会有很多的投资机会出现。

这是班主任圈里的小伙伴提供的标的，我花了一天的时间去研究和分析！
这只股票波动太大，我估值时它已经偏高估了，等了一段时间就卖出了，后面其实还涨了一点，但是这样的收益我还是很满足。

我一直倡导投资要趁早，因为越年轻试错成本越小，而你明天绝不会比今天年轻。一般人年轻时钱都不多，比如你有1万亏20%，也就2000。当你有10万块去试错，亏20%，就已经20000了，所以越年轻学投资越好。
之前和大家说过长投传奇墨子乔的故事，其实长投的传奇挺多的，比如LIP师兄，胭脂王等。
今天再说一位，我们之前的一个老班主任叫晴，她是学法律的。去面试全国前十的大律所，竞争那叫激烈呀！她也是普普通通的履历，最后脱颖而出，就是因为她和面试官说，她会看财务报表！这样，在一些经济案件中她就有优势啊！

其实在长投这样的例子比比皆是呢，通过学习，改变了自己原有的生活轨迹，有一技傍身，在你不知道的时候也许就成了你的人生长板。
做投资，需要我们把自己设定成CEO的角色，当你去投资一家公司的股票，你把自己的位置设定为CEO一样思考。

虽然你手上可能只有几万甚至几千，但你分析公司的时候，无论你资产多少，你都要切换成CEO的思维。当你打理自己的资产的时候，你也是要把自己当成一个CEO，你要像CEO一样做决策。
所以啊，这就把你从员工的视角提升到了老板的视角。
思维转换很重要，还是慢慢转变自己的固有思维。买了这家公司的股票，就得按着CEO的战术来。
当你去分析公司的时候，你就会哇，这很有意思。对职业规划，创业都有好处，有一种豁然开朗的感觉，分析公司会带给你这样的冲击，这些都是题外话啦！

我的收益也是得益于圈子里小伙伴们的群策群力的交流。在这个圈子里的小伙伴会分析股票，比如说有人觉得哪家公司不错，那我们可以马上缩小目标，直接去对这家公司估值啦。
其实股票估值筛选都是需要脑洞和时间的哦，要用自己的方法估值，一定不能乱买，不懂的不要碰，不管是谁告诉你都要去核实。

这就是圈子的有效性啊！
我们想要和更高层次的群体交流，就要先丰富自己，提高自己。投资让我明白了，生活中很多事情，并没有那么多的“刚好合适”，也不存在什么“伺机而动”。
那天有小伙伴问我，在长投兼职可以收入多少，其实对我而言，更重要的是长投的圈子。
这个圈子的价值远远超过了，兼职所给我带来的收入，我喜欢和一群人一起努力的感觉。有一群人一起前行，总比一个人单枪匹马来的容易的多，也走的远的多。

欢迎大家加入长投，成为班班的师弟师妹。我相信坚持到底，在不久的将来，你们一定可以成为棒棒哒的投资者，见证自己的成长与进步。
几年后拉开巨大差距的人，不是因为我们比她们优秀多少倍，而是因为我们动了，而她们还停留在自己的舒适区。
总结起来，长投有两宝，一是课程，二是圈子。

五，班班的理财收获
再来说说我在长投学习理财后收获了什么吧！
因为这个圈子，我学习到了很多以前自己知道但是不那么清楚的事情，也实际的解决了很多我的问题。
比如关于时间管理，因为我在班主任团队，所以定期也会有些福利啦。比如，水湄姐来个分享啦，大家都知道她的时间管理有多牛掰啦，一人带3个娃，3家公司哟。比如，我战胜了拖延症，大家定期会有一些读书分享，理财日的知识分享，等等。

因为有大家在，因为大家都努力，因为大家都在前进，所以你会不允许自己落后。
当然，我的理财生活肯定不局限于股票和资产的增加带给我的欢乐，从理财中get到的量化思维深刻的影响着我的生活点点滴滴。

任何投资，无论是投资自己还是投资其他，都要学会将目光放长远。
说到创业。我看到很多的长投班主任，上班，带蛙，健身，理财一样不落下的时候。我也不甘落后，想着去上班，创业，再找一份兼职？经过慎重考虑，我选择了能兼具家庭又能有无限可能的合伙创业。跟弟弟合伙开了一家烧烤城，跟表妹合伙开了一家奶茶店。店面从选址到装修，到开业活动、经营策略都由我经手。你可能会想，我怎么突然之间会有这样的能量和勇气。这些大部份的也是受了股票课程的影响。课程里有给各个上市公司股票分析的方法。比如分析公司的商业逻辑，就是分析公司的盈利来源，也就是怎么赚钱的。分析公司的护城河就是分析公司未来可以持续赚钱的能力。等等。同时，在长投班主任圈里有各行各业的优秀者，我也可以随时请教。

我用学到的这些知识用在了我考察店面，制定销售策略上面。现在两个店面都有不错的盈利。我呢也就当个甩手掌柜，时不时的去看看。现在我热衷于理财、创业，让生活多姿多彩。

思维的变化，是会从点点滴滴中不漏痕迹的展示出来哒。
所以说，大家别总要求自己身边的人改变， 我们自己要先发生变化，然后去影响周围人，并帮助到他们。

所以说，大家在平时把该准备的就准备好，这个世界也是公平的，机会面前也是人人平等。
这世上从来不缺少机会，缺的是可以截住机会的能力。当机会来临时候，我们需要具有能一把抓住机会的能力！
不要想着等我有了时间，有了钱，再去做准备，记不记得有个词，叫，时不待我！
以上是我的成长经历，希望对大家有用。

韭菜那些事儿

小伙伴们，今晚周六放假期间我们就聊点轻松的话题吧。之前班班给大家讲讲了股票的知识，今天班班就带领大家来认识下股市小韭菜。和大家聊聊股市为什么会亏钱，为什么宝宝心里总是怕怕的！

开始之前先说个题外话，有些同学和我说，股票我摸不透，不明白为什么会亏损，我不敢碰。这里班班想跟大家说说为什么不建议大家错过股票这个投资品

一、股市投资的必要性
第一个理由：因为股票是最具增长潜力的资产，只有投资股票才能享受人类发展的红利为什么这么说呢？因为股票的背后是公司，只要人类文明继续发展，人类创造的财富，就会不断积累，而这些财富最重要的载体，就是公司
如果一个普通人一生都不投资股票，那他就错过了人类文明进步带来的财富福利。

第二个理由：就是我们想要财富自由
进入训练营的同学，应该都有财富自由的梦。想要财富自由必须要依靠资产，股票就是非常好的资产
所以希望想要实现财务自由的小伙伴都可以抓住股票这个好的投资品。

我们先把视角放回到我们自己的日常生活上
看看我们的如何度过一天的，现在你是一名普通的白领，铃铃铃。。。一阵刺耳的声音传来。你按掉了苹果手机上6点的闹铃，极不情愿的起了床，走进卫生间用云南白药的牙膏刷牙，洗漱完。你走进厨房拿了两个双汇火腿肠，给自己做了一个煎饼果子，然后从海尔冰箱里拿出了你最爱的伊利酸奶，开始享受美味的早餐，你餐前登录腾讯微信发了一条朋友圈炫耀自己厨艺大涨。

吃完早餐你，下楼坐进你的上海大众的小汽车，开出万科小区，班去啦~走进办公室打开惠普电脑开始工作，中午休息你和同事去星巴克喝了一杯咖啡。

今天家里要来客人，下班了，你去了家附近的沃尔玛超市买了汇源果汁、国酒茅台，结账的时候你刷了招商银行的信用卡。回到家，你开始用美的电饭锅煮了米饭，炒菜的时候你打开了老板牌抽油烟机，拍个黄瓜加了点海天酱油，和朋友吃完饭，你觉得有点累了，由于天气太热你打开了格力空调。躺在床上就这样满足的睡着了。
一名普通白领的一天就这样结束啦，别光顾着听故事我要考考你了，请问刚刚出现了多少家上市公司他们所发行的股票名称是什么？

不卖关子了，在刚刚白领的一天当中接触到的股票包括：【苹果】【云南白药】【双汇发展】【海尔电器】【伊利股份】【腾讯控股】【万科A】【上汽集团】【惠普】【星巴克】【沃尔玛】【顺鑫控股】【贵州茅台】【招商银行】【美的集团】【老板电器】【海天味业】【格力空调】这些都是我们身边比较常见也比较著名的上市公司。所以呢，我们以后也可以说自己每天与多家上市公司发生业务往来，也是没毛病的。

了解了出现在我们身边的股票之后。小伙伴们会发现，其实我们的生活是跟股票分不开的，我们是这些上市公司的消费者。

那么其实投资股票，就像跟你的好朋友合伙开了一家超市，或者饭店，或者公司，只要盈利，股东就是可以分到钱的，对不对？

这些产品我们又非常喜爱，作为消费者花钱购买了商品，公司是会盈利，并且给股东带来收益，所以投资股票是应该赚钱的，那么为什么大部分人说股票会亏钱呢？

那我们来聊聊股市上那些韭菜的幽默事。
既然是幽默事，那么我们也就不需要用比较严肃的口吻来讲啦，大家可以随意一些。
话说很多小白进股市的时候，常常是在牛市中后期。。
那时候，隔壁家的二愣子天天跟你讲，他昨天赚了800，今天赚了1000。
很多小白就开始心痒痒，他就一二愣子都能赚钱，我比他学历高，比他聪明，赚起钱来还不是轻飘飘的。

然后就开始打开自己的小金库，想想要不拿5000块去试试。就这样风风火火的杀进去了。
当然了。这时候由于是牛市中后期，指数涨，你的股票总会涨一涨。然后今天赚个300，明儿个赚500。没半个月，赚50%了。然后顿时觉得我TM就是巴菲特啊。。
然后加大投入，继续涨。直到你把全部身家都投进去了。
哗。。股灾来了。

割韭菜的活动得到顺利圆满地实施，下一波韭菜还要培养7年。
好了，这是个中后期进入股市的小白心理。当然，在15年的时候，可能还会满仓搞，卖肾搞，买房搞，开车宝马进去，变成超人出来
下面我们来说说，纯韭菜的选股误区。
小白们在一脸懵逼怀着一定要赢过隔壁二愣子的心态，进入股市的时候，常常面临的第一个问题，我选哪个？

这时候**常干的事情是以名取人。
比如这个叫中国建筑、这个叫中国平安。当然，还有其他各种，比如中国XX。哇塞，带着中国二字。好高大上！！！！一定是个牛逼的公司。
当然，以名取人，也可以换种比喻。
就像一个男孩子，听到女孩子的名字叫张丽，李淑，王靓，就以为是美女、淑女一样。
以为妹纸长这样

美女，淑女，仙女，一听到名字就知道。。
实际上长这样。

然后什么都不懂的，呃，被套了。
被套了怎么办？
最常见的，装死。
就当我没这笔钱还不行嘛，我不看账户了还不行嘛。
然后，就开始骂了，股市就TM就是个骗子。

当然看名字除了字面上的名字，还有一种追热点，**我们来看看
话说，2017年4月份的时候，白百何出轨事件有没有小伙伴关注了呀
会不会有小伙伴好奇，白百合出轨跟我们投资有什么关系？这明星的八卦，难不成还能跟投资搭上边吗
我们来看一张图：

这家公司的股票最高到86块钱一股，从12号以后就开始大幅下跌，一度跌到22块钱，6月份涨了一点回来，到43块钱了

但是如果是12号追热点买入的韭菜们，依然亏损高达50%
股票还能这么玩？
用lip师兄的话说，这些人难不成都是智障吗?

这个事情不是这一次啊，我们再看一次事件，16年11月份的美国大选，有没有小伙伴关注了。川普当选那天咱们的A股市场有三只股票受到美国大选的影响，大涨或者大跌，大家知道是哪三家么？是川大智胜，还有两只分别是西仪和万科。

大家知道为什么这几家公司会受影响么？
川大智胜是因为有川普大胜的意思，而西仪则是希拉里阿姨大败所以大跌了，万科就更神奇了，是因为川普的女儿英文名发音是爱万科。
这就是A股很多投资者的神奇的投资逻辑——概念股。
市场上的投资者就是这么不理智，大家想想看，这些人买入这些股票，真的知道这背后的公司是怎么样的么？大多数人就冲着一个名字就去买了，但是过后，就会死的很惨。

班班窃喜：都是肥嫩嫩的韭菜呀，我喜欢。
用lip师兄的话说，以市场上大多数投资者的智障水平，还没有到需要我们拼智商的时候。不过大家换个角度看问题——如果在市场上大部分人都是这样投资的，那我们学习过的人，用靠谱的方式去寻找好公司的人，是不是赚钱的概率更大呢？所以对我们来说，市场上的韭菜多其实这是一件好事，我们努力的成为一个理性的投资者，是一件很有价值的事情，而不是凭着感觉去追这种所谓的热点。
投资的门槛很低，几百块钱就可以进入了，但是很多人却不知道，投资是需要学习的，至少学过14天课程的人，就不会去追这种概念股

有的小伙伴说我不是个以名取人的俗人，我看你实惠不实惠。也就是看股票的价格。
有个同学跟我说她入市了
我说，你挑了哪只，怎么挑的。
她说，她挑的便宜的。
我说，怎么个便宜法。
她说，这只股票只要6元，我找了一圈，就她最便宜。
实际上这是第二种误区，我们选股所谓的便宜，看的是市值有没有低于估值，而不是看单股价格。

但是，很多人以为这是逛菜市场。
今儿芹菜贵不贵，冬瓜贵不贵。你天天在菜市场逛，当然知道芹菜贵了，还是冬瓜贵了。可你又不天天跟股市逛，你怎么知道他贵了还是便宜了？？？如果你以买菜的心态入市，那最终钱就被你自个儿吃肚子里了。别问账户为啥缩水了，吃你肚子里，给你补补脑。当然，营养非常少。
除了傻傻地看名字和看价格选股，还有之前有位小伙伴说的听人推荐选股。
听人荐股，假如你跟一个韭菜，那你只能是韭菜，韭菜带韭菜。

假如你跟一个，比如长投的某位学长或老师，你可能选股和买点都可以，但有一个问题，你不知道卖点。就是不知道何时卖。
然后，错过卖点，要么损失部分利润，要么就埋里面了。总之，完全不懂，只跟风，都是非常危险的。
最起码说，你要知道买入卖出的逻辑，然后知道买点和卖点。说得理论点，就是会估值，懂这家公司的定性分析。

除了以上三个误区以外呢，还有一种
话说我有位朋友，她先生在14-15年那波牛市初就进入了股市，而且非常幸运地买了两只中小板股票。
于是乎，在投入四万元之后，偶的这位朋友连房子的首付都挣回来了，股票恨不得天天涨。
然后，这位牛人在股市崩盘后，不仅没卖手中的票票，还学人家补仓。接着，终于到手的首付又还回去了。

然后她跟我说，也不知道为什么赚钱，就看着它天天涨。
我心里想，因为不知道怎么赚，也就不知道怎么亏。所以，财富如过眼云烟啦。
为什么之前我说他很幸运的选了中小板股票呢？
因为那次牛市主要就是中小板板块带起来的。
对，就是这样。

股灾来了，受灾最重的就是中小板。重到什么程度？买盘为0。
不少中小板股票买盘为0，你天天挂跌停价，也没人买，不是你想卖就能卖。
所以说啊，不知道怎么赚来的钱，终究会莫名其妙地亏掉。人人都想投资盈利，但是投资也是要有相匹配的知识。

上面说的呢，就是韭菜常犯的4个误区里的事。
所以说，股市中可以赚钱，而且也有很多赚钱机会。只不过你如果没有足够的知识储备，了解存在的误区，那么很难去发现并抓住这个机会。

毕竟，投资水平这个事儿，永远没有100分，只有你在0和100之间的哪个段位。
照着中国韭菜的0投资水平，各位只要有个十分、二十分，就可以打败他们了。而这个系统学习一下，就可以实现，不是什么难事儿。

但是，如果要在往上走，也就是班班说的，我们无法穿越回20年前，但我们可以穿越回类似20年前中国那样的国家，毕竟人类文明还是要不断进步的，那我们就得花翻功夫，系统的学习，在长投圈子里找到可以讨论的朋友啊，多多实践，多多分析。

有位同学说他很迷茫，其实，这个问题也很简单，你圈子太小了，视野格局小了。
这就像我之前单位的同事跟我讲，她很迷茫，不知道除了干这个，还能干嘛。几年过去了，我已经辞职，她还在和我讲，她很迷茫，不知道除了干这个，还能干嘛。几年想法没有任何改变，究其原因，1、圈子太小；2、盲目焦虑。
我迷茫的时候，我对职业会有所思考，然后就想知道自己喜欢和擅长什么。迷茫的时候多尝试，没准找到真爱呢？

另外再扎一下大家的小心脏
你住万科的房子，喝伊利的奶，吃安琪做的馒头，海天酱油做的菜，坐中车高铁，喝茅台，刷牙用云南白药牙膏，吹格力空调，买平安保单，开上汽的车，每天微信支付买买买，坐国航的飞机……2017年，你消费了，然后你会发现，如果你是这些公司股东，他们全部为你的消费买了单，只要你持有他家的股票全都涨了50%到150%。生活真的没有欺骗我们。

请思考：你逛超市的时候看见喜欢的伊利大果粒又涨价了，你是什么心态？

• A、妈蛋通货膨胀东西有贵了，看着自己的钱包心疼他几秒钟放弃大果粒
• B、伊利的酸奶就是比光明的酸奶贵，开心，今年伊利股份赚了不少钱吧，回去翻翻财报，看看今年我能拿多少分红。把大果粒扔进购物车。

现在随处都会听见有人说这是一个资本的市场，一切都是资本在运作，那么资本和我们有什么关系呢？比如腾讯控股，马化腾爸爸是个大资本，如果你有腾讯的股票，你就是个小资本。

要知道腾讯这个霸道总裁上市13年，涨幅620倍，年化收益率高达55%。

问题来了，你是希望自己跟着好公司一起成长，不断获得公司成长的收益，还是只想买买好公司的产品，花空自己的钱包呢？

科学记账

记账仅仅就只是记录吗？会不会到头来记的只是流水账、糊涂帐呢，记账到底起了什么作用呢？而那些从来没有记过账宝宝们到底该如何开始记账呢？带着这些问题，往下看。班班在大学时期也是很坚持记账的呢，当时还买了很漂亮的小本本，但是后来就跟大多数同学一样，没坚持，或者感觉并没有什么用啊……因为很多时候我们都是下班回家或者花完钱直接就把数字记入本子或者记账软件，每天机械式重复这种行为，月底就核对一下支出有没有破表，偶尔查询自己过往某笔的消费金额是多少，比较一下物价上涨的程度等等，对于大多数人而言，这就是记帐的全部了。
你们有没有中枪啊？

可能还有部分小伙伴为自己这种毫无意义的记账沾沾自喜呢。但其实这样子记下去，除了能多几堆帐本，然后就没什么然后了啊。
小伙伴们有没有想过，我们记账到底是为了什么？记账的目的是什么？记了账能干什么？
大家都说的很对，是了解自己的钱怎么没的，花在哪儿？说的高大上一点，就是【了解个人的财务状况】

但是为了避免出现“记了个假账”的情况出现，我们在了解自己的财务状况后，还应该根据自己的财务状况做出适当调整，结合实际情况，【做出理财决策】。

说白了，我们记账不是记下来就行了，记了太多无用账的我们首先要学会改变自己的记账习惯。而这改变的第一步，就是要学会将自己记下的帐转化为有用的资讯，从中解读自己的消费习惯，学习如何控管支出，增加存钱的效率。

举例来说：买苹果5斤，花40元，这个叫记流水账。
如果参考上次买水果的时间，了解家里消耗水果的周期和量，判断是否造成了浪费或者每次买完很快就要补充⋯⋯进而调整日常消费频率，控制周支出。　　
如果所有的日常项目都可以如此管理，每个月开始的时候，你就可以安排资金的顺序了：月末才要付款的项目可以买个短期债券，下周用的钱可以先进余额宝里赚点儿收益，如此类推。

第二步：养成记账习惯后定时分析
如果记帐不是为了让自己拥有更多财富、让家人生活更富足，那为什么还要记账?因此，除了固定记帐外，还应该分析自己的财务状况，平均每次分析的时间也仅需三到五分钟。
如果需要做理财方向的调整，时间可能会多一点，但是，如果你的理财已经分好了：日常的、月度的、年度的⋯⋯每次也就只要调整对应时间段的方向就好。因为常常给自己的财务状况与目标做“调校”，在做出新的投资决策或是消费决定时，就会习惯地做出对自己当前财务状况最佳的选择。
第三步：不要沉湎于记录日常生活

吃穿住用行，个人的生活如果没有特别的花钱爱好，就可以不必过度管制。有文章说，不喝星巴克，一个月省600，十年省7w——第一我从来没见过坚持喝星巴克坚持的这么好的人，如果他的性格这样，想来坚持理财也是效果很好的;第二，不喝星巴克一天30元的消费是否真的省了?如果因此去买个几万元的咖啡机再囤几斤极品咖啡豆不是更可怕?

所以必要的日常开销省不了多少钱，需要筹划的是年度的、意外的开支。
计划买10w的汽车，去了车行被推销买了辆20w的，还定了个进口行车仪——这种支出习惯最恐怖，也最伤钱。要知道20w的车，保养成本高好多，这就意味着你大大加重了自己的持有成本。
这样的做法，不是做预算的时候没有充分了解信息，就是个人意志不坚定，都是理财大忌!

第四步：了解你的财富才能控制你的欲望
了解账本对你没用，有用的是了解自己的财富增值速度并与之和平相处!
一旦脑子里有了自己的财富累积速度，就会在源头上控制虚荣消费。比如说知道何时可以存到多少钱，知道何时可以把贷款还清，知道何时能够存到下次出国玩的钱，知道何时可以买到愿望清单里的商品。
大家都买貂皮的时候，你会看到每一个人因此产生的财务负担：也许你会选择每天打车来解决每年最寒冷的这一个月的问题!

当一个人能够清楚看见未来的财务状态时，就会感受到身心平衡，上班工作也就更快乐，心情也比较容易满足。也许这听起来有些夸张，不过只要你也尝试跟着做，就一定能感同身受。“貂皮之于我，不过是个虚妄的存在”。

当然肯定有小伙伴肯定会说“道理我都懂，依然做不好”那大家有没有想过为什么做不好？肯定很多同学会说“坚持不下来”，那我们就来逐个击破记账难关吧。
首先，我们来聊聊，为什么我们无法坚持记账？
第一种，有的小伙伴说，总是忘了。

在最开始记账的时候，班班也是一样哒，总是忘了。班班对付自己的办法很简单，给自己设置了一个闹钟。每天晚上闹钟响起，班班就会认真的回忆一下自己一天的消费情况
第二种，常见的坚持不下去的原因：实在想不起来了，怎么办？
有必要为这几块钱想破脑袋吗？于是这一天就没有记啦，然后就没有然后了。对付这种也很简单，给自己设置一项其他支出，对照一下账本原有金额和实际金额，差额就记其他支出，理财不需要太追求细枝末节了。

第三种常见的坚持不下去的原因：很多人喜欢记流水帐，然后就说记账对他没有用哦，就放弃了。
刚刚我们已经说了流水账是记了个假账，一个好的账本是可以一眼看出家庭收入、支出、结余分别是多少，有多少资产、多少负债、多少净资产。

记账的目的是把钱进行合理支配，学会分清楚必要、需要和想要，而流水帐是达不到记账目的的。所以大家在记账之前先用心盘点一下自己的资产和消费习惯，用笔写下来，准备好之后，我们就可以开始记账了。
下面班班就以随手记为例，讲如何具体的记账哦

这个就是我们开始记账的界面啦，开始之前，为了让账本更适合自己，我们先diy一下吧。
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先进入支出和收入的分类管理，这里我们要对收入、支出的分类做一个小小的调整，为了你记账的时候更轻松方便。

在这边可以编辑、添加或者删除。苹果系统和安卓系统的界面可能会有点细节上的差别，但大体差不多，我们主要讲的是思路哦。

这是衣服饰品下的子类别，根据自己的实际情况可以调整，让记账变得萌萌哒。

回到这个界面，对收入选项也可以做一些调整，更贴近自己的实际情况。

强调一下这个不记得了。有时候对不上帐，不用跟自己较劲哦钱多了就选这个，钱少了可以在支出选项上记上一项其他支出哦。

除此之外我们还可以善用项目来区分必要、需要、想要。



组建了家庭的小伙伴还可以增加上成员分类，谁赚得多、谁花的多，就可以一目了然了。

App的原有的账户功能也很强大，很丰富，大家可以根据自身情况增加或删除哦

有信用卡的小伙伴相信不在少数，那就可以好好利用信用卡账户的功能哦，下面可以挂多张信用卡，需要特别强调的是，可以加上出账期和最低还款额，这样不容易忘哦。
如果要建立其他账户也可以按班班这样的步骤做哦，比如说蚂蚁花呗，京东白条等等，也要记得出账期和最低还款额哦

这个随手记或者其它的记账软件记账的部份都是免费的。但是里面会有一些理财产品。 这个里面的理财产品建议大家 谨慎选择，因为也是属于P2P的平台。不是第三方平台。切记，不懂的不乱投。用个免费的记账软件就行。

最后分享两个记账的小tips：
第一个是关于如何制定合理的预算。
比如我决定下个月只花800块钱，而我今年整整半年平均支出是1200，那么我这个预算就是不合理哒，做不到不说，还容易破罐子破摔，如果我定到1100或1150，那么大概率是可以做得到哦，建议先记几个月的帐再根据实际情况设置预算。一开始的时候可以把预算做得稍大一点，避免老是因预算超支而导致半途而废，减少30%很难，就降低预期，10%缩减开支。这里还有一点请小伙伴们注意，我们是要合理的消费，而不是过度节省开支哦，时间成本也是非常关键的呢。

第二个是关于旅游的帐怎么记。
最开始的时候班班是想分开记到原有的分类的，比如交通的记到交通下面，住宿和吃哒记到玩乐下面，但是这样特别麻烦，也想过单开一个账本进行记录，但是出去旅行也涉及到用主账本理的现金、信用卡等等，到时候还要一一匹配到主帐本里面，也是非常混乱哒。好在随手记有专门的差旅账本，也是非常好用的，下设的子分类名称是每一次旅行的年份加目的地，这样在记账时不管是吃喝住行购物都记到这个子分类下面，很清楚就可以知道每次旅行花了多少钱哦。

总而言之，记账是理财第一步，但也请大家记住：不是有记帐就在理财。如果你正好有在记帐却还没感受到理财有进展，希望你能多思考记帐对你而言真正的目的，不要到最后变成只是一种纪录，还造成了我在理财的假象。
月光的宝宝更要记录自己的钱都花到哪里去了。 好了，今天的分享就到这里了，谢谢大家！

最怕你不甘平庸，却又不去行动

❶
闺蜜和我聊天，说她最近几天非常焦虑，她都担心自己快抑郁了。
起因是她的一个好友下定决心要考研，并且向她汇报了自己的“决心”。闺蜜对照自己的生活，每天像个陀螺一样高速旋转，上班忙得晕头转向，下班做饭做家务，周六日还要陪孩子去上各种辅导班。她说早晨一睁眼就开始催促小朋友：快起床、快穿衣服、快洗脸刷牙、走快点、快写作业、写完快去睡觉……孩子在吼声中愈发慢吞吞，于是她就更着急。她说非常讨厌自己这种状态，也不知道什么时候才能“解放”出来做点儿自己喜欢的事情，总之很失落。
她还说起她认识的另一位妈妈，目前在清华读博，她非常羡慕她们为了自己喜欢的事情努力拼博的样子。

我其实非常理解这种状况，我的理解是，发现自己生活琐碎且平庸，非常不甘心，但是又不知道该怎么改变这种状况。
她还提到了一个细节，说每天经过公园的长椅，都想坐下来，看看风景，看看人，可转眼好几年过去了，她没有一次在长椅上坐下来过，因为每次都是急急忙忙，步履匆匆。

这让我记起以前看过的一部韩剧中的一个片段，女主人公是个警察，她巡逻的片区有一座大桥，桥这头归她管，桥那头是别人的辖区，她经常在巡逻时，将车开到桥头，然后想桥那边是会什么样子，有机会去看看吧。然而好几年过去了，她却一次也没跨过那座桥，这让她非常沮丧。

也许，桥那头和桥这头并没什么不同，不过也是寻常街道，风尘仆仆的人群。可是，既然那么想去看看，为什么不去呢？把车再往前开一点儿，不就过去了了吗？就像我的闺蜜，既然那么想在长椅上坐一坐，那么不管有多么重要的事，多么了不起的事，都暂时放下来，去坐一坐就好啦，正像她自己憧憬的那样，看树、看花、看人，哪怕什么不看，闭目养神一下也好，那就去做啊！

❷
其实我非常理解闺蜜的焦虑，据我所知，很多年轻妈妈也是这样的。
孩子小，生活压力又大，每天被琐碎的家务淹没，偶尔夜深人静，有个声音会拷问你：难道这辈子就这样了吗？难道人生再也没有其他可能了吗？好像一眼能将自己的人生望到头似的，再无转折，再无惊喜。

不甘心归不甘心，却似乎完全没有改变这种状态，尤其是，孩子小，无人帮忙的情况下。谁不想提升一下自己，去做自己喜欢的事情，但是，时间呢？不但没时间，还每天特别赶。你不赶小朋友就有可能迟到，你不赶，放学后小朋友可能就被独自留在学校。

同为妈妈，同为年过而立的“大龄女青年”，其实我也经常焦虑，我的焦虑源于很多时候我想写东西，却总是被打断，而且还有各种各样的事情等着我去做。有时候我也会产生自暴自弃的想法，不写东西就不用这么烦恼了吧。像其他我认识的妈妈一样，每天在朋友圈秀美食、秀绿植、秀和小朋友一起做的手工，看上去非常怡然。可是讲真，我真的无法忍受自己成为一个地道的“家庭主妇”，不是说做家庭主妇不好，而是我不喜欢。

问题是，我认识的很多作家，比我还忙比我还写的还多，书出了一本又一本，但人家交友、旅行、阅读，样样不耽误。于是就愈加焦虑，眼睁睁看着人家在天空中自由自在地翱翔，我拼命挣扎却一直在地上爬。
是不是学会了认命，甘于现状，就能开心一点儿呢？我也经常这样反思，恨不得哪里跳出个高人指点一下我的人生。

❸
昨天我的大学好友发了个朋友圈，我这才知道她一直在学古筝。
她上大学时就想学古筝，她说那时没钱，后来不差这笔钱了，又没时间了。但是，她真的是太想学了，而且学古筝这么简单的心愿，竟拖了十年之久，她郁闷的都开始怀疑人生了。于是不管不顾，硬着头皮报了名。当然学起来并不顺利，毕竟孩子小，老公工作又忙，她说好几次想过放弃，于是拼命鼓励自己，明明那么喜欢，一定要坚持啊。然后不知不觉中，竟学了一年多，她自己回望这段日子也蛮惊讶。
她说她倒不是要成为古筝表演家，只是喜欢，仅此而已，去学古筝这件事，对她最大的改变是，让她知道了，原来生活还可以有另一种可能。
讲真，这件事对我触动蛮大的。

它至少证明，当你执拗地将某件事情列入你的计划，放在比较重要的位置，你就有时间去学去做了。最怕的是，你一直想，却一直没有开始做。
我还有个同事，雷打不动每周去上两节日语课。她是这么向我传授经验的，千万不要自学，很容易三分钟热度，一定要报班，报班后你会发现班里有各种各样的人，很多人比你还要忙碌压力比你还大，却一直坚持梦想。大家互相鼓励，容易坚持下来。
所以，一旦开始，就不要停下来，怕就怕，你明明不甘于平庸，又不去行动，不肯改变。
昨天看了一篇乐嘉采访作家六六的文章。乐嘉问六六：明年你中欧毕业了做什么？
六六答：去美国学一年英语。

他诧异地问六六：你英语这么好了为什么还要学？
六六是这么答的：我离英语好还有很大的距离，顶多是对话没问题，涉及到灵魂与思想的沟通就显得很没有被教化。我对好几本英语原版的著作很有兴趣，可对它们的中译文本很不满意，我想学习后自己翻译。
乐嘉又问六六：那学完英语你做什么？
六六说：我想报一个心理学的博士专业。我觉得这门技艺对我写作很有帮助，也更能理性分析现象背后的成因。

乐嘉惊叹：你怎么有这么大动力？我认识你的这几年，你每天都在学习！你到底想干嘛？！
六六是这样讲的：我想在自己年老的时候，依旧能感受生命之美。
真敬佩这样的女人，有明确的目标，又有行动的能力。当你一直为梦想拼博努力的时候，哪有时间去焦虑呢？

❹
前段日子看台湾学者齐邦嫒的自传《巨流河》，有件事情印象极深。她结婚没多久就怀孕了，四年内生了三个孩子，还个顶个是淘小子。她回忆第一个孩子刚出生时，屋里又暗又黑，她害怕在房子里待着，一个人抱着孩子在大门口等老公回家，远远地看着路灯下老公的身影，简直是喜极而泣。那种孤独无助，很多初为人母的女人应当都体验过。

四年三个孩子，比咱们中大多数人的境况，只会更糟糕吧。最初她也是在家做全职妈妈，可是经常懊恼，难道生活中除了尿布和柴米油盐，就再也没有其他亮色了吗？后来有位好友要她帮忙代课，她非常开心地接受了，能从奶瓶、煤炉、尿布中偷得几个小时，重谈自己珍爱的知识，她感觉非常幸福。她每次去上课，就请妈妈过来帮看几个小时的孩子，每晚孩子们全部入睡后，才得空备课、刻卷子，可依然觉得很踏实。后来为了自己的学术理想，她不断进修，做交换生，出国深造，哪一步不是咬牙硬挺过去的？

她讲在外求学时，没日没夜地赶了三篇报告，参加了一次考试后，回到宿舍立即倒头大睡，昏天黑地睡到午夜醒来，窗外竟是皓月当空，她说背负着离开家庭的罪恶感，在异国校园的一隅斗室，真不知如何在红尘中自适，起身写了一封信给父母亲，叙此悲情，信投出去以后，坐在早地俯首哭泣良久。不用问，肯定是想念孩子吧，想着不能在家好好陪孩子，肯定心情很难过。

没错，很多时候，坚持小小的梦想，真的是很难很难的，那种辛酸难忍，只有自己明白。可是很多年过去后，回望这段岁月，你心中只有娴静从容，很美好，很幸福。
你可能会反驳，她出国深造，至少要有人帮她看小孩吧，我也想去学古筝想去学画画，可我真的是丢不开手。

是的，没人帮你看小孩儿，听上去是个无可辩驳的理由。那么，为什么不请一个人帮你看呢，不用请住家保姆，真要那么想做，请一个阿姨帮你看几个小时好不好，所费又能有多少呢？很多人无法解放自己，不是丢不开手，是完全不肯丢开手！！！
我记得看美国老剧《成长的烦恼》时，Seaver夫妇有时需要双双出去，就找一个钟点工帮看一会儿孩子。那是90年代的剧啊，可为什么时至2016年，很多人的观念，还比不上人家90年代的观念进步？说到底，还是被老观念绑住了手脚。我朋友请的钟点阿姨负责帮她接小孩儿放学，她说阿姨人特别好，非常有职业素养，我就不信，这样的好阿姨，她能遇到，你遇不到？

所有，心中有什么未竟的梦想，勇敢地去追逐吧，别让它一直搁浅，直到成了你心中的伤，更何况，你我这种普通人的梦想，不是成为一代大家，不是成为学术名流，我们只是想每周抽时间学上一两节插花，或者弹几小时古筝，如此卑微如此简单，就算再忙碌，这个时间应当也会可以抽出来吧？
如果你习惯了像陀螺一样旋转，那么，停下抽打自己的鞭子，告诉你的家人，尤其是你老公，你希望得到他的支持，你需要每周有一点点时间，做一些你喜欢的事情。如果他爱你，肯定会支持你的。所以，关键的问题还是你自己，你必须果断地迈出那一步，勇敢地行动起来。

有了这3个投资建议，工资1000+也不害怕

今天给大家分享自己投资经历的可是位大人物，噔噔噔~就是院生小伙伴非常熟悉的校长——大灰狼树啦！快来听听她的故事呀！

今年我31岁了，这几天突然想起了从前，唏嘘不已。我从四线小城市的三流大学三流专业毕业和失业，到目前生了娃，在长投学理财，最后机缘巧合成为长投的运营人员。为了纪念当年那个一脸懵逼拼搏成长的自己，我决定写下心路历程。

前言

我刚毕业那会儿非常萎靡，大学四年根本没学到多少东西，专业知识水平等于小学生，并且完全没有适应社会的能力。毕业后我一边在家找工作，一边游手好闲，很快就过去了2个月。

终于，看不下去的父母托关系把我弄进一家电厂。听起来好像不怎样，可是却是个国企。当父母的总是觉得，国企好呀，铁饭碗。女孩子要图个稳定，我们不希望你大富大贵，平安过一生就好。

很多人也以为，哇，国企，多好呀，工资很高吧？福利待遇很好吧？
屁咧！

2016年应届毕业生平均收入是7000每月，而我在这家电厂的工资是1000+每月，奖金400，这收入水平一直维系了7年，直到它“倒闭”。
对，你没看错，这个工资极低的国企，还特么“倒闭”了，只是官方有个更优雅的名字，叫“政策性关停”。



迷茫

工作期间我很迷茫，周围同事的平均年龄比我大15岁，爱好是喝酒、打麻将。我开始质疑难道我也要这样度过我的一生吗？我也有想过是否要考研，或者学个什么注册证书，挂靠证书增加收入。但从来不是学霸的我，对于这些并不是真心所爱的知识生理性地学不进去。

好在电厂的工作并不忙，我有不少空余时间，开始自己瞎捣腾。开过淘宝店，学了新娘跟妆，和本职工作不同的是，这两样都是我很喜欢，有兴趣去做的事情。

之后非常偶然地在网上遇到了长投，当时感觉一下子就被吸引了。我上网查阅了所有和它相关的资料。我觉得自己找到了条明路，不用一辈子死磕在所谓的国企了。学了投资理财，我接下来的人生就有无数种可能，这不是等同于开淘宝学跟妆一样的技能。

毅然决然地，我选择进了长投这个“坑”，至今都没有跳出来，并且以后也不打算出来。



改变

学了投资理财以后我的第一个转变不是加技能点一般，立刻变有钱了。但是我的思维上却是有了很大的改变。

第一个思维的转变是突然发现理财其实是理生活，啥事都可以算下投入产出比。这就是所谓的量化思维。

比如考研，我会去算下需要投入的买资料、上辅导班的支出，考上以后的学费以及不能工作的工资损失，用这些来对比研究生毕业以后的薪酬增加，看看是否值得我再花3年在大学中。当然还有无形的机会成本。

再比如我自己的开的淘宝店，因为产品非常小众，虽然客源稳定，但是制作流程复杂，不能实现大规模生产。表面看起来我的毛利很高，但是如果算上自己的时间成本，投入产出比很低。



第二个思维转变是我发现自己活了二十多年一直被骗了！从小我就被教育说勤劳致富，但这根本就是穷人思维。原来世界上除了出卖自己的时间和劳动挣钱，还可以靠投资让钱为你工作。

当你的资本为你的赚的钱足够多的时候，你还可以实现一种叫“财富自由”的状态。人话说就是不用工作啦，投资的收益就够花啦。这真是一种想想就觉得很美妙的状态。

当然，在实现这种美好状态之前，还是要好好工作完成原始的资本积累的。

但劳动的价值不该取决于时间的长短，体力的轻重，而是劳动的不可替代性。当你的劳动不可替代性越高，你的单位时间收入也就越高。所以锻炼自己的能力，使自己变成不可替代的人，才是平时应该花更多时间和精力的地方。尤其是收入比较低的年轻人，投资自己带来的收入增加可能是几年就可以翻几倍的，这是投资理财很难达到的收益。

而我喜欢的新娘跟妆工作，因为学习成本并不高，每年有大量小姑娘加入这一行，可替代性太高！导致行业平均薪酬一直在降低。

所以我会更加谨慎斟酌，自己有些坚持该不该继续，这是以前的自己没有考虑到的。



题外话

说来也巧，由于我的淘宝经历，有一个偶尔的机会，我从长投的学员变成了兼职运营。然后我就开始边兼职边摸索运营的技巧。

然后电厂倒闭了，而长投在这两年发展迅猛，水湄姐递来了橄榄枝问我愿不愿意成为长投的全职员工。我当即一口应下。

我还是想要感谢倒闭的电厂，感谢当年瞎倒腾的自己，谁都不知道自己下一步怎么走，但是说不定就是当年一个小小的契机，才造就了今天的我。当然我更感谢长投哈哈。

最后想给和曾经的我一样迷茫的人一点小小的建议：
1.不断尝试，在摸索中前行，即使迷茫也不停止挑战自己。
2.所谓铁饭碗，是你无论走到哪里都可以养活自己的能力，而不是某个坐吃等死的单位。
3.用量化思维看待你的生活，可以成为一个更高效的人。

世界第八大奇迹：复利

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定投出来的千万富翁

在开始聊基金之前，我想要介绍一个人给大家认识（好像不用介绍），巴菲特，大家应该都认识，人称股神。

老头子最大的成就，是在50多年间不断投资收购好公司的股票，让自己公司的股票增值了3.7万倍！他的公司，伯克希尔哈撒韦，也成为了股票界的一股清流，每股股价高达30万美元.

每股股票折合人民币200万左右，一股股票，就足够我们在二三线城市买一套房子了。
为什么要介绍巴菲特呢？因为这里有一段典故。
2017年，巴菲特在致股东的一封信里面讲了一个没有结束的故事，一盘尚未结束的赌局。2007年，巴菲特开了一盘赌局，赌没有一个主动基金能够打败标普500指数基金，赌注是50万美金。

赌局一开，整个华尔街居然沉默了，没有人敢来应战。直到2008年，普罗蒂杰公司的投资经理泰德•西德斯精选了5只基金，要在未来10年与标普500指数基金一决高下。
今年巴菲特年报公布，赌局的结果也出来了。

这张表就是这次赌局的双方代表，左侧的五只基金是精选的主动基金，最右侧的则是标普500指数基金。
10年过去了，标普500指数基金收益为125.8%，而同期泰德.西德斯的五只基金收益率从2.8%到87.7%不等.
标普500指数基金完胜！
为何巴菲特敢挑起这个赌局呢？下面，我们就来揭开指数基金的神秘面纱。

第一部分、什么是指数基金？

1.什么是股票基金？

我们先来了解什么是股票型基金。
货币基金是专门投资于银行间存款，债券基金是专门投资债券，那股票基金就是专门投资股票的基金。现在A股共有3500多只股票，大部分人是分辨不出来好坏的。于是基金经理出场了，大家把钱交给他，他来帮我们买股票。
所以股票型基金就是买了一揽子的股票，我们买基金，就是在买这只基金的持仓股票。这句话的意思就是我们买股票型基金实质上就是买股票。有人觉得股票风险大，基金风险小，但本质上两者是一样的。

2.主动基金VS被动基金（指数基金）

什么是主动基金呢？就是由基金经理自己选股的基金，基金的业绩取决于基金经理的投资能力。
而被动基金呢，就是不由基金经理来选股，那由谁来选股呢？答案是指数。
那问题来了，什么是指数呢？
指数其实很简单，举个例子，百度有个“百度音乐排行榜”，会把当前最热门的音乐排个名。假如我是一家专门出热门音乐唱片的公司，我就可以专门出一张“百度热门音乐排行榜”唱片：每年挑选当年最热门的10首音乐，制成唱片就可以啦。

指数就是一个股票的榜单，复杂一点来讲指数就是加权平均值，用来反映市场平均水平。我们在日常生活中也经常会接触到指数。例如一个班级的平均成绩，一个城市的平均年龄等，这些都是指数，这个平均值可以反映某一个方面的平均水平，就像我们班级的平均分可以反映班级成绩的平均水平，这就是指数的作用。

我们说回股票市场的指数。指数，由指数公司开发，选择某个市场中一定数量的股票编制的一个指标，反应的是这个市场的总体水平。比如沪深300指数，它的规则就是选择沪深两市市值排名前300的股票。沪深300的点位就是把这300只股票的价格按照加权平均的方式计算出来的。
那么沪深300指数基金是什么？就是基金公司根据沪深300指数，按比例买入对应的股票，组成的基金，俗称复制指数。

3.指数基金的优势

为何巴菲特笃信指数基金会战胜主动基金呢？
首先是由于主动基金的缺点——无法摆脱人性的弱点。按道理，投资要在低估的时候买进，在高估的时候卖出。基金经理也明白这个道理，但是他们表示：臣妾做不到啊，因为客户做不到。很多人都是在牛市申购，熊市赎回，基金经理也不得不在熊市卖出，牛市买进。所以80%的基金跑不赢指数也就不足为奇了。
其次则是由于指数基金天然的优点。

灭绝人性
指数会根据规则定期调整成分股，指数基金也机械地跟着调整持仓股票，所以能够摆脱恐惧和贪婪的影响，不会干追涨杀跌这种事情。

长生不老
公司会倒闭，会消失，但是指数不会。指数会定期调整成分股，通过引入新公司，剔除老公司的方式实现了真正意义上的长生不老。
最著名的例子就是道琼斯指数，最初的20个成分股到如今只剩通用电气一家，其他19家都换成了别的公司。但是道琼斯指数从100点涨到了现在的26000多点（260倍）。

道琼斯指数，从诞生之初到现在，经历了很多曲折和磨难的。最初大量的财报作假，安然公司丑闻，因为战争的休市，以及08年金融危机等等，经过了九九八十一难的指数依然在茁壮成长。
真正是铁打的营盘流水的兵，我们买指数，相当于买营盘，买具体股票，就等于买某个士兵，士兵可能阵亡，但是营盘会永远在那儿。

永远上涨，这是指数的第三个特点

这是从1800年到2000年，200年间，各大类资产的涨幅。
股票从1美元涨到了755163美元，也就是涨了755163倍。这是美国的股市情况。

我们来看看中国的情况，先来看恒生指数：

恒生指数诞生于1964年，最初是100点，现在是30000点了，年化收益率11%，恒生指数是香港市场的重要指数。

再来看上证指数：

从1991年初的100点，上涨到现在的3100点，年化收益率达到14%。说到这我不得不为A股来正名了，谁说A股不赚钱了。不是A股不赚钱，而是大部分投资股市的姿势不正确。
指数为什么会永远上涨呢？
因为指数的背后是公司，指数会定期调仓，把赚钱能力强的公司选入指数，淘汰赚钱能力弱的公司，所以，指数必然是长期上涨的。巴菲特说过（又把巴菲特拎出来了），买指数基金就是买国运。只要相信国家经济能继续发展，指数基金就能长期上涨，我们就能分享国家经济增长带来的收益了。

第二部分——定投

每月定投2000元，获得15%的年化收益率，30年后我们将获得多少呢？最终收益是1300万。

这个就是采用基金定投的千万富翁计划，确切的说是指数基金定投。
有的小伙伴说，我现在知道要选择指数基金了，那么我就选择一个指数基金投就好了，每月固定投资额，按时定投，不管大盘如何波动。我们把这种定投成为傻瓜式定投，简称“无脑定投”。
我们来看无脑定投的效果。我们来看图，这是中证500指数基金510500，我们从2014年11月开始去定投，一直到现在2017年7月。

不仅没有跑赢通货膨胀就算了，还发生了亏损。那么为什么亏了呢？因为走过了一个哭泣路径。

而指数基金赚钱的最好的路径是走一个微笑曲线的路径。


定投同一只基金，从2014年11月定投至2015年5月，半年收益49%！有没有羡慕嫉妒恨？
现在大家知道了定投的微笑曲线，我放一个大盘走势图大家来判断一下从哪里到哪里是微笑曲线哭泣曲线呢？

ACB是哭泣，BDE是微笑。现在大家看着图，都知道，哪里是哭泣曲线，哪里是微笑曲线。这个叫做上帝视角，是开了挂的。
现实情况下，我们怎么能知道接下来走的是微笑曲线还是哭泣曲线？也就是说我们怎么知道是处在A点还是处在B点？我们怎么判断？根据指数涨跌吗？还是根据指数点位？3000点进场，6000点离场？

在长达将近6年的时间里，指数点位大部分时间都在3000点以下，3000点进场，大部分时间都是亏损的。所以，看涨跌，看点位都是不靠谱的，点位就是价格。
正确答案是：估值。我们要做的是学会估值，根据估值来决定是否进场！

如果当前的估值比较低，也就是说价格是低于基金的内在价值的，那么我们这个时候就要买入。
而这正是基金定投课要教大家的，根据估值——指数温度来定投。**更重要还在于找到指数温度最低的指数定投，也就是买入当前价格远远低于其内在价值的指数基金。**基金定投课会教大家一种叫做轮动的策略去定投指数基金，通过这样的策略比起无脑定投，能够获得更高更稳定的收益！

根据数据显示，A股的长期回报率在10%左右，也就是说，从长期来看，就算无脑定投，也能获得一个10%的平均收益。那你可能说，那我自己定投好啦，干嘛要花几百块的学费呢，10%我就满足了。那我们就要说到复利三因素了：本金、时间、收益率。我们的本金，是因人而异的，没办法选择，只能在后面两项下功夫。
先来看收益率的影响。
我们先假设大家自己定投，能够获得年化10%的收益。那么每月定投2000，30年后，我们将有多少资金？452万

如果是15%年化收益呢？1384万

收益率相差5%，30年后的最终收益相差932万。
之所以有这么大的差距，也仅仅是因为，我30年前比你多花了几百块学费而已。所以，这几百块值不值得用来提升这5%的收益，大家自己衡量吧。而且，通过课程学习，获得这个15%的定投收益，班班是有所保守的，通过数据回溯，这个策略在过去的A股市场的年复合收益是29%。当然，这得益于中国过去飞速增长的经济。
最后再来看下时间的影响

每相差5年，最终收益都会相差2倍以上，仅仅5年而已。人的寿命是有限的，20岁就开始投资的人必定会比30岁才开始的人累积更多的财富。那么，你今天还不开始，还在等别人把你甩得更远吗？所以，有时候人和人的差别，就在于当初的选择。
今天来参加训练营的小伙伴，很大一部分只会成为一个过客，毕业后依然回到自己原来的生活轨道中去。因为他很难走出自己的舒适区域，也不愿意相信自己可以改变。而另一部分人，会选择一条新的道路，认识新的朋友，看到新的世界。
生活中很多事情，并没有那么多的“刚好合适”，也不存在什么“伺机而动”，生活的真相是：只有行动才会创造机会，要想改变，从行动开始！有很多同学已经开始行动，剩下的同学，你们准备等到什么时候呢？

定投6年，以亏损收场，她到底做错了什么？

今天听了一个惨烈的故事。球仔一同学，从2010年开始定投某只基金，每个月8号投300块钱，坚持了整整六年，昨天终于全部赎回，以净亏损200多收场。她自己觉得还挺高兴的，觉得每个月省300块钱，坚持下来竟然在基金账户里面攒了几万。
球仔却不以为然。这明显是一个很凄凉的故事嘛！因为她的定投，收益率曾经高达50%以上。可惜她没有取出，眼睁睁看着收益全部跌没了。
哦！不对！还不是眼睁睁，她是设定了定投之后，每个月就让它从银行卡扣钱，六年时间都没去管收益如何。球仔听她讲了之后，觉得完全不可理喻。
这操作，简直太烂了！！
她犯了个很大的错误。错在哪里呢？基金定投，可以没有止损，但是一定要有止盈。

基金定投也要止盈
照理说，任何投资都需要有止盈和止损，不过基金定投，止损不那么重要，但是一定得止盈。你们知道，股市是周期性牛熊转换的。如果定投多年积累的收益，在牛市到来的时候没有止盈，你的收益终究会随着熊市的到来化为乌有。
球仔的同学定投是一只混合基金，有十年历史了。同学在定投的过程中，2015年年初，定投收益达到37%，2015年6月股灾前定投收益率最高超过50%，可惜这段时间她一直没有止盈赎回，直到所有收益消失殆尽。哪怕是第一次暴跌的之后，其定投收益也还有20%以上，依然没有赎回，错过了一次又一次机会。
怎么止盈？你可以给自己设定一个目标，一旦受益达到预期目标，马上抛出。

▲该同学的定投走势

基金也要密切关注市场波动
有些人觉得，定投就是设定好投资策略之后，不管基金当前的净值如何，每个月自动存钱进去就行了。
我同学就是这样子对待定投的。大错特错！
定投**可以代替储蓄，但是不等于储蓄。**定投也是投资，是为了在控制风险的前提下，让收益最大化。一般我们定投的周期设定为三到五年。定投的前期，基金亏了也不用慌。但是我们要关注，现在是不是已经到牛市了，如果到了牛市相对高点，或者达到了自己的止盈线，就抛了吧。
在定投过程中，如果股市大幅下挫，还可以加大该周期定投的金额，以更便宜的价格获得更多的基金份额。这个也是基金定投的常用技巧之一，成熟的定投者都应该学会这点。

什么类型的基金适合定投？
球仔那位同学做定投，选了一只混合型基金。混合基金可不可以定投？当然可以，但是，并不是最好的选择。
首先，债券市场的牛熊周期更明显，更容易判断，一次性投资比通常定投的效率和收益都更高；其次，债券市场的波动比股市弱很多，定投的预期收益也低很多。混合型基金里面有不少的债券比例，当然不如股票型基金给力。
当然，如果你直接定投债券基金，那是最愚蠢的。
波动越大的基金越适合定投，所以定投股票基金比较合适，指数基金更佳。

下图为基金定投的微笑曲线，越深越好，波动越大的基金越适合定投。

什么时候开始基金定投？答：现在。为什么呢？2015年牛市崩盘一下，A股已经经历了多次股灾，现在正处于熊市底部（不一定是最底部，但至少也是相对低位了），现在开始定投，不正好是低成本获取筹码的大好机会么？现在开始定投，静待下一次牛市到来。恩，球仔已经开始了，有人要跟上么？

靠基金定投，33岁就退休

这是一本台湾的书，国内买不到，所以听我讲讲就好了。
独家私藏哟~

给大家看下作者一家。作者Winne是左边的女生，台湾人；右边是她老公，美国人。

夫妻二人在十年前去泰国穷游，于是有了环游世界的梦想。但是，如果等到60岁退休再去环游世界，可能很多地方都去不了，很多苦都吃不了。
所以作者就给自己定了一个目标：在40岁之前退休，实现财务自由，环游全世界。
开始的时候，作者是想“边旅游边打工”的形式实现，她老公甚至想过当潜水教练、英语老师。后来在查找资料的过程中，两个人认识到，可以通过投资来实现财务自由。

通过作者的研究，最后确定了一个路线，那就是通过定投指数基金，和“4%法则”，来实现财务自由。
4%法则，是麻省理工学院的学者威廉班根在1994年提出的理论。
“通过投资股票资产，每年从退休金中提取不超过4.2%的金额用来支付生活所需，那到自己去世，退休金都花不完的。因为股票资产自己会增值。”

换句话说，如果一年需要开销10万，那就需要：10/4%＝250万。把这250万投资到指数基金上，就可以满足生活开销，实现财务自由。
一定要注意，这是美国的法则，不完全适用于中国，只是给大家一个参考。
Winne觉得自己需要3000万台币，也就是约650万人民币，就可以实现财务自由的目标，去环游全世界啦。
所以在大学毕业的那一天，作者和他的老公，就立下了“10年内退休”的计划。目标，就是在10年内，通过定投指数基金，积累下价值650万人民币的指数基金资产。之后每年从指数基金中提取不超过4%的钱用来生活、环游世界。
（不过他们好像忘记了通货膨胀这件事……）

Winne是怎么做到的呢？老一套：节流、开源、依靠基金分红建立被动收入来源。
这真的是我见过的最狠的节流。
家庭开支最大的就是房租/房贷、伙食费、交通费。如果要尽早实现定投的目标，最快的方法就是把这3大项支出减少到最低。
房子住最便宜的学生公寓，公寓旁有块空地，自己种菜。
车？不要，地铁都不坐，自己踩脚踏车。
手机？不要，两人公用一部手机打电话就行了
结婚？不买婚戒、不拍婚纱照、没有喜宴。蜜月旅行是徒步穿越西雅图附近的雷尼尔山10天之旅，只花了几百元。
他们每个月的收入，至少存下70%用于投资，最高的时候甚至能达到90%。
为此省钱，他们还自创了非常绝的一招——**给消费贴上“生命标签”：**比如说税后月收入5000元。一个月工作22天，每天24小时，那么一小时价值10元左右。
在消费前，给这笔消费贴上生命标签，看看值不值。
比如说一杯星巴克咖啡＝3小时生命。一部新iphone手机＝800小时生命。问问自己这些真的值么？
开源的部分，我觉得他们做得不是太好，主要就是依靠工资。
但是通过认真工作，10年后准备“退休”的时候，Winne的工资收入已经是刚开始工作时的3-4倍了。
作者的老公创立了自己的旅行博客，接入广告，每个月可以获得一定的被动广告收入（当时博客还比较流行，就相当于现在的公众号吧）。

好了，接下来就是基金定投的部分了。
Winne两夫妇，真的是非常狠。什么四个账户，通通不要！
她把家庭中99%的钱都放在指数基金中。刚定投不久就遇到股灾，一晚上10万美元就不见了，吓得够呛。
不过再后来发现，股灾的时候往往是很好的投资机会。这个时候很多指数基金股息率是很高的。（美国情况）
我们知道投资股票，获取的收益是：分红+低买高卖。所以股票型基金也是一样的。
开始的时候分红金额很少，但是慢慢的，分红金额能抵得上很大比例的生活费，最后生活费全部由基金分红负担。财务自由也就实现了。
因为作者是在美国生活，所以主要投资的是美股指数基金。
而他们的计划就是坚持持有指数基金30年以上，因此只赚分后的钱，不赚低买高卖的差价。（其实也就是我们说的傻傻定投，无脑定投，并不是最佳投资方式）
是即使这样，他们也真的用了10年的时间，实现了自己“提前退休、环游世界”的梦想
别忘了这个时候他们的基金仍然在继续运作。仍然在获取复利，复利的图还记得吗？是有时间魔力，越往后越高的。
所以他们在做旅游计划的时候也有安排：先去开销小的地区玩（中南美洲和东南亚），再去开销大的地区玩（欧洲）。
这一点大家也可以参考，不要一开始就恨不得各种高大上，要去欧洲、去美国，其实没必要。

他们还有更狠的一招——
去旅游之前把家里的东西都卖了，换来的钱投资到指数基金里。反正出去玩的时候这些东西都闲着，不如投资到指数基金让它们复利滚动着。
同时他们也一直这样教育孩子，孩子也跟着一起投资，对孩子的财商培养也很到位。

作者给了10个提前退休的小秘诀和七步规划财务自由的方法：

• 1. 立刻开始存钱。哪怕是小钱。
• 2. 设立一个大目标。有目标才有动力。（请参考我们的作业一点评，也有详细说过这一点）
• 3. 享受不用随着收入升级。
• 4. 不关注涨跌、股评。
• 5. 学着骑自行车或公共交通上下班。
• 6. 在家做菜。
• 7. 别把黄金岁月献给房贷。他们始终没有买房，都是租房。出去旅游就把房子给退了
• 8. 建立共同兴趣的朋友圈。跟有同样价值观的人交往。
• 9. 培养有益身心的兴趣。
• 10. 心动就马上采取行动。

然后呢，作者还给出了**“七步规划财务自由”：**

• 第一步：记账。
  知道自己每一块钱花在哪里。我也反复强调了有没有？我自己也是受益者
• 第二步：推算财务自由需要多少钱。
  作者用的是4%法则。比如说每年需要10万，那就是10/4%＝250万，需要250万的资金来实现财务自由。
  我自己还没有算过，不确定是否适合中国国情。大家可以自己算一算，量化思维、目标导向嘛。
• 第三步：至少存下50%的收入。（作者达到了70%-90%）
• 第四步：减少三大支出。也就是减少房租房贷、伙食费、交通费。
• 第五步：认清想要和需要。这也是我们在强调的。
• 第六步：长期稳健的投资。寻找稳健的投资方法，例如定投指数基金。
• 第七步：设法增加收入。

他们用极尽抠门、近乎自虐的攒钱方式，用了10年时间，从2003年到2013年实现了积累下650万元指数基金的目标，开始环游世界。
其实从2003年到2013年，美国股市整体收益非常一般般。而且中间还经历了2008年的大股灾，华尔街大批公司破产。
十年间，美国最重要的指数之一，标普500指数，从2003年的1000点左右，涨到现在的2700点左右。涨幅并不怎么样。

美国标普500走势图

请大家注意看2008年那么剧烈的震荡，就算这样，作者也是利用定投实现了财富自由，这就是定投的好处。
美国标普500，牛长熊短，其实并不利于定投。
假设这个作者能懂得基金投资的策略，能做到低买、高卖、和不定期置换更利于定投的基金，用他们这种攒钱方式，可以积累下接近1000万元指数基金的目标。

作者这么自虐，我相信大部分人是没法完全学习的。但是想通过这个故事告诉大家：

• 一、创造财富没有捷径，开源节流始终是要点，越是在早期，越是要对自己狠一点。
• 二、基金定投是个很好的投资品，坚持投资会给你很大的回报。就怕有人看到跌了几天就受不了要割肉。
• 三、如果能懂得基金定投策略，明白如何挑选基金，明白怎么买、怎么卖、怎么换，定投的收益率将是非常可观的。

幸福人生的资产配置

今天班班来讲一下资产配置。
在理财小白训练营的学习过程中，班班发现很多小伙伴只知道把钱放在余额宝或者其他货币基金、银行存款中，不清楚资产配置的概念和价值，也不知道如何合理的安排自己的资产。
所以今天我们来看看怎么进行资产配置。
投资的领域很广，品类很多，银行存款，理财产品，信托，P2P，商品期货，基金，股票，房产……单单说股票，A股市场现在就有3000来家上市公司，更不用提其他领域的投资品了
每天加班加成狗，理财投资对我们大多数人来说，是实现资产增值的工具，面对几乎无穷多的信息，我们不能做到像专业的投资者一样花很多的时间去研究，可是又不甘心把钱放在银行贬值
有没有简单易懂好操作还不需要花太多时间的投资方法，只需要掌握各个投资领域的基本的方法就能让自己的资产保值增值？ 资产配置可以从两个层面去了解，一个是如何安排我们每个月的收入和家庭的资产。这属于大的层面，比如咱们班的小伙伴中有一些已经结婚了，假设每个月两个人的收入是1.5万元，这些钱该怎么分配？这些钱是全部吃喝玩乐花掉了，还是有计划的一部分用于开支，一部分储蓄作为紧急备用金，一部分用来投资？
同样的家庭收入，不同的安排，一年下来，两个家庭的资产情况会截然不同

**如果要用一句大白话说说什么是我理解的资产配置，那就是——对自己的资产进行安排的一个过程。这里有两个关键词，一个是资产，一个是安排。**资产不用多说，就是我们的钱、股票、基金、商铺等等；另一个关键词就是安排。安排很简单，但是要怎么样安排才合理、才能在控制风险的前提下获得预期的收益，能做到进可攻退可守，前攻后防，怎样做好合理的资金安排，在突如其来的风险面前也能保障家庭财务的稳定，不影响正常生活，又能够不断的让钱生钱，逐步实现财务自由？这个就是有讲究的了。

这张图叫做标准普尔家庭资产象限图，可能有小伙伴看过。先敲黑板，这只是个参考，不适合生搬硬套！在这张图上，把钱的用途分成了四份：短期消费、意外重疾保障、保本升值、重在收益。也就是说我们一个家庭的钱应该分成以上四个部分

一部分钱用来作为短期消费，平时吃饭逛街买衣服看电影，偶尔出去旅行一次，买书学习等等，钱都从这里出；另外一部分钱用来买保险。剩下的钱可以用来投资。一部分资产追求稳定的收益，不能亏本，而另外一部分资金可以用来买股票、风险较高相对收益也高的资产，追求钱生钱这【四个账户】作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照【合理】的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
比例只是一个参考值，每个家庭的情况不同分配的比例自然会有些不同哦，
重点是要有着4个区间的钱分配好呢
下面我们一个个来详解

第一个账户【要花的钱】

就是我们的日常开销账户，一般占家庭资产的10%。

**它最大的要点：**满足我们的短期消费。另外预留3-6个月的生活费作为应急金、梦想相册基金、短期内需要用到的钱……这些都归为这个账户。一般放在银行活期存款或货币基金中，要用时能第一时间支取使用，这部分资金保证安全性的同时，也同样保证它的流动性。
这个账户每一个小伙伴肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户
这样的后果就是无财可理，月月光。

第二个账户【保命的钱】

也就是杠杆账户，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。这个账户保障突发大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命

这个账户主要是用来购买保险以及应对大额的突发事件，通常是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，比如：200元换几十万。平时不占平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。这就是杠杆账户
这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障我们不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱，不会在疾病或者意外发生的时候，让家庭一夜返贫。只有扎扎实实拥有了以上两个账户，我们才能够带着投资而非投机的心理进行投资。

如果没有这个账户，那我们的资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。
现实中因病致贫，因意外致贫的例子比比皆是，意外和明天谁先到来，大家都能懂，班班就不多说了。甚至连车子都上了保险，而人这么珍贵，你怎么忍心自己在世上“裸奔”呢？
  这个账户主要是保障类哦，如果还没有这个账户的小伙伴要考虑下把这个账户建起来哦 。我们在保险分享中讲过，保险的钱是对风险的转移，出现意外事故、重大疾病时能发挥巨大的作用。
举个例子吧，朋友家里亲戚刚中风，朋友说帮他买了重疾险，结果回去一查才知道，根本没用，非要摊在床上才算，我也是醉了，自己买的啥都不知道.

所以保险是非常重要的，了解懂得保险的基础知识，会辨别保险的坑也是学问哦
班班就是学完保险课才给自己和家人调整了保险的，之前我们保险讲解的时候有讲到，各种保险的类型，水很深，自己了解学会辨别才能让保险最大程度发挥杠杆作用，起到保障家庭的作用哦
第二个账户的要点：意外重疾保障，专款专用，解决家庭突发的大开支。

如果小伙伴们能很好的安排自己或者家庭每个月的收入，在留足了短期生活费、必要的保障之后，还有一笔钱可以用来投资，就可以没有后顾之忧地进行投资啦

第三个账户【生钱的钱】

接下来我们来看下第三个账户是【生钱的钱】，一般占家庭资产的30%。通过投资来为家庭创造收益，用有风险的投资创造高回报。

这个账户为家庭创造高收益，往往是通过你的智慧，用你最擅长的方式为家庭赚钱，包括你投资的股票、基金等。
这个也就是我们训练营重点讲到的投资理财的方式之一
这个账户关键在于合理的占比！敲黑板，这个很重要！
也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对我们的资产不能有致命性的打击，这样我们才能从容的抉择；之前股灾为什么这么多人跳楼，就是超过了他们能负担的风险极限。这也就是我们常说的用闲钱理财，不要借钱炒股之类的！
当然也不能没有这个账户，我们不能不投资，因为你不理财，财不理你。想想无情的通胀吧，还有复利的威力。

**第三个账户的要点：重在收益。**这个账户最大的问题是很多人会具有偏向性，很多家庭一年占比超过30%去投资股票、基金等。
投资≠理财，看到见收益不一定看得见风险。
当赚了钱的时候，很多人就会开始忽视风险，第二年就用90%的钱去买股票了。可如果中间遇到什么需要急用钱的时候，就会导致家庭资产的各种问题了，结果可想而知..

在这个账户中，我们可以采用50：50的简单配置法则
把我们手中可以用于投资的闲钱平均分成两半（切记，是闲钱才可以用于投资，不要把马上就要用的钱来投资，也更加不要借钱投资，这是投资之前必须牢牢遵守的最重要的守则，没有之一）
一半投资于股票市场买入股票或者股票型基金，一半投资风险较低的固定收益类产品（比如货币基金、债券、债券基金等）
当然随着时间的变化，这个50-50的平衡是会被打破的。
举个例子来说：胖胖同学有10万元，在2016年初拿5万买了股票，拿5万买了债券基金。很不幸的今年的债券基金表现不好，幸运的是股票今年表现不错，获得了大约10%的收益。于是到12月份的时候，胖胖同学的这10万元是这样分布滴：
债券亏损15%，只剩4.25万元；
股票盈利10%，有5.5万元；
总资产变成了9.75万元，债券基金就只占到约44%，而股票占到56%
如果胖胖同学的动态平衡是一年一次的话，那这个时候他就需要卖掉一部分股票，买入一部分债券基金，让股票和债券的部分继续保持50：50
很多小伙伴问过我：要把资产在高风险和低风险的资产中进行分配我了解，可是为什么还要做动态平衡，把更赚钱的卖掉去买不赚钱的呢？

还记得之前我们说过的巴菲特的名言吗？在别人贪婪的时候我恐惧，在别人恐惧的时候我贪婪。。在市场中，人们往往舍不得卖掉上涨的资产，总是期待它能涨得更高一点。而当某个资产下跌的时候，即便理智上大家可能会意识到这是一个好的机会，但是因为恐惧，没有几个人能够真正做到果断买入。
所以动态平衡就强迫我们做到了一件平时大家很难做到的事情，就是——低买高卖！当股票一跌再跌，在我们的资产占比中越来越小，我们就得不断的补仓，买入更多的股票。当然，这个买入股票的前提是我们知道它的价值。坏掉的沙丁鱼罐头买的越多亏得越多。这样当牛市来的时候，我们就比那些入市晚的人有更大的优势。因为我们买入的价格低，成本也就低，这样也就获得了更大的收益
而遇到牛市的时候，别人都在一个劲的追涨，可是我们却卖出股票买入了低风险的资产，所以当熊市来的时候我们的损失也会比别人小。

当然，我们说过，市场是没有办法预测的。我们这些普通的投资者能够做的就是用这种方式来以不变应万变。反正都一半一半嘛，股市涨，那我也赚到，股市跌，我也不怕，因为还有低风险的资产。更何况跌了，说不定意味着更好的机会呢（股票记得要估值后再买入）
怎么样，这种50-50方法是不是特别简单方便易操作呢~
基金定投由于摊薄成本，所以属于中低风险~当然，这种方式能够获得较好收益的前提是，我们必须掌握股票、股票型基金、债券基金的基本投资知识。

要想赚到钱还必须学习怎么选到好的股票、基金啦，通过相应的投资策略提高收益，投资有风险，不是人人就能赚到钱的，如果随便投一个就能赚钱，那我们人人都是百万富翁啦，关键还是要掌握正确的方法
要用正确的方法、策略投资才能达到保值增值的目的哦
如何掌握正确的方法？只有学习、学习、学习，行动起来，学习理财知识！用脑袋守护口袋！
好，下面就到我们的第四个账户啦。

第四个账户【保本升值的钱】

也是长期收益账户。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要有，并需要提前准备的钱。

未来只靠国家养老是不可能的。这个账户重点是保本升值，一定要保证本金不能有损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定很高，但却是长期稳定的

这个账户最重要的是专属

• 1）不能随意取出使用。很多家庭说是要存养老金，但是经常被买车或者装修用掉了
• 2）每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了
• 3. 长期来看收益是比较稳定上升的

我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户
很惨的一件事是钱还在人没了，更惨的一件事是人还在钱没了。
第四个账户很适合基金定投之类的投资，就是一个很好的储蓄方式，像之前我们分享的一篇文章《一个普通人怎样通过股市赚100万》里面的胖子，一个和我们差不多的普通人就用基金定投做储蓄，股票做升值，进而很早就有了人生的第一个100W.

那么第四个账户的要点是：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长
这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时可能有倒下的危险，所以一定要及时准备
当然这四个账户，很多小伙伴现在可能还是只有其中一个到两个。并不是说我们每个人一开始就会有四个账户，这是通过我们财商的觉醒，然后一点一点的完善起来的。我们可以把资金规划好，经济有余力的小伙伴可以同时开始配置四个账户，一点点增加。暂时还不能配置全四个账户的小伙伴，可以一个账户一个账户来，更关键的是，我们已经走在行动的路上啦
这个标准普尔家庭资产象限图的比例，【敲黑板】这只是一个大体的参考，毕竟每个人的情况是不一样的哦，班班觉得大的思路上可以参考，但是千万不能生搬硬套。
那我们今晚的分享就到这里啦，小伙伴们都get到资产配置的正确姿势了吗。做好我们的资产配置，前攻后防，既能抵御风险，又能实现增值，赚安稳的钱，才能快乐的过上小日子哦。

起点低怕什么？看初中生的他如何变身理财达人

https://docs.qq.com/doc/Bbhn943HTDtj2LA2s53C8MxK04wfsx0ocCXW0

碎片化学习的弊端和量化思维

先说个小故事，大家都看过《天龙八部》吧？这本小说中有这样一个桥段，就是聚贤庄英雄大会，乔峰带阿朱前往治伤，求的是一位姓薛的神医。
薛神医是当世医中第一圣手，只因“神医”两字太出名，连他本来名字大家也都不知道了……这薛神医不但医道如神，武功也颇了得。
他爱和江湖上的朋友结交，给人治了病，往往向对方请教一两招武功。对方感念他活命之恩，传授时自然决不藏私，教他的都是自己最得意的功夫。
他不肯另投明师，便别出心裁，以治病与人交换武功，东学一招，西学一式，武学之博，可说江湖上极为罕有。但坏也就坏在这个“博”字上，这一博，贪多嚼不烂，就没一门功夫是真正练到了家的。
他医术如神，所到之处，人人都敬他三分。他向人请教武功，旁人多半随口恭维，讨好于他，往往言过其实，谁也不跟他当真。他自不免沾沾自喜，总觉得天下武功，十之八九在我胸中矣。
直到有一天，遇见乔峰和群雄搏斗，出手之快，落手之重，实是生平做梦也意想不到，不由得脸如死灰，一颗心怦怦乱跳，一句话也说不出来，更不用说上前动手了。
看了这样的描述，可能你觉得薛神医是个很可笑的人，但是转眼一想，你会发现，在当下这个互联网时代，我们不都是薛神医吗？薛神医在江湖漂泊，四处学到各种武功，而且是“传授时自然决不私藏，教他的都是自己最得意的功夫”。
大家有没有觉得，这跟你去知名的公众号、刷知乎、微博、朋友圈的时候四处学“干货”的场景很像？今天从哪个公众号里看了几篇干货，明天在哪个在线学习平台看了几堂公开课。于是你感觉到我真爱学习，我真充实，我真是嗷嗷牛逼，然后是不是也像薛神医一样“不免沾沾自喜，总觉得天下武功十之八九在我胸中矣”。
其实自我感觉的“十之八九在我胸中矣”是一种自欺欺人的表现，因为四处得来的碎片化知识，经常带来两个弊端。

第一，丧失深度思考能力。
我们习惯在碎片时间获取一些信息，既然是碎片时间，那么都不会很长，所以能够看的篇幅也不会很长，所以习惯了看一百多字的微博微信，几秒钟就读完了。而恰恰由于其篇幅有限，所以大多都是阐述一个现成的结论或者逻辑简化后的信息。
时间久了就养成了这样一种思维：“因为A所以B”、“只要C就能D”、“有了E才能F”、“出现G即说明H”……就这样渐渐变得狭隘独断，难以深入思考。

第二，知识的使用效率下降。
单独的一个知识点非常容易获取，尤其是现在的互联网时代，获取信息短平快。但由于碎片化的特点，导致脑海里的知识点经常是孤立的，像一盘散乱的珠子。你每一次只能拎出“一个”即止，而不是连续的“一串”，于是只能处理浅维度的信息。

所以虽然人们获取信息的渠道多了，但使用信息的效率反而下降了。以学习投资为例，大家有一个爱好，就是一上来就说，你给我介绍几个人的微博吧，或者几个公众号吧。不可否认，大家确实能从中学到不少绝对的干货，篇篇经典。不然他们也不可能广为人知，对吧？
但是，不知道你有没有注意到，几乎所有的微信公众号更新的特点就是，很难是一个完整的、循序渐进的知识体系，为啥呢？因为更新内容是随着原创者的灵感或者追逐某个热点而得到的选题。
如果大家在学习过程中只是单独学习一个个技巧或操作，纵然信息量很大，也确实可以拓展了一部分视野。但是如果你本来没有自己的知识框架，只是一味往你脑子里塞东西，想要应用的时候发现把自己的知识点串不起来，那这些知识对你又有什么意义呢？

不要总盯着套路，套路是学不完的，要研究思路，思路是最精华的。
所以，如果在学习一门知识的初期，能建立一个全面的、体系化的认知是很重要的。在随后的学习中将新的知识点纳入自己已有的知识体系内，重新消化理解，能将与之矛盾的内容排出体外，才可以进入一个良性循环。
如果你刚刚进入一个新的领域，不要轻易尝试去自学。因为没有对错的分辨能力，很容易让你在将来的某个时刻因为某些以前吸收的错误知识而栽跟头。
要快速进入一个领域，最好的办法就是将这个领域的经典书籍找出来全部研读一遍。但是这对大部分人来说是很花时间并且也很难做到的。

有一些前辈在自己研究的领域已经有了相当的深度积累和经验总结。他们愿意化知识为财富，出售自己的知识和经验，方便了我们这些入门者可以站在前人的肩膀上前进。
为什么2016年被称为知识付费元年？就是因为越来越多的人开始发现网上免费信息泛滥且质量参差不齐，而他们愿意为了能够快速获取对自己有价值或自己感兴趣的信息而付费。
《中国分享经济发展报告2017》预测，知识付费产品将成终身学习渠道，也就是说会有越来越多人选择这种模式。这也就意味着，你能免费获得的信息质量也会越来越差。我们说理财不要贪小便宜，投资自己的大脑就更是如此了。

做一个终身学习者，武装自己的大脑，不要把自己的思维，被碎片化的信息击碎。
大家知不知道“卖命”这个词语，有没有深入地思考过这个词语的意思呢？
虽然我们都说生命无价，但是每天我们上班工作本质上就是在出售我们生命的若干分之一。
然后用工资就能反推出我们“命”的“市价”，大家可以算算其实我们的“卖价”都不怎么高。虽然很残酷，但是你要知道，时间就是我们生命的若干分之一。
所以，别轻易的把时间卖掉，但是反过来说我们花钱去买别人的时间某种意义上就是延长了我们自己的生命哦！
比如一个作者花费一生写了一部巨著，我们花100元买了他的书回来看，其实某种意义上我们是买到了他一生的生命成果，然后按在了我们的大脑里其实就是变相的给我们自己“续命”
这就是学习的意义，学习的意义就是“续命”，当然有些人也说成是“站在巨人的肩膀上”其实本质上是一样的。
所以下一代人一般都会比上一代优秀就是因为上一代给下一代做了“续命”，这也是人类进化的动力，所以，你看，学习是多么重要。

从价值上来看，时间是远远大于金钱的，花钱买别人的时间是非常值得的。这就是为啥富人能用钱解决的问题都用钱去解决，然后他还变得更有钱的原因。穷人啥都自己干，啥都省，然后越来越穷。道理就在这里富人用钱买了穷人的时间。
我们先来算一笔账。
假如某人的税后月收入是4000，公司缴纳的五险一金大概就是1500，公司为这个人支出的成本就是5500，那么他每小时的收入是多少呢？
一个月大概23天，每天8小时，5500/23/8=29.89 ，四舍五入算作30吧，也就是时薪30。
我们再来算一笔账。
以股票初级课为例，股票初级训练营780元，除以30等于26，（这个30是之前我们假设的时薪）。
也就是说，一门课不过是我们26个小时的薪水，算上训练营的优惠则是23.4个小时。也就是说，一门课就是不到24个小时的薪水，更何况，你确定你能一开始就找到正确的资料吗？找到了又能真的消化吗？
初级课一共五节课，分为14天讲完。

假如以最长的时间算，一节课听课花2h，做作业花3h，那么总共5h*5=25h。
最终的成本就是26h（购买的价钱）+25h=51h。
如果换成自学呢？可能找资料就要花26h，加上找错，找得不对路，可能还要再花10h甚至20h 。
找到了一本不错的书，你先要阅读，还要总结，提炼，应用，试错，本来能25小时搞定的事情，你可能花了3倍的时间或4倍的时间。
遇到疑惑的知识点，完了，又要去网上找，又要重复甄别知识的过程。
这样算下来本来51h的事情，变成了36h+75h=111h，甚至更高。
如果再以30元/h来算，你的成本就变成30*111=3330。
而原来你的成本是780+30*25=1530。
更何况，对大多数人来说，并没有毅力自己去找书，啃书，时间往往浪费在淘宝和追剧上，不能创造任何价值。
如果你只想走一条免费的道路，需要极大的毅力，付出大量的时间，走很多弯路。并且在知识付费的大背景下，免费的东西质量只会越来越差。
可能很多人说，我的时间没那么值钱，我就喜欢免费的东西。不知道大家想过没有，赚到钱并不是最重要的，比这个更重要的，是会赚钱、能赚钱，然后，比会赚钱、能赚钱，更重要一些的，是你自己的人生视野和能力圈大小。

我们要做的，就是思考怎么利用好信息生产者提供的便利，武装自己，当然在学习的同时，也要完成思维的转换。等到有一天，可能你自己也会成为信息的制造者和分享者，就像我们训练营的班主任和和助教一样，在分享和输出的过程中，自己也会不断成长。
量化思维就是这么重要，账有时候是需要这样去算的。
我悟出这些话可能用了几年，但是告诉大家以后你们懂了就相当于省下了这几年的时间，你们来训练营晚上花时间学习时间能证明你们是明智的。
怎么把握眼下的十年，让这十年的时间为自己的未来创造更多的财富，是我们现在的重要课题。
希望我们班的小伙伴都不要轻易给自己设限，不仅要着眼当下，更要放眼远方。你现在要做的应该是成长，更高效的成长。

这样的成长里，就包括如何更聪明的学习，如何善用你的时间，如何借助复利的力量，如何在最有效的时间内做最有意义的事情，学最有用的方法。
十年后，小伙伴们，如果我们还能在一起相聚，你会是什么样子？那个时候的你，会不会感谢现在努力付出的自己呢？

同期学员的差距被什么拉开的

大家知道马太效应吗？
基督耶稣传授三个人理财赚钱的方法：他给第一个人五袋金子，给第二个人两袋金子，给第三个人一袋金子，然后给他们设定偿还的期限，看他们如何利用这些金子来赚取财富。

第一个人利用五袋金子做了投资，很快又净赚了五袋金子；
第二个人利用金子做生意，也净赚两袋金子
第三个人为了保证安全，把金子埋在地下。
结果是怎么样呢？

期限到了以后，三个人各有不同的来到耶稣面前汇报自己的结果
耶稣对前面两个人进行了奖赏，让他们尽情地享受天国的快乐

耶稣问第三个人，你为什么没有收获。
那个人说，我知道你到期后肯定还要收回金子，还要收我的利息，你是不劳而获，我才不给你效力呢？

耶稣说，你是个懒惰的人，是个不可救助的人。
你既然知道我要收回金子，那我就收回吧！结果第三个人沦为了穷困落魄的人。
有人不解地问耶稣，为什么你让有钱的人更富有？让没有钱的人更贫穷呢？？
耶稣回答说，上帝赐给每一个人的机会都是平等的。那个人的贫穷是他自找的。贫穷是一种罪恶，上帝不鼓励罪恶！
“马太效应”就是让多的更多，少的更少。那个人的贫穷是他自找的。

说这个故事，其实是为了引出我下面要讲的故事，这两天有人在问我想来长投做助教怎样做，前几天另外一位很要好的班班在忙着面试助教，她给我看了看她面试的那位助教的作业，一下就吸引了我的眼球。给大家看看她的助教作业。

于是我们特别去采访了下她以前的班主任饭饭，饭饭班班给我们讲了关于阳光贝贝故事。接下来我以饭饭班班的角度来讲述这个故事。

前几天收到阳光贝贝同学发来一张截图，我给打上马赛克，给大家看看。
说起这位学员我一直都印象深刻。今年到现在接触的学员没有两三千，至少有一千多了，她是蛮特别的一个。

她是今年2月份开年后18年第一次开班的学生，讲真，学习悟性也就一般，嗯，应该说很一般了。
她平时经常找我聊天说自己工作上的不满意，收入低才1000多一个月。（我：what？现在还有这么低的工资？相信一千多对于班里有些情况较好的小伙伴儿，也就是烫一次头发的钱吧）
她也跟我说她家庭上的不开心，她在家庭里地位低，婆媳关系不合，婆婆瞧不上她，这些她都跟我说。
实话说，我每天要准备的东西很多，有时候小窗口看不过来，这些琐事我一般是回复不多的。

最后临近毕业，她竟然也跟我说要报名初级课继续学习，但是自己没钱需要想办法，让我无论如何要留个名额给她。架不住她每天烦我18遍，我就答应她了，也没真觉得她会报名。因为我的印象中她就是那种每天囿于家庭琐事，没有什么大格局的人应该不会对学习有什么执着。
但是截止的最后一天她真的来找我了一口气报了三门课。我就好奇问她哪来的钱？？？
她说她本来是没钱了 而且要等发工资的话还要半个月。于是自己心一横。把新买的手机给买了，3000多的手机只买了700多块钱！
反正用旧手机也可以听课。
听她说这话我真的很惭愧，不该随随便便给人贴上标签的。所以当时狠狠的鼓励了她一番，跟她聊了很多、
我当时跟她说的话 我到现在还一字不差的记得，我说：**“姑凉，我看好你！以后一定要变很牛逼啊！”**真心的当时脱口而出这句
然后后来事情多了，后面也没有什么联系了，直到前两天上午小窗口突然有个有点眼熟的头像跳起来。
点开就是这一么张“红色”炸弹，一张开心的笑脸。

她跟我说起了最近的改变，这半年多以来自己边投资边养鹅，已经有了一万多的市值，搁以前的自己是不敢想的。
前两个月把之前混吃等死千把快一个月的工作辞了，现在找了份自己很喜欢的工作虽然现在也还是两三千一个月 但是已经是之前的一倍了。

特别搞笑的是。说有一次她婆婆被卖保险的忽悠，等卖保险的走了。她过去跟婆婆有理有据的分析计算了一番，把她婆婆震住了

然后还时不时的让她婆婆看自己的投资成绩，她婆婆现在已经很信任的把家里财政大权交给她了，简直大逆转。
现实版甄嬛逆袭有木有？
在家里的地位大大提升已经不能同日而语了。

长投带给她的不仅仅是课程知识还有另外的视野，她说那个月报名课程过的时很穷。但是报名去改变会穷一阵子， 不报名不去改变要穷一辈子。
投资自己这件事情不能等，短短几个月过去人就可以发生翻天覆地的变化。
她下一步的目标已经是进军股票圈了，抄作业的圣地。

而当初跟她一期的学员很多毕业后又回到了起点，甚至是本身比她优秀学的比她好的。
当初说什么忙完这一阵子再来继续学习的，最后没有一个还会继续学习的。
在训练营半年多的时间了，我接触了大概一千多个小伙伴，每个人都会告诉我，我很想变得有钱，我很想摆脱现在的困境，但是真正开始去做的，只有不到10%。
为什么呢，因为学习是一件需要一鼓作气的事情
我们在读书的时候，每天按部就班的读书，但是毕业以后，你们想一想，有多久没有好好打开一本书看看了
有多久没有像我们现在训练营这样，每天早上晚上准时学习，吸收新的知识了呢

很多事情是谁做谁牛逼，而不是谁牛逼谁做
人有时候为了给自己找理由就是 忙啊 穷啊

班班作为一个特别爱钱的人，我特别不喜欢听到别人说自己穷，因为第一次听到这句话，我就会觉得宝宝可能会永远的穷下去。如果一个人给自己带上了穷的标签，他就很难再去翻身，因为他骨子里就觉得自己可能永远都赚不到钱，永远都会这么穷。

很多小伙伴在加入训练营以后，激情满满，我要赚钱理财，我要实现财富自由，我要……
结果呢，过了一周，两周，甚至很多人连qq群都没打开过。
昨天还有一个小伙伴跟我说她才开始看课前读物，说能不能再上一次训练营
我说不好意思，训练营只有一次机会，有些东西错过了就是错过了，班班每天兢兢业业督促大家学习，快毕业了告诉我你还没有跟上，你知不知道班班的心里在滴血
只有小半的小伙伴能够继续坚持学习，能够坚持学到最后的，可能不过30%，能够继续在理财这条路走下去的，最后可能也不过10%
放弃的那批人理由也很多：
哎呀，害怕自己学不懂
哎呀，最近事情很多，抽不出时间
哎呀，最近还要xxx，缓缓吧，其实就是懒
其实很多人对于赚钱的渴望，对财富自由的渴望，远没有自己以为的那么强烈
更多时候，我们往往是看着那些行动力强、又赚了钱的人，羡慕的说一句：他运气比我好

一个人现在钱少，穷不可怕，可怕的是心穷，还不想办法，天天做白日梦，傻等。有宝宝很困惑，说：“班班我没钱 怎么实现财务自由？”我想说，如果你不去努力工作，也不投资自己的大脑，也不学习投资理财知识，想办法拥有自己的资产，那么就一直穷着吧。
还有一些学生宝宝，也喜欢张口就说“我是学生，我没钱 我忙”，其实班班想提个醒：其实一个人大学时候的思想和精神面貌，和走进社会之后是一脉相承的，如果你现在说因为是学生就理所应当的穷，那么步入社会后大概率一样会穷。

前几天在网上看到这么一个故事，一个人说他家里面家境不好，但是又特别希望能够在大学里多学习多进步，但是学习是需要钱的，于是他边学习边赚钱。参加各种培训学习花了3.5万，但自己打工赚了3万，等于没花钱白白成长。

**再回去看学校的同学们，吃吃喝喝的钱和时间都有，买衣服化妆的钱时间都有，花时间花钱学习就牙疼喊穷，说自己忙。**这个故事让我印象特别深刻，我想这样的人，这么勤奋上进喜欢自己想办法的年轻人应该会很受欢迎，他的毕业前景应该会比同龄人好很多！

说这么多 是想表达什么意思呢?
就是不要天天挂在嘴上 “我穷 我没钱 我没财可理 我忙我没时间”，要去想办法、要勤奋、要改变、要舍得投资自己，才能在将来收获更美好的自己！
**不要再傻等，说  “等我怎么样 我就怎么样”，事实上，”等“ 字一出，基本就等于再也不会去做了！“等” 是 世界上最容易欺骗人的一个字。**大家一定要记住：如果你说什么事，一提到“;等”字，请立马警惕起来！因为你很可能马上就要自己欺骗自己啦！改变思维，马上行动，改变现状,这是我们的出路！宝宝们，加油！

大明湖畔的夏雨荷等到死，也没等到乾隆皇帝啊
如果我们一直以种种理由不学习、不尝试的话，可能永远意识不到这些机会的存在。
我们知道市场上投资机会很多，但是很多人根本不知道有理财投资这条路。

这也是市场上很多人可以运用信息不对称的优势赚钱的原因，即便你意识到机会但是不行动的话，也永远不可能真正赚到钱。
最后附加lip师兄的一句话：

你的死工资正在拖垮你

https://docs.qq.com/doc/DWkNzU1pUWHpnZ0FD

场内外基金＋国债逆回购＋开户避坑

场内基金和场外基金

什么是场内和场外
那我就先来说明一下，场内和场外的概念
什么是场，所谓的场，就是证券交易市场，也是我们平时所说的股票交易市场。股市不仅可以交易股票，还可以交易债券，基金，期权等其他有价证券。
明白了什么是场，就可以很轻松地理解什么是场内和场外了。
我们把通过证券市场（股票市场）进行的交易统称为场内交易。把通过这个渠道之外的进行的交易统称为场外交易。

基金投资的具体渠道
接下来再说说基金投资的具体渠道。
我们买基金一共有4种渠道
证券公司
银行
基金公司
第三方代销平台，如天天基金，蚂蚁聚宝，京东金融等
1是场内渠道，2~4是场外渠道。
我们以同样的基金华夏300（000051）为例，来看看场内场外的渠道有什么区别。
先来看银行

这是中国银行的申购费率，打折后0.72%，万分之72。


这是建设银行的申购费率，不打折，1.2%，万分之120。


这是招商银行的申购费率，同样不打折，1.2%，万分之120。
再来看基金公司
基金公司官网通常也会打折，不过只有他自己家的基金，可选择的基金范围少。

这是华夏基金官网，打折后0.6%，万分之60。

再来看第三方代销平台

这是天天基金平台的，费率打一折，万分之12。

这是支付宝平台，费率也是打一折，也是万分之12。
那么总结一下场外的费率，只看最低的费率，分别约为
银行：万分之72左右
基金公司：万分之60左右
其他代销机构：万分之12左右
基金公司，第三方平台和银行呢，他们仨的关系，大概就是专卖店，爱打折的百货商场和加价不加量的国营小卖部的关系。

最后来说说场内基金
场内交易的手续费一般为万分之3，长投的合作券商手续费是万分之1.8。所以，场内基金的一大好处就是便宜！
这里做一个科普，场内基金和场外基金的交易代码，交易对象都不一样。
场内基金的交易叫买卖，对手是其他交易者，按照实时价格成交的，类似股票交易。场内交易不会影响基金的整体份额。
场外基金的交易叫申购赎回，对手就是基金公司，按照净值申购赎回的，这需要注意，在下午3点之前申赎的，按照当天的净值成交，下午3点之后申赎的，按照第二天的净值成交。场外交易会影响基金的整体份额。

总结一下：
**场外的优势：**方便，不用开股票账户，可以自动定投，软件上设置好日期就可以了，操作比较简单。
**场内的优势：**佣金手续费低，便宜，这是最大的好处。
另一个好处是，有些基金是可以同时在场内外交易的，会存在折溢价，这就提供了套利的空间。
缺点是，无法自动定投，需要手动操作。

接下来我们来讲一种无风险投资品种，国逆逆回购。

国债逆回购

什么是国债逆回购？
国债逆回购是股票交易软件里才可以做的一个投资品种。我们可以把这个看成是一种特殊的短期理财。
我们普通投资者手里有现金，希望获取收益；同时又有很多其他的投资者或机构需要现金，他们愿意为获得现金支付一定的利息。
这种情况下，需要现金的人可以把一些保值的东西抵押给我们，换取现金去使用；等过几天，他们会支付给我们现金加一定的利息，把抵押物赎回去。
对需要资金的人来说，相当于一种短期的抵押贷款。对于我们手里有现金的普通投资者，相当于一种特殊的短期理财。
为了确保抵押物的安全性，大家统一用的是国债作为抵押物，这个品种非常的稳定保值。所以国债逆回购的安全性超强，几乎等同于国债。甚至比货币基金的安全性还要高一些。


国债逆回购有以下几个优点：

• ①安全，永不亏本
  因为既有国债作为抵押，中间还有中国证券登记结算有限公司（简称中登公司）在监督管理，如果借款人还不出来钱，中登公司会帮你把钱要回来。
• ②低风险高收益
  逆回购的收益率跟市场的资金面有关，资金面越紧张，市场越需要钱，逆回购的收益率越高。
• ③操作方便
  有股票账户（需要开户）就可以直接操作，输入代码即可，操作快捷，到期资金自动到账。
• ④手续费低
  每10万元收费1-30元，每1千元收费0.01-0.3元


国债逆回购有哪些品种？
国债逆回购品种由交易所建立。上海交易所和深圳交易所都有自己的逆回购品种。一共有18个品种，是按照投资时间长短区分的。
深圳市场的国债逆回购品种，起步门槛是1千元，上海市场的国债逆回购品种，起步门槛是10万元。

什么时候能交易国债逆回购呢？
每个股票交易日早上9:30-11:30，下午13:00-15:00，一天中收益最高的时间集中在开盘和收盘的时间段。

什么时候做国债逆回购比较合适？
月末季末年末的时候高，钱荒的时候高。

如何操作？
第一步，登录账户，点击国债理财

第二步，选择品种

操作就是这么简单，只要成交后，你的钱就借出去了。交易成功后可在“持仓”中查询。
还需要补充一点：国债逆回购以成交利率为准，成交以后的逆回购的利率变动不影响你已有的收益。
另外，逆回购的操作方向不是“买入”而是“卖出”，这是交易所规定的，也可以简单理解成你的钱是借出去给别人的，所以我们是卖方。大家在看到卖出的时候，不要惊讶，就是这么设置的。

关于国债逆回购需要注意的点：
1.长期的国债逆回购性价比不高
1天2天3天4天7天，这是比较短周期的。14天（半个月）28天（一个月）91天（一个季度）182天（半年），这是周期比较长的。
一般情况下，长周期的国债逆回购收益率不太高，性价比不高，所以不太建议大家投资长期的逆回购。
2.短期的国债逆回购容易出现机会
从国债逆回购的定位上也可以看出，短期的国债逆回购，可以满足一些人对资金的需求。如果短时间里需要资金的人很多，那国债逆回购的收益率就会大幅飙升。这就是不错的投资机会。
所以，建议大家选择短期的品种。

好，到这里，场内外基金和国债逆回购就讲完啦，是不是很简单呢？

开户
我们常说的开户，一般指开设证券账户
我国分深市、沪市两个证券市场，一般两个都开。 它相当于我们的证券存折，用于记录我们所持有的证券种类和数量，比如购买股 票、场内基金，操作国债逆回购，都需要用的，就像我们的身份证一样~
为什么要开户?
开立股票账户是投资者进入股市进行操作的先决条件。 还可以买场内基金、国债、企业债、可转债、国债逆回购、银行理财产品、免费 跨行转账、融资融券、参与新三板等，很丰富的。真的是**“一户在手，天下我有” **的赶脚
2016 年 10 月，中国结算已经出台新政，修订的具体内容为五项证券账户的开立和维护内容，包括每个投资者证券账户上限由 20 个下调为 3 个(不管你在哪里开，只有 3 个户)
对于长期不使用的 3 户以上多开账户，将依法归纳入休眠账户管理，并自 2016 年 10 月 15 日起实施，这是最新政策。截至 2016 年 8 月，沪深两市股票账户 数合计达 1 .9 亿户。股民越来越多，大家要争取成为其中一员

去哪儿可以开户?

• 1就近到证券公司营业厅
• 2网上开户(券商的 PC 网站或手机 APP)

【如何使用券商手机 APP 开户】
我们来讲最便捷的，就是使用券商手机 APP 开户。 你需要准备:

• 1身份证(证明自己的身份)
• 2一个有摄像头的手机(本人手持身份证录一段视频，以确定本人身份、是本人自愿开户)
• 3银行卡(为了转入资金)
• 4当然要有 WiFi 或流量 

  在券商的 PC 网站开户与此大同小异，按照流程来就可以，不同的是，需要电脑 配备摄像头、麦克风、耳机。开户后，是需要券商审核的，大约 1-2天就通过了。这个开户啊，就跟注册淘宝账户差不多，淘宝账户大家会注册，那开证券账户也 一定没问题，页面都有提示的，大家按照提示一步一步来就好啦 

  网上开户无需排队，随时都可以办，方便快捷，各大券商不会泄露用户信息，还是比较安全的，也比较受欢迎，未来也会更成熟。 过去股票开户需要手续费，现在，很多证券公司互相竞争，争取新客户，都已经不收开户手续费了。 如果你开户，证券公司要收你几十元钱，你要果断地提出异议或者换一家

**【如何挑选券商】 **
一般来说，挑选券商，主要看 3 方面:


• 1、比佣金:同样购买 1 万元的股票，佣金越低，说明你买的股票份额越多，损失越少;
* 2、比品牌/规模/行业水平:一般大牌子的券商，都还可以;
* 3、比服务:客户经理的服务是否到位等。

来看开户中的坑
第一大坑：高佣金
先说说开户的佣金，佣金就是手续费的意思，我们在股市上操作，每交易一次都是要给证券公司交手续费的。服务费、佣金、手续费，说法不同，但意思都是一样的。所以开户时候的佣金越便宜，我们的交易成本就越低，越划算~
证监会规定股票佣金最低门槛5元，每笔交易不足5元按5元交。解释一下股票最低门槛5元什么意思哈，就是不管交易额有多少，都有个最低佣金额，哪怕你买100股呢，只花了两百多块钱，你的手续费最低也要五元。
现在由于各券商之间竞争激烈，一般不会高于万三，当然万五万八也有，千三的就是耍流氓了。
有的券商会做到万二，这个不多见，开好户的同学可以跟客服确认下佣金高低，大家可以跟客户经理要求降低佣金
班班同事帮忙开了一个户是在宏源证券，股票佣金千六，完全不知道佣金费率这种事，现在想想可真是心疼死我了。所以小伙伴们佣金这件事实在是需要注意的。（划重点！！！）
比如长投目前和一创证券合作，可以给到初级课的学员万1.8的佣金，当然5元的限制还是存在的

第二大坑：杂费
除了佣金费率这个坑，还有一个坑。在我们的交易中，除了佣金，还有经手费和监管费，这个被称为规费。有的有诚意的券商会把这些费用包含在万3的手续费中,很多则另外收取，并且也不告诉你，默默地扣钱。
我们在交易软件中看到的杂费，很多就是指的经手费和监管费。所以在开户的时候，不妨问一下客户经理，佣金是否包含规费。一般而言，如果你问了，客户经理都会据实回答的，只要你问，客户经理就会觉得你懂。一般我们要选择没有这些杂费的券商~

第三大坑：叠加套餐
当然跳过两个坑，你以为就没有了吗？正所谓一坑还比一坑高，还有第三个坑呢！第三个坑是传说中的“叠加套餐”。叠加套餐是比较鸡肋的，这些叠加套餐会赠送一些资讯等等，但是获得这些资讯，往往就意味着你的佣金会贵好多！

比如尊享套餐，居然需要千三的手续费。最好的就是不要这些什么套餐，事实上，如果你想要这些资讯，可以跟你可爱的客户经理商量。一般她都可以在自己的权限范围内赠送你一段时间的资讯服务的。
注意啦！一个证券公司的客户经理是你在这个证券公司有且仅有的唯一经理！不可更换，即使你销户重新再开通，依然还是以前的客户经理的！所以选择一个比较好的证券公司以及给你低佣金客户经理就很重要。

针对与我们小白训练营的小伙伴呢，长投学堂从国内服务一流的第一创业证券那里为大家争取到了福利。从我们指定的二维码新开户，开户享受低佣金，国内券商的佣金一般高达万三左右，通过我们指定的二维码开户，股票和基金都可享0.018%的低佣金哦。
敲重点，只有从指定二维码新开户才可以享受哦，如果以前已经有了一创账户或者直接在一创开户，就不能享受开户优惠咯。（也就是说自己直接开户佣金都是万分之三）。想要开户的可以私聊班班拿开户二维码的福利啦
说明一下，开户券商不是强制要求的，只是因为每期都会有学员让班班推荐，所以长投统一去找了一个合作的券商。

不要等到生活为难你时，才来后悔过去太安逸

现在，有句话出镜率特别高：活在当下。
你会发现，越年轻的人越喜欢说这句话。每次，我只要跟弟弟妹妹们说，多为以后想想，他们就会拿这句话来反驳我：“姐，你活得累不累？”
说实话，一点儿也不累。一想到要把未来交给命运的恐怖，我就宁可现在多费点儿脑子。
过去，我也不喜欢计划，生活过得很随性，总觉得自己还年轻，何必要考虑将来？大家都说，你不知道会在转角撞上哪个傻瓜，也不知道死亡会不会比明天先来。

于是，我就信了，过起了月光生活，吃喝玩乐，钱总也不够花。但我也觉得没什么大不了，反正家里有吃有喝，也不指望我改善生活。
让我的生活观彻底改变的是一个男同学。
他和我一样，家里算不上富，但从小也吃喝不愁。有一份工作，上班赚钱，下班玩乐，日子算不上奢靡，但也攒不下钱，工作两三年都没什么积蓄。不过，身边的朋友都这么过，他也没多想。
直到有一天，他家里发生了意外。
那是一个很普通的上班日，他突然接到一个电话，是医院打来的，他妈妈出了车祸被送进了抢救室。
那时候，他爸爸出差在外地，他慌乱地冲向医院。
还好，他妈妈没事。
可是，一个更麻烦的事情出现了，医生让他交住院押金。他掏出了所有的银行卡，发现连一万块钱都凑不出来。
那一刻，他崩溃了。

他是外地人，家里除了爸妈，所有的亲戚都在老家。爸爸不在家，妈妈不清醒，他连家里的存折、银行卡放在哪儿都不知道，所以着急地给我打电话，问我有没有熟人可以帮忙。
我急忙从我妈那儿拿了一万块钱给他送了过去。
交完押金，他蹲在楼道里痛哭流涕的样子，我这辈子都忘不掉。
**那一刻，我突然很害怕，不是意外随时会来，而是我根本没有抵御意外的能力。如果那天是我处在他那样的境地，我的银行卡里也没有那么多钱……**
那阵子，我经常去医院看他。
在那里，我听到不少悲伤的故事。我发现，有很多无可奈何都和没钱有关。
有一次，一个医生和病人家属在走廊里聊天，说起一种治疗癌症的新药。医生叹着气说，国外研制的新药效果更好，副作用更小，如果有条件，考虑出国治吧。言下之意，我帮不了你太多。那个病人家属虽是一个大男人，眼泪却也止不住地流。
那是我第一次知道穷有多可怕。
从此之后，我们两个都改变了，再也不会傻傻地每天只想着吃喝玩乐，而是开始学着规划生活，为未来多想一点儿。
他后来对我说，现在回想起来，生活对他真不错，用一个小波折让他清醒了过来，而不是等到一切都来不及。

对未来，想得少的人大致有两种心态：第一种是沮丧，觉得自己无力改变现实，所以干脆放任不理，过一天是一天；另一种是自恋，觉得自己可以应付生活所有的刁难，没有过不去的坎儿。
这两种心态都是祸害。盲目悲观和盲目乐观都是对生活的放任。你该负责任的时候即便是疏忽，你也要获罪。

生活很公平，你放任它，它就会在你有难的时候撒手不管。
其实，人生的很多失利不是所谓世事多变，而是一个人对未来的放任造成了苦果。
大学毕业那一年，不少同学就吃了亏。
那时候，英语好的同学都想去外企，英语不好的同学觉得自己水平不够干脆就选择进民营企业或者考公务员，勉强考个英语四级，能毕业就好。结果，不少公司招聘的时候突然说，我们需要擅长英语的人才，面试的时候也都多了口语考核这一项。

这下子，很多同学都傻眼了。奔着一个不需要说英语的工作去，却突然发现英语成了一个必备条件。
这幅画面是不是很熟悉？想想看，多少次，你对自己说，反正我现在也不需要，等需要的时候再学也来得及。可是，后来却发现，机会眷顾你的时候，你根本不够资格。
有句话是这么说的：“15岁时觉得游泳难，放弃游泳，到18岁遇到一个你喜欢的人约你去游泳时，你只好说‘我不会’。18岁时觉得英文难，放弃英文，28岁时出现一个很棒但要会英文的工作，你只好说‘我不会’。人生前期越嫌麻烦，越懒得学，后来就越可能错过让你动心的人和事，错过新风景。”
有时候，你总以为别人特别幸运，后来才发现，不过是别人比你提前努力而已。那些在你眼里毫无价值的努力，就是你和别人眼界上的差距。

乔布斯在斯坦福大学演讲时说，自己辍学之后因为有兴趣而学了书法，书法给他后来的事业带来了巨大的优势。他说人要信赖直觉。但仔细想想，你就会发现，乔布斯早就已经发现学校教育无法带给他想要的东西，他在主动选择自己的人生。
人生是一场逆水行舟，不和别人比，但不能放弃和自己比。即使是停在同一个水平，对你来说，都算是一种倒退。
我发现，很多时候，人之所以活得随意，是因为根本不知道自己要什么，所以，对于事业、家庭，甚至人生，都没有什么规划，不知道怎样主动为自己做选择。
身边不少朋友曾经跟我说，人的天性就是不定的。你今天觉得某件事很有趣，于是下定决心勤奋努力，但明天可能就会越看越烦。

既然找不到喜欢的事，那还不如好好地享受当下。
可是，不主动为自己做选择的人，在这个飞速发展的世界将优先被淘汰。
曾经有个读者问我，为什么自己三十几岁了，身边还是一群只能吃喝玩乐的朋友，而自己那些大学同学，早就已经跻身高层次的生活圈了。
我唯一的答案就是，你从来没想过自己的未来是什么样子。
过去很多人四十几岁才有的中年危机，现在三十几岁的人就感同身受。因为正是初出茅庐那几年的积累拉开了人与人之间的段位。有些人越来越值钱，有些人的路却越走越窄，有没有为将来做过打算是很重要的原因。

你得有想法、有底气才能去和生活谈判。
虽说人不能预知一切，但是有些事你明明可以做得更好，有些话你明明可以说得更得体，却只是因为不在意而白白错过了让生活变得更好的机会。
想来，生活对你的为难不过都是为当年自己的懒散买的单。
每个人的进步和发展都需要走出“舒适地带”，去主动选择。
管理学上，有一种“鲇鱼效应”。如果你把鲇鱼放在小鱼的生存环境里，反而会激活小鱼的求生能力。心理学家无数次地告诉我们，适当的压力对人的成长是很有帮助的。
我最欣赏的生活状态是尽最大的努力，做最坏的打算。无论物质上还是精神上，都要学会把根基打牢，才不会等到有一天狂风暴雨袭来时，发现自己无依无靠。
所以，我们都该反思“活在当下”真正的意思。我更愿意把它解读为在每一刻倾尽全力地去生活，不担心未来，不留恋过去，但别忘记，你得走在一条自己想走的路上，并且保持前行的能力。

为什么女人要经济独立？不仅仅是害怕男人抛弃
我看到过很多理由，比如经济独立能增强自己的自信心，有安全感，在家里有地位，不会失去自我……
我也看过很多在婚姻中“忍辱负重”，丈夫出轨，却只能睁一只眼闭一只眼的女性，之所以没有选择离开，不仅仅为了孩子，更多的是因为经济不独立。
随着社会的进步或婚姻法的更改，越来越多的女性在职场表现出色，不输男人，过自己想要的生活。
李娟是我的同事，生二胎后，在家里休息了半年。自家老妈亲自上门，提出帮她带孩子，让她快点回去上班，以免脱离职场。
她怀疑这是自家亲妈吗？
后来，她和母亲大人聊天，“我记得你一直在外旅游，不打算帮我带孩子，怎么又改变主意了？”
她妈妈很无奈地说：“你以为我愿意呀，还不是为了你家庭幸福，不被抛弃。”原来，李妈妈闺蜜的女儿张晓生小孩后，一直没有去上班，老公也挺能赚钱的，每个月给生活费，她没事就和几个朋友打打麻将，去美容院。

这样的好日子没过几年，老公出轨了，并且不是一般意义上的出轨，而是外面的女人孩子都快生了。张晓气不过，想离婚，可发现孩子都没有办法判给自己，自己也没有经济收入，只能忍下了这口气。
李娟妈妈本来想着女儿都生两个孩子了，家里条件也不错，就让女儿在家照顾孩子、陪孩子一起成长。但一听说这事，马上让李娟去上班了，晚上再照顾孩子。
李娟白天上班，晚上照顾小孩，本来想减肥，现在也不用减了，体重比结婚前还瘦。她妈妈还劝她：“为了自己，辛苦几年，等孩子上幼儿园，晚上你就能睡个好觉了。”
当妈的真不容易，为孩子真是做了长远打算。

关于女人为什么一定要经济独立，这个问题我也思考过。自己经济独立，就不会陷于被动，也不担心被男人抛弃。难道女人就真的不能花男人钱，就不能依靠他吗？
刘先生对我的期望很低，有一份月薪几千块钱的工作，够我自己花就可以。在我事业没有太多起色的时候，我赚的工资，甚至不够我生活和学习的费用，那时房租、买衣服、出游等，全靠刘先生。
我一直很感激他对我的这份心，也很庆幸自己嫁对了人。和他在一起后，我并没有找理由不工作，而是更加努力了，想要和他一起分担高额的房贷和生活消费，让我们家庭生活越过越好。
这几天我看到了一个新闻，徐若瑄老公李云峰被曝身陷财务危机，资金缺口高达59亿台币（约人民币12.7亿），12个月内到期的债务逾43亿台币（约人民币9.1亿）。
按理说，女星嫁入豪门，特别是生了孩子后一般就会隐退。这两年息影的徐若瑄确实很少在公众面前露面，一直到今年4月才复出。这半年来，徐若瑄又是接代言，又是拍杂志的，还抱着儿子卖起了生产育儿书。

徐若瑄这么拼，就是要努力赚钱帮老公还债。看到徐若瑄走到今天这一步，我自然就想起了刘涛。嫁给“京城四少”王珂没过几年，刘涛险些要经历家破人亡的遭遇，她曾自爆丈夫因为生意失败险些丧命。
产后复出的刘涛一人撑起家庭的整片天，成功将爱人从逆境中拯救出来。看这几年刘涛的事业风生水起，《琅琊榜》、《欢乐颂》等电视剧，业内评价都非常高，也受到很多人的追捧。
有人评价：“说到底只能怪自己，豪门阔太不好当，一不小心就会翻身。”我不这么认为，我们每个人的人生都可能遇到一些困难，我认为女人独立的意义正在于此，当自己的另一半遭遇危机时，自己有能力帮家庭度过困难。

家庭中，养家的所有负担都在男人身上，压力会很大，不能有任何一点意外发生。如果女人出来工作，也经济独立的话，就能很好地分担一些，这会给家庭多一份保障。
我初中同学刘阳，有三个姐姐，他是家里唯一的男孩。初中时，他爸爸出车祸去世了，家里人都劝他妈妈，不要让三个女孩读书了，赶快辍学出去打工，以便分担家里的压力。
刘妈妈不同意，他们家有一个小型的印刷厂，刘爸爸去世后，刘妈妈没有关掉这个印刷厂，而是自己把厂子继续开下去了。刘妈妈以前也帮着管理印刷厂，可是外部的事情不熟悉，她就主动让帮着跑业务的一个叔叔入股，然后自己慢慢跟着对方学。
刘阳的大姐和二姐成绩不是很好，刘妈妈送大姐去护校学习了护理，二姐去技校学了计算机；刘阳和三姐成绩比较好，都读了大学。

刘阳说：“我三个姐姐特别感谢妈妈，要不然就只能在农村结婚生子了。我也特别佩服妈妈，如果让三个姐姐为了我不读书，我会内疚一辈子……”
作为女人，我认为经济独立，一方面为了有权利选择自己的生活，另一方面也是给家庭增加一份保障，让自己心爱的男人在累的时候，也能有所依靠。无论怎样，有一份养活自己的工作或事业，是必须的。

对于女人经济独立这件事情，怕男人抛弃，我认为这是被动的经济独立。这种伪独立久了，会导致付出感的累积，会感到委屈，心理容易失衡，时间久了会造成婚姻危机。
主动的经济独立，则是以爱为本质地承担家庭责任。这种独立是一种磁场，当你看到自己的独立保持或者提升了家庭生活的品质，幸福感会随着自己的努力也在增加，并因此促进了夫妻间的亲密关系，巩固了婚姻和家庭。
作为女人，我们因为承担而独立，而不是仅仅因为怕被男人抛弃。

《延禧攻略》宫斗之外的三层理财思考

《延禧攻略》，火了一个夏天，看得叫人那个爽！你们都有追剧吗？
探其究竟，首先是女主魏璎珞简直是毫不啰嗦，一路开挂，比起《芈月传》、《甄嬛传》等等大女主还要去冷宫逛个圈才能打胜仗，真的是来得更加简单直接。坏人活不过两集，报仇从不延迟，看完心里只有两个字：解气！
有人在这部剧中看到传统文化，有人看到职场经验，有人感悟出了女性独立，而关注理财的我们，又应该有什么感悟呢？
人的思维很奇怪，当它在某段时间内比较关注某项内容时，看山看水都会收获关于特定项的感悟。
这不，一直关心理财投资的我，在追着看热门电视剧《延禧攻略》时，我觉得最让我难忘的是剧中人物的财商进化史。收获的居然是理财感悟，从小白到进阶的打怪招数，学透了，完全可以帮我们省下几万块。
开源节流这四个字，远不止增加收入和勤俭节约这两个方面。
一：小白阶段：节俭至上，依赖工资，变卖资产
最先让我在剧中看到“开源节流”概念的，是温柔贤淑的富察皇后，从她身上能学到不少关于“开源节流”的初阶方法。
首先，身为皇后，为端正宫中奢靡作风，她以身作则节俭生活开支。

从鼓励后宫女子不用珠宝玉翠，而是佩戴通草绒花，到凤袍、常服不用金丝银线，而是改用鹿尾绒毛。
其次，为了救济百姓，她令内务府清点库存旧物，发往崇文门清仓变卖，得来的银钱全部捐给善堂，抚养无家可归的孤儿。
这简直就是宫廷版的“断舍离”——理清手上现有的固定资产，将不必要的部分变卖以获取现金流。
不愧是白月光——容音小天使啊！
真是人美心善还聪明，咳咳跑题了好像
这听上去，正像是我们大多数人，在执行“开源节流”策略时首选的方法：

• 1）能省则省，尽量减少生活中不必要的开支
• 2）清点手中现有资产，并学会给生活做减法

实际上这样的方式，短期看是行之有效的。
但是，如果单纯把“开源节流”跟节俭挂钩，局限性很快就会暴露出来。
以富察皇后的故事为例，个人的身体力行虽容易，但想在六宫上下推广，仍是困难重重。
其次，靠节俭省下的金额毕竟有限。兴许对于富察皇后来说，节省吃穿用度可以省下一大笔钱，但从普通人的角度，再节俭也总有个度。
如果一味节俭，而影响到生活质量，就得不偿失了。
娴妃在剧中前半段可以说是惨到家了。
弟弟重病，无钱医治，她平时又洁身自好，凡事只靠国家给的死工资。事到临头，无计可施，这个皇帝妻子的公务员岗位真的当得有点寒酸。
平时不善理财，用钱之际又没有重疾险给理赔，到底怎么办呢？
开始，她用的方法是借。
可是啊，那时候可是没有P2P平台的，一个自命清高、高高在上的妃子哪是那么容易借到钱呢？

后来，她用的方法是卖。
实在走投无路，娴妃只好用最基础的理财方式来治自己的穷病：清点资产。她发现自己值点钱的，就只有首饰了。
于是，纵然再不舍，也只能想着变卖这些资产，去换一点儿现金。

没想到，中途居然被高贵妃一把就毁了首饰。就这样，唯一可以换钱的资产就没了，可以说可悲可叹。
很多人都只看到了高贵妃的蛮横跋扈，然而这事儿我觉得也是和娴妃的风险管理欠缺有关。
毕竟，这变卖首饰本身还是违反了宫规。你能卖出去是侥幸，不能卖出去是道理。
在现代来说，这就是违反国家规定的交易规则，这事儿本身就是带着重大风险。要赚钱，还是得尊重游戏规则办事。
风险控制不做好，全赔了只能自己认栽。
这些呢也是我一直反对的
我这么辛苦学理财，可不是为了过苦行僧的生活的！大家说对不对？
那么，什么才是“开源节流”的正确打开姿势呢？
我从娴妃身上看到了另一种答案。

进阶阶段：经营有道，盘活资产
同样是“开源节流”，娴妃的做法就与富察皇后大不相同。
自从当了继皇后，娴妃就突然180度大变身。除了变得更有心计，理财之道也从初级小白突然变成高阶大神。（不知道是不是偷偷听了我的小白理财课）
首先，娴妃开启护城河治理的大项目，充分运营这个能生钱的资产——莲藕菱角用不完的给卖掉，还能养鱼和水禽来变卖换钱。如此运作下来，除去基本养护开支，每年竟还能有125两9钱的收入。

别看不起这点小钱，咱们理财不都是从小钱开始攒起的嘛！这一举动，将护城河这一固定资产盘活成了投资性资产，并顺利转亏为盈。就问你流弊不流弊，不愧是紫禁城第一女Tony啊！
用现在的话说就是，“盘活存货”+“多元经营”。
这对连房都快租不起，更别说拥有“护城河”的我们，有什么值得借鉴的呢？

第一，闲置资产除了能变卖，还能运营赚钱。
在这里，对于年轻人来说，“闲置资产”还可以是一项专长、一种技能。
比如，最近有个做私募基金的小哥哥跟我说，自己在豆瓣上发帖，“运营”自己的金融技能，居然能引来身家过亿的大款客户，一下就撮合了一个千万大单，也是技能变现的牛逼案例了。
第二，记账是个好习惯，精明使得万年船
你也许会说，我都一穷二白了，还记什么账？这不明摆着刺激自己“我穷哐当”吗？
其实不是的，只有记账才能查明自己的花费去了什么鬼地方，为什么一不小心就月光？为什么信用卡总是还不完？

更关键的是：想清楚这些支出，都是不是在提升自己的能力、人脉、健康、技能。如果不是，就尽快地砍掉它。

其次，娴妃还主张把宫里面的荷花池出租，把租金作为一个补充现金流的进项。
这招厉害了，和时隔千年之后、远离千山万水的葡萄牙的巨星C罗简直是有异曲同工之妙。
话说，C罗同学曾经大手大脚地花了1900万欧元买了一部私人飞机，使用率低得惊人——每年只会圣诞回家省亲、暑假出去玩耍用一用，平时就在飞机场里面积灰尘。
但是，富有理财头脑的C罗一点都不怕。
他专门成立了一家公司把这部飞机给租出去，每年的收益有100多万欧元，也就是说，飞机还是他的，而且不用19年就能把飞机的本金给赚回来了。

你看，一个闲置资产，只要肯动脑筋，都能变成白花花的现银。

你是不是突然觉得，你那个碍了2平米的跑步机、十年用不上的按摩椅，是不是也有了一个新的出路呢？
由此我们看到，真正的开源不仅是要广开财路，而且要重新审视并盘活现有资源。

高阶阶段一：善用资源
会运营资产只是技术过人，能高瞻远瞩才是战略性胜利。
所以，大神巴菲特从来都坚持前瞻的“价值投资”，并且发表了一句家喻户晓的名言：如果你不打算持有一只股票10年，就不要持有它10分钟。
前瞻思维方面，娴妃娘娘其实早有潜质。
除了高瞻远瞩，提前预判，财商最高的境界就是会善用各方资源，撬动自己的财富小目标。
我印象最深的事情就是：娴妃向太后提议，开粥棚赈灾，但是不动用国家的库银，而是开乐善好施例，让有钱人捐款来实现一个公益目标。

这个方案，一来堵住了其他心怀叵测的人的嘴，二来充分撬动了可利用的资源。
这里面很高级的一种思维，就是经济学里面的“交换”。
富人可以通过捐赠向朝廷示好，朝廷也可以用他们的钱建立威信，彼此互惠，就是交换的本质。
此后，她的“交换”思维发展到了极致。
当赈灾的粥棚遭遇各种冒领的时候，娴妃下令：除10岁以下幼童和60岁以上老人，其他人只能通过参与粥棚搭建，来换取赈灾粮。
这样一来，不但拦住了冒领的坏人，还筹集了搭建粥棚和难民营的劳动力。

她最英明的地方，是永远能从皇家身上找到资源，去换取自己想要的目标——
她要赈灾的钱，就用皇家的“爱心项目”去换取；
她要劳动力，就用粥棚的物资去换取。
以资源交换资产，再以资产交换资源，层层递进，比起只会用自己手上的钱办事高明得多。
大家观察一下能发展得特别好的企业，哪家不是充分利用“交换”思维的？
小米，用“米粉”社群资源撬动品牌，再用品牌资源撬动大量投资，终于营造了3800多亿估值的小米帝国。

饿了么，用极致的创业激情撬动了阿里巴巴的投资，然后用阿里的背景撬动了和Today、上蔬永辉、屈臣氏、7-Eleven等主流便利店的合作，极速覆盖了全国2000个城市。
咱们小白营班班说过一个重要原则——“只买资产，不买负债”，大家还记得吗？
娴妃的举措就是对此最好的实践。

不论是护城河，还是赈灾施粥，以往对于朝廷来说都是负债项，前者需要养护，后者需要支出。
但娴妃的精心运作，将这两笔资源巧妙变成了两笔能够获得产出的资产，将负债转化成了盈余。
而我常常看到小伙伴私聊我都是，我穷，我一无所有……
然而，你真的一无所有吗？你能比刚刚进宫的魏璎珞更一穷二白吗？
魏璎珞一路开挂，和一开始她就拥有超强的绣工密切分不开。如果不是因为绣工了得，她不会得到嬷嬷的重用，也不会有机会到皇后面前卖弄小聪明，更加不可能成为大Boss的贴身宫女顺风顺水走上升职加薪之路。
一切的启动项，其实就是自身的技能和资源。
那反观生活，我们手上现有的资产和技能，难道没有能够利用起来为自己创造财富的吗？
盘点自己身上的长处，利用一技之长，用资源换资产，这套路经，才是你真正值得收藏的行走江湖之道。

高阶阶段二：长线思维
虽说娴妃盘活现有资产的能力，令人叹为观止，但是在我眼里，“开源节流”的最高境界还是乾隆皇帝最清楚。
记得剧中有一段，一直令我印象深刻。
当直隶、山东遭遇水灾，乾隆皇帝为了赈灾，召集大臣们共商对策。
皇帝要求户部免全国钱粮一年。但理事大臣告诉皇上，每年的税收，除去各项经费，剩余不到200万，应对水灾已经不够。免税更是雪上加霜，会导致户部入不敷出。
如果你是乾隆皇帝，会怎么选？
从短期来看，免钱粮的确会造成国家的财政赤字；
但从长期来说，只有平息水患、安抚百姓，才是国家长治久安之道。
“民为邦本，食为民天。天下之财，不聚于上，就散于下，朝廷虽难一些，但也能支撑下去。在水患频繁的时候，减免钱粮，才能给百姓生存的机会。”

这就像我们理财的投入，一开始，你会因为学习理财、攒钱出来实操等原因，可能穷到只剩负债
但是为了长久的【复利】，为了长期源源不断的【睡后收入】，现在一时生活质量的下降，是为了将来更好的生活的一种暂时的牺牲。
我的举一反三是不是掌握的很好？
此处应有掌声。
在我们生活中订立“开源节流”的目标时，其实很容易囿于眼前得失。

月复一月的记账，断舍离式的佛系生活，竭尽所能在手上现有资源里寻找开源节流的目标……
这些都没错，但是你的长期目标到底是什么？
是一时的节俭存钱？
还是对自我更高的期许？
比如希望在未来3-5年间，有一个职业和薪资上质的飞跃？
把省下来的资源盘活起来
如果是立足在这样的高度，你对于现有财务的管理，和开源节流的方案，是否会有新的认知？
即便要节流，那些投资自我，购买资产的支出也不能省，这关系到个人长远的发展。
想要开源，除了手上现有资源和能力，未来还想在哪些方面有所开拓，又如何实践？
如此考虑，你所计较的将不再是眼前得失，而是对未来有了更清晰的思路。
同时，你也会发现，“开源节流”似乎不只是一个单纯的经济行为，而是可以指导生活的更多层面。
从简单的勤俭持家，到进阶的盘活资本，再到理财的长线思维。
回头看来，一部《延禧攻略》精彩之余，乾隆皇家竟还联手，为大家上了一堂“开源节流升阶课”。

不仅刷新了我对开源节流概念的认知，更是反思了以往个人理财实践中的局限。
那么对于追剧的你来说，《延禧攻略》除了宫斗，最吸引各位的，又是什么呢？

你是不是也经常说“等有时间了再做”

https://docs.qq.com/doc/DWmhEUFNLdXJkcVN6

光靠投资就挣得比工资多，我的心态发生了怎样的变化？

有很多长投的学员，通过理财投资，获得了比自己工资更高的收益。在获得了高收益的同时，他们也学会了很多关于生活、关于理财的道理。一起来看看她怎么说吧~

 
这两天盘点了一下，今年的投资收益，已经超过这一年拿的工资了。

当然，今年年终奖还没领。
 
投资收入大概15w-20w，主要分三大块：

• 1、股票投资组合及其他基金：5w+（没过早卖掉茅台的话，还能更高点）；
• 2、打新收益分红：5w+；
• 3、中国平安一只股票：5w+；
   
  稍微提一下第三个。

这只股票怎么发现的？

去年对中国平安这家公司好奇，于是根据在长投股票进阶课程里学到的方法分析了他们家的年报，觉得当时的股价还比较低估，就买了7w左右，平平待了几个月之后，到今年上半年，突然蹭地一下急速飙涨，目前收益率80%+。

能够有今天这样可以说比较高的收益，真的毫不掩饰，完全是托长投的福。

在长投学习理财投资后除了这些看得到的收益之外，我的心态也发生了一些变化。今天就和大家分享一下这些心态变化，希望对于正在学习理财投资的你能有一点启发。
 

再也不看成功学、励志文和鸡汤文

原因很简单：没空。

很多人都说不喜欢“鸡汤”，喜欢“干货”，但是不得不说，鸡汤才是刚需。
为什么？

因为看鸡汤不用动脑子。

哦对了，这里的“鸡汤”，包括成长、励志、思考这些同品类的标签文章。

在简书以及其他任何平台上，写鸡汤类的文章都是“零门槛”的，有些心得体会，都可以提笔分享，于是乎，这些板块的文章相当热门；相比之下，投资理财类是真的需要“干货”、读起来颇费脑子的，但这个板块的文章却少得可怜。

没办法，这是也是大脑进化的结果：为了节省能力，所以必须懒。

在我当初月光、还是个穷逼的时候，也喜欢看各种鸡汤类文章和公号，寻找“被治愈”的错觉。

谁叫这种放松的方式成本最低呢？

只要刷刷手机，看几篇文章，就仿佛懂了更多，了解了更多，还可以清高地想：有钱又能怎么样？还不是天天面对生老病死、一样得生活？

还真不一样。

从前只有一份工资，算下来时薪也就几十块；但是一旦有了更多收益，你的时薪就翻倍，以前是50、80，现在是100、160。

这时候，谁还舍得看些无聊的文章呢？早就琢磨怎么赚更多钱去了！

感觉自己“好像再也没有缺过钱”

无论你赚多少钱，钱肯定是花的完的。

人的欲望无限大，花钱的地方太多太多。

经常有人问：“工资太少，不够花怎么办？”

能问出这种问题，本身就不可能赚到更多钱。

原因很简单：因为净想着“花钱”了，没想着怎么去“赚钱”。

学会投资理财之后，我渐渐发现：赚钱的快感，就算不如花钱，也起码不比买买买的快感差。

因为赚钱特别爽，不仅来自于你有更多钱，就会对生活有更多的支配感；更因为你付出了精力和努力，最后收获了智慧上实实在在的承认。

因为钱能用来生钱，不止只有“被花掉”一个功能，所以我有了钱之后，并不会先想着怎么去花，而是想着该怎么去投资。

——于是乎，花钱的机会变得越来越少，除了我爱吃大餐各种零食和房租的刚需开销，买衣服买化妆品已经比不上我赚钱的优先度了。

钱啊，多少人爱你而不敢承认啊！
 

知道穷人都是懒人

这种“懒”，并不是身体上的懒，而是思维上的懒。

为什么都爱看鸡汤、励志文？因为不费脑子。

为什么不去学理财投资？因为费脑子。

再加上，市面上针对一群“不想费脑子但又想赚钱的人”设计的各种骗局和陷阱，让另一部分“不想费脑子但又胆子小的人”止住了步伐，索性相信“理财/投资/股票/基金……都是骗人的”这种鬼话。

一句话：但凡错过买房，没赶上个人在泡沫扩张的历史进程中的顺势，一切就没戏了。

理所当然地怨天怨地怨政府。

多懒的想法！

对我来说，接触理财投资的这两年，最痛苦的、学习密度最大也是最快乐的时光，就是刚学理财的那1、2个月。

万事开头难，理财尤其是。

但是，基本上过了三道坎，一切就顺风顺水了。

哪三道坎？

• 第一道：下定决心去学理财。这个是最难的。毕竟过去的二十几年里，父母和周围的人都是让我“好好读书”，而不是“拥有财商、聪明赚钱”。多少次我经过书店，看到类似书名《你不理财，财不理你》都直接绕道，心里还带着不屑——多浮夸啊！可别偷鸡不成蚀把米，赔了夫人又折兵，还是牢牢守住工资吧！
• 第二道：相信理财和数学无关。严格来讲，是基本无关，毕竟小学数学还是需要的。从前看到财务报表上密密麻麻的数字，或者是电视里专家口沫横飞各种“术语”的拽文，就唯恐避之不及。这东西看起来真难，我可别学了，万一亏了呢？但其实，学理财，基本上会个加减乘除就够了。
• 第三道：相信自己能赚钱。钱这东西，太好了。好到敏感，敏感到“不可说”，被人惦记上了怎么办呢？没赚到钱反而没了怎么办呢？小时候记得父母喜欢盯着电视等红红蓝蓝的股票信息，看自己买的那只多少钱了，那时身边的大人，几乎没什么人赚。不仅过去十几年，最近的2015年，亏钱的也比赚钱的人多太多。于是，似乎有了这样的定论：理财投资=赔率大的赌博。

嗯，好在我去试了，好在我去学了。

我的大脑在承受了学习和思维定式的重压和突破之后，终于从“懒”中挣脱出来，思维的转变让理财之路渐渐走向正轨。

从这个角度说：理财，还是挺一劳永逸的事儿，搞定了开头，转变了思维，之后就不咋费劲儿了。

回到开头：当投资收益超过工资的时候，是什么感觉呢？

实话实说，没啥感觉，还是得上班，还是得工作。

不完全是为了赚钱，只是因为有的快乐，只有工作能给。

相信很多人看到这样的文章都会很震惊
继而羡慕作者,但他们没有想过其实自己也可以做到,只是没有付出时间去学习，去钻研,如果你是一,已经走在了理财投资道路上的人,那也没必要太着急,可能会比有的人慢一点,但成功总会到来！

负债如何理财-桥儿班班理财之路

小伙伴们，大家好，我是桥儿，应你们班主任之约，很有幸能跟大家一起交流。我目前在广西南宁上班，今年25岁，单身狗一只，前职业是广告公司的客服，目前的职业是一家上市房企广西区域的品牌经理。
聊理财之前，先介绍下我的个人背景吧。
我从小生活在农村。爸妈呢，都是农民，文化水平不高，也没有正式工作，就是从三轮车到开小面包车拉客来养家糊口。上有 4 位老人，下有我姐弟三人， 2个人干活养活 7 口人。我从小就是留守儿童，和外公外婆住。讲真，我家小时候家里的电器可能就是电灯和风扇了。

老人到了晚年，总是多病，外婆在我六年级的时候中风瘫痪在床，爷爷奶奶和最疼我的外公他们也都是癌症离世。爸妈为了给爷爷奶奶和外公外婆治病，没少花钱。还有我们三姐弟的教育费用，生活费用等等。家里长年都是入不敷出。我们家开个学，换个面包车，治病，建个新房子，买点家具，都是借借借。从小到大，爸妈为了钱的问题，这吵架就没停过。
这一些，对我的影响非常大，从小导致了我对钱的极度渴望。渴望足够的财富，能带来家庭的和平和幸福。

所以我从小就盼望自己快点长大
2013年终于大学毕业了~想着终于可以靠自己赚钱啦！
刚上班那会，就进入本地一家最好的地产广告公司上班。当时月薪很低，起步工资才 1300 元。但同期毕业进公司的，因为别人是广告专业，我不是，起步薪资都比别人少200元（哭唧唧）。
于是！只好努力咯~别人不愿意做的项目，难伺候的项目，我都可以接。
反正穷逼如我哪有选项目的权利啊
勤勤恳恳做了 2 年，工资也才勉强从 1300 升到了 3000 元（小地方呀）。勉强还完自己上大学的助学贷款。15 年中离职来到了一家刚起步的小广告公司，15 年到18年，工资才从 4000 元涨到 6000 左右。
听起来很多对不对？

其实省吃检用其实还是够的。但是坏就坏在，我这人大手大脚啊
以前日子苦，自己挣钱了，坏毛病就出来了，爱买买买。
淘宝在手，天下我有。衣服打折，买一下吧，反正才50嘛，反正才30嘛。于是，最后的结果就是等搬家了一看，好多买来没穿过的。
苹果手机?别人都有，我想要呢，刷信用卡买！
年假了，别人都去韩国呀，毛里求斯啊，去各地玩呀~朋友圈里看得各种心热。
15年，我想着好不容易的假期，狠了把心，继续刷信用卡，去丽江。
更别提为了让我妈感觉我出息啦，经常打肿脸充胖子，给家里也买买买点啥。
这就是理财之前的我，苦日子虽然给了我吃苦耐劳的性格，但是并没有教会我节约。

我天真了，总指望明天的自己为今天买单。
殊不知，明天的自己，哪有一夜暴富的本事啊。
工作5年，月薪6千，负债6万，每月不够还信用卡最低。
这就是去年真实状态，当时多焦虑啊。身边人家买房买车了，我负债一堆

工资想提升？做梦吧，我的总监工资才8千！自己干？还没本事啊~

在去年 8 月的某一天，在关注的几百个公众号里，偶然点开了“剽悍一只猫”，刚好是猫叔在推荐“14 天小白理财训练营”。一看到“小白理财”这个字眼，想到自己的债务问题，就果断报名了~

于是我报上了32期的入门营。刚开班的第一周，就遇上了公司集体去泰国旅游，到处跑，也没得好好的学习，别人在做作业做笔记的时候，我都没做，就只有晚上回到酒店了，爬个楼。当时作业还是需要做成文档提交，又无法下载手机版文档。导致作业一作业二都没按时交，从泰国回来后马上狂补作业，差点就被送飞机票了!

入门营的内容，对我来说几乎是另外一个世界的知识。关于资产和负债，关于消费的概念，穷人和富人的区别，保险知识，股票知识等等~
恍然大悟，原来我穷我负债还真是，，，活该。。。
《小狗钱钱》里对负债的解决方式使我十分受益。越是负债，越不能想着我要赶紧的还完，于是把每月的结余，全部拿去还债了。最好的做法是。尽可能的，延迟债务的偿还。可能很多人不理解~我当初也是。我也是反复思考才明白。
那我从中，领悟到了什么呢？

• 1. 信用卡合理使用是很不错的，但是对我这种之前消费不节制的人来说，不要再让信用卡负债数额这么不节制的增加
• 2. 我的每月结余，不再全部还卡。分成3份。一份日常开支消费，一份存蓄定投，一份还卡，还利息。
• 3. 记账，每月复盘分析。
• 4. 开源，增加收入。
     这么做，我的负债虽然没有马上缓解，但是我能通过一部分的存蓄定投慢慢的养我的鹅了。就相当于，负债是一个水池，存蓄是一个水池。负债的不再增加，而存蓄从0慢慢累积，慢慢的这两个水池的差距越来越小。慢慢的，存蓄池的水会比负债池高。

当时跟我的班主任做了财务咨询之后。班班也给帮我分析了下。我咬咬牙，先刷了信用卡报名了初级课学习（因为那个月还没发工资）
现在想来这应该是我最正确的一次刷信用卡的姿势。

在接触长投之前，我一个纯纯的投资小白，没有买过基金，更没有炒过股票。也觉得，投资不是有钱人才干的事吗？我一个负债党哪有钱投资啊。
**人穷有时候，不是做得不对，是思维本身就受限的。**妥妥的穷人思维。
后来我学到基金定投课，才知道，原来几百块钱就可以开始定投了。没有我想的那么难。

当时只有基金有训练营，股票课听音频自学的。一学完基金定投，就马上开始实施了。每个月累积存进个六七百，现在也有好几千了（之前的我一毛钱存款都没有）。然后通过合理的开源，我去年9月到现在攒下3万块钱，投资在股票和基金里，也留了点应急金。
信用卡负债从6万降到了4万。不过我已经不着急了，就慢慢还。

开始了有了理财知识以后，也更清晰了自己以后的路应该怎么走，做好计划之后，也没有那么焦虑了。投资以后，慢慢有了被动的收入，虽然少，但那种从0 到1的变化，那心情，真的特别兴奋。原来除了努力工作，我也可以尝试这样的赚钱方式。

大家可能还没这感觉，你越往下走，目标就会越清晰，越是渴望知识。这世道，真的要足够的强大，才能好好的保护自己和家人。

然后再说个坑。
我在遇见长投之前，买了2份保险，当时是银行电话推销，再加上刚好我之前舍友和我说，她自己买了一份招商银行推荐的保险，一个月交几百，然后交15年，保25年，25年后如果没发生意外，在本金的基础上再加10%的收益一次性返还。当时一点概念都没有，别人说这是强制储蓄，还能有保险功能，我听听很有道理呀，就买了。一份是重疾，一份是医疗+意外，两份保单我一个月要扣一千多。当时想，存钱嘛~
等我学了保险实战课之后，才发现自己入了多大的一个坑。坑有多深？保额不足！保障不全！保金太贵！理财收益还没余额宝高！当时真的万只草泥马在心里的青青草原蹦跶！当时两份保单都交了快八千多的保费了（还是从信用卡扣的）,按合同就退了八百多。虽然疼，但我想还是及时止损吧。不然后续还要再坑我24年！

这一路走来，其实也有很多质疑的声音。
就拿我好闺蜜来说吧。当时我学完基金定投课，就给她算钱，说孩子，我们一起开始存钱吧，我找到一个存钱的好方法啦~兴奋的拿我自己算的定投结果给她看。
结果，各种冷水泼来。如下图：

**内心的崩溃的，一盆冷水浇下来。**透心凉，想解释嘛？说不清楚啊。
还有另外一个朋友，也是这个闺蜜的朋友，简直有毒！
听说我在学股票，就是一堆风凉话，”我以前也玩过的，现在市场不好做啦””现在股市就是吃散户的，你又没有什么人脉，没什么内部消息”“我之前有人带的，刚开始挺赚的，后来还不是亏完啦”“劝你别玩什么股票啦”

还有我爸妈，在他们的世界里，哪有理财投资这回事。一听说我要买股票，买基金，就是各种怕呀。他们就听说各种有钱人亏了多少变成了穷人，一个劲的拦着。
好的吧。解释什么呢？心里暗戳戳的想，等我用结果证明吧！

因为我自己鹅小，所以对投资特别的谨慎。没有详细的分析和到达我的安全边际。我是不太容易买入的。所以从我学股票以来，买得很少，
当然，不介意给大家看看我的小鹅~

上面是基金，下面是一只股票，最近股市大跌了，收益就少了点。

这个是按照股票初级课学了选出来的白马股组合。这个选股很快，就花一个小时我就建好了，也没调过仓。因为，没时间哈哈

说完那个让我差点想放弃自己的坑货闺蜜和闺蜜的友仔。
再来说说那些在投资路上对我意义重大的朋友们吧~

在长投里遇到的人很多，都是很棒的伙伴，说起来可能要三天三夜吧~
挑一个我觉得对我警醒意义最大的来说。

一个快60岁的阿姨，嗯，还是称呼为姐吧，我们圈子里的人都叫她黄姐。
长投的圈子有，小白营，初级营，进阶群，各地分舵，长投圈，分析师群，各个分析师的小圈子，班主任的小圈子
黄姐是我在我们长投南宁线下分舵活动时候认识的。
当时是赤血危机小哥哥心血来潮给我们开分享会。然后我就认识了黄姐，其实在我的认知里，像她这个年纪，投资点基金应该就可以了。我们当时是聊股票的。我很好奇，就过去和她聊天~
这才知道，黄姐学理财比我早半年，是第二批入门营的学员。她说她那会，其实连电脑都不会用，为了学理财，还是让她儿子教她用电脑。
我就很好奇，我说那你为什么还是想学呢？
黄姐说，不想落伍，财商是她缺了快60年的东西，既然有机会学，那就一定要学。她是快40岁高龄那会才生了一个儿子，她说想和儿子一起成长，她先学，然后教儿子理财。学股票学分析，一个是要会投资，二是想当一个能帮孩子出谋划策的家长。
我真的很佩服。她现在的投资和经验比我丰富。
她说她准备退休了，退休下来就专门来做班主任，教人理财。
一个快60岁，从不会用电脑到股票投资收益15%+的阿姐。
她的很多选择，蕴含着人生的智慧。

然后刚才说到的第一个对我叫她存钱不屑一顾的小姐姐，你们猜现在怎么样呢？
其实她上个月从家里上南宁来工作，被我收益打脸之后。也进入了我上一期的小白营学习，现在已经上完了基金实操课，股票课明天开课了。

最后重点说学投资对工作的影响吧
今年2月底，我从广告公司离职了。
几个原因：
珨﹜ 月薪6000，每天上班10小时+（广告狗加班是日常），时薪27块钱。
媼﹜ 行业天花板，我总监也才拿八千多，那到她的程度，加班不比我少，划算吗？
今年开年后，工资一点涨幅也没有,跑得赢通货膨胀吗？（我自己悄悄算公司的收入和支出，总营业额增加了，但是支出更大了，那我涨薪估计也无望了）
那离职之后呢？
先是有了自己的小客户课接私单。只需要做1个项目每天也只要花2~3个小时而已就有在公司10个小时的收入了。
还有时间带训练营。收获了班主任的圈子，每次带班也了一次些朋友，多一份人脉。当然顺带也多加一份小小的收入。
再然后。
就是前面说的，新工作，一个上市房企的广西区域品牌助理经理。
这个工作机会是怎么来的呢？前老板介绍。
面试时候和人家老总聊天，我简历都没拿。简单聊了下对中国房企的认知还有对品牌的见解 。这些认知和见解，都是来源于我平常对股票的分析，年初刚好分析了上市房企的一个行业现状，还有几家较大型房企的股票。
当然，也得益于我平常对做品牌广告的经验。
学习下股票，真的不是说要马上去投资，从分析公司的角度去分析自己的职业有没有发展，找到更好的公司工资才高啊，好职业决定一个人的命运啊
其实这份工作压力不小，为什么我选择，还是因为圈子
上市房企能接触到人和我以前的完全不是一个层次了。
当然，这份工作薪资也翻了差不多一倍。
工作的第六年，终于可以是一个论年薪的人。

现在我们做的是为3年5年后的日子铺路。我之前给自己铺的路，现在慢慢发生了效果，现在呢，冷静思考，这个工作对3年5年后的自己有什么样的影响。我能从这个公司里得到什么？我又能给别人带去什么？想明白了，就知道路怎么选了。

去年我也一直想离职，但是迟迟不敢走出那一步，很没底。如果不是因为这快一年时间在股票上的学习，我觉得我确实也没勇气，或者也没这眼光来这么清晰的看待问题，来做这么多重要的决定。
如果当初我的想法是，我没钱，我负债，我不学了。那今天在这里，给你们分享的，应该不是我
我应该还是会像去年一样，加班加班加班
这一路走来，收获了分析能力，收获了行动力，收获了很多正能量，收获了一大票志同道合的朋友。

这里我想说的是：你的天花板在哪里，就在你心里。
很多人，一来就告诉我，班班我忙，我怕学不会，我。。。反正总是借口比行动多
如果一开始你就给自己设限，那你的不成功，是在于你不自信

这就是我三份收入的由来：本职收入+兼职+被动收入。
当然，我这边是在说我自己的一些情况~不鼓励每个人离职啊
你们可以先学习，然后像我这样，清晰的审视自己，再做决定。

我今年的目标
一．继续学习，进入长投分析师行列！也就是长投最高圈子（抄作业去）
二．存款10万（再加上新工作这个目标不远了）
三．和朋友做一个原创饰品的品牌（做调研分析中）
11个月的理财，对我很有用。所以才想着也能帮到大家，或许你们现在是小白，但是以后一定也会超越我。来接我的班，继续我这份坚持。

最后的最后，我想说：一个人或许走得更快，但一群人，却能走得更远。

唯有投资，才能抱富！

第一部分：什么是股票？

这要从东印度公司的故事讲起。
大航海时代来临了（有点像海贼王中的大海贼时代），那是一个风云际会的年代，那是一个英雄辈出的年代。当时的海上贸易利润非常惊人，单次的利润能够达到400%。相对地风险也很大，高额的利润引来了海盗，货船也很容易被抢走。
为了应对这种情况，荷兰政府出面牵头成立了东印度公司。这是全球第一家股份制公司，依靠发行股票来筹集资金，股东可以凭借股票来获得分红。因为荷兰政府也是股东之一，所以很快就筹集到了发展所需要的资金。
我们来看一下他的投资收益率：第一年分红率为57%，第二年年分红率为42%，基本上两年就回本了。更恐怖的是在两百年的时间里持续派发了18%的年度红利，也就是说它的年化收益率达到18%。
大家可以算一下，如果在当初投资一块钱的话经过两百年，最终的收益有多少？


获得红利是股票获利的最初形式，也是最本质的形式。
股票交易是后来的事情了，手中有股票的人因为急需资金，想要把股票卖给别人，而手中没有股票又想要获得分红的人，就想要购买股票。
随着交易量的增加，股票交易所诞生了，一方面可以让现有股东能够把股票变现，另一方面也让没有股票的人可以拥有股票，所谓各取所需。
从此以后，低买高卖就成了股票获利的重要手段。但是，潘多拉魔盒也打开了，从此人性的贪婪与恐惧就不断地在上演。

这里扩展一下，既然讲到公司，那我们就讲一下股权融资和债权融资。
股权融资，就是公司把自己的一部分给卖掉了，相当于签了卖身契，对公司来说，就是卖身获得资金，对于投资者来说就是花钱成为公司的主人，至少是主人之一。
卖身为奴是一件悲惨的事情，但是对于公司来说，是获得低成本融资的非常有利的手段。所以，很多公司挤破脑袋也要上市，就是这个原因。
在股权融资中公司的股权不能保持完整。因为需要出让一部分股权，原来股东的股权就被稀释了。比如王石，他虽是万科的创始人，但是他在万科的股份占比小到可以忽略不计，这次的宝万之争，他也已经被彻底踢出局了。

债权融资，就是只借不卖，向投资者借钱，同时约定一个还钱的时间和利息，当然可能需要抵押物。债权融资也是上市公司融资的一种非常有利的手段，借贷利率通常低于银行贷款，并且前几年都只需付利息，最后一年才需偿还本金。
相对股权融资，公司保持了完整性。所有，很多优秀的公司宁愿发债，也不愿发股。
总结一下，股票就是所有者凭证，是对公司的部分拥有权。

第二个部分：为什么要投资股票？

先把结论放在这里：因为只有投资股票才能享受人类发展的红利。

这张图讲的是，从1800年到2000年的200年间，各大类资产的涨幅。
先看货币，在两百年间美元贬值了94%，当然是由于通货膨胀。
再看黄金，上涨了1.95倍，嗯，看起来好像真的能保值，至少上涨了。
再看债券，上涨了1083倍，秒杀黄金的涨幅。
最后来看看股票，厉害了，上涨了75万倍，把其他品种远远地抛在了后面，第一次看到这张图，我就被深深地震撼了。
好，问题来了，**为什么看似安全的现金贬值了94%，而看似风险极大的股票却是涨得最好的资产？！！**为何股票是最具增长潜力的资产呢？
因为股票的背后是公司，只要人类文明继续发展，人类创造的财富，就会不断积累，而这些财富最重要的载体，就是公司。
大家记住这句话：
如果一个普通人一生都不投资股票，那他就错过了人类文明进步带来的财富福利！

而在互联网时代，个人投资者拥有巨大的优势。
首先，互联网打破了过去信息不对称的格局。
巴菲特那个时代，搞一张年报都比较困难，需要上门调研公司，坐着火车飞机全国跑，一年下来最多跑几十个公司，很辛苦。
而现在，我们可以很方便地使用各种软件和网站，就可以选出估值合理的股票，鼠标一点，就可以看到所有公司的各项财务数据。
可以说，机构投资者与个人投资者在信息方面已经是同一起跑线了。

第二，电子化交易带来了流动性的便利，可以很方便地进入或退出一个行业。
在传统的企业投资中，比如说要投资十亿干一项事业，需要买地，建厂房，买设备，培训工人等一系列的事情。
当这个企业开始盈利的时候，可能已经三五年过去了，才刚刚开始盈利，投资还没有回本，行业又进入低谷期，怎么办？难道才干几年就要卖掉一切重新开始投资其他行业吗？
这不现实，因为流动性太差。
但是作为一个股票投资者，今天可以投资地产行业，明天就可以快速地卖出，并切换到银行业。今天可以投资A股，明天可以投资港股。
这就是电子化交易的巨大便利，真正的安在家中，决胜万里之外，这是投资实体经济无法带来的优势。

第三，可以利用市场巨大的波动性。低估买入优秀公司，耐心持有，高估卖出。
大家想象一个场景，有一个房产，价值100万，你去讲价，讲了一堆理由，什么经济危机，市场崩溃等等各种乱七八糟的理由，50万卖给我吧。然后房主真的50万卖给你了。
过了几个月，你找到原来的那个房主跟他说，现在经济好了，大繁荣来了，又是一堆理由，把原来的那套房子以200万的价格卖给他，然后他又真的以200万买过去了。
这是简直就是抢劫！这种荒唐的事情在现实中发生的概率极小，但是在股票市场却时时刻刻的上演着。
同样的一只股票，今天可能是10元，一个月之后价格会跌到9元，二个月后又可能回到10元。正是因为股票中大量存在这种奇葩的现象，所以股市从来不缺乏便宜货。
所以，我告诉各位，在股市中赚钱是非常容易的，只要做到低估买入优秀公司，耐心持有，高估卖出，就是这么一个简单的三板斧，就可以赚钱了。
在这个阶层逐渐固化的时代，股票投资不仅是突破财富固化的利刃，也是家族事业传承的坚盾。既能获得财富，又能使财富传承下去，左手执剑进攻，右手持盾防御。
具体的方法，还是请看这个复利公式：1.15^100=1174313

第三部分：如何投资

我把它分成两部分，第一个是如何估值？第二个是如何进场？
先讲如何估值，既然讲估值，就需要讲到估值指标。
我们一般经常接触到的指标有三个，市盈率，市净率，股息率，下面我一个一个来讲。
市盈率，等于市值除以净利润，PE=P/E，是从盈利的角度对公司估值。它的意义呢，是以现在的价格买入这家公司以后，几年能够回本。
举个例子。一家小面馆，投资20万，每年盈利5万，对外报价是30万。市盈率是多少呢？
30/5=6
一家小面馆，投资20万，每年盈利10万，对外报价是30万。市盈率是多少？
30/10=3
如果是你，你会选择投资哪家面馆呢？换个问题，市盈率是越大越好，还是越小越好？
一家小面馆，投资20万，每年亏损2万，对外报价是30万。市盈率是多少？
30/-2=-15，这种情况下，市盈率无意义。
所以，市盈率的局限就是，只能用来估值盈利的公司，如果遇到有亏损的公司，比如有些周期类的公司，就不适用。

市净率，等于市值比净资产，PB=P/B，这是从资产的角度来估值。表示以现在的价格买入，是折价买入还是溢价买入。
还是以这家小面馆为例。
小面馆A，投资20万，每年盈利5万，对外报价是30万。
小面馆B，投资20万，每年盈利5万，对外报价是20万。
小面馆C，投资20万，每年盈利5万，对外报价是10万。
小面馆D，投资20万，每年盈利10万，对外报价是30万。
小面馆E，投资20万，每年盈利20万，对外报价是20万。
小面馆F，投资20万，每年亏损2万，对外报价是10万。
请计算以上面馆的市净率，市盈率，如果是你，你会投资哪家面馆？
顺便说下，其实研究股票，就跟研究那些街边面馆是一个逻辑。

最后再来说说股息率
股息率等于每股分红除以股价。股息率的意思是，我现在以这个价格买入这家公司，仅靠分红，我每年能获得多少收益率？
举个例子。一家公司的股价是10元，每年的分红是每股分3毛。那股息率是多少呢？
如果这家公司的股价跌到了8元，每年的分红依然是每股分3毛。那股息率是多少呢？
也就是说，股息率越高，股价越低，越有投资价值。
**股息率的判断标准是三年期银行定存利率，**现在的三年期银行定存利率是2.75%，也就是说股息率高于2.75%，就表示公司比较便宜。
从这个角度看，股票也被称为永续浮息债。永续债的意思是，永远只支付利息，不偿还本金。浮息，就是浮动利息，指的是股息率会变化，股息会因股价的波动而变化。
既然是债券，就可以比较利率。在这里，是跟3年期定存利率比较，也可以跟国债利率比较。
这三个指标虽然都是比较简单的指标，但是组合起来使用，就能够发挥非常大的威力。
这里要祭出一个大招，祖师爷忍法秘笈：便宜组合。非常简单，一共5步，效果是年化收益率>25%。
第一步：选出PE最低
第二步：选出PB最低
第三步：选出股息率较高
第四步：指数温度<50°C
第五步：买入一组，半年调仓一次，买入符合条件的，卖出不符合条件的。

二、如何进场
这个问题呢，又可以分为两个问题，第一个是什么时候进场，第二个以何种方式进场。
通常我们是无法预测股市短期的走势的，但是如果把时间拉长，就能够明显的看到牛熊转换就如四季一样分明。
所以，我把投资股市比作是种田。
种田需要根据天时来安排，春天的时候播种，秋天的时候收割，如果违反这个规律呢，必然将颗粒无收。
投资其实也是一个道理，也需要看天时，就是低估的时候播种，高估的时候收割，如果反过来，纵使你浑身本事，也必然将亏损。

低估的时候一般都是熊市，而高估的时候一般都是牛市。普通韭菜一般都是熊市装死，牛市冲进股市，也就是说，不是股市不赚钱，而是他们入市的姿势不对。
种田的时候，我们可以根据温度，气候来判断现在的季节。投资其实也是一样，我们可以根据指数温度来判断现在到底是低估还是高估。
指数温度，不仅可以指导我们投资指数基金，还可以指导我们了解现在的整个股市的状况。
把投资比喻成种田，还有一个隐喻，我们要种子发芽成熟开花结果，需要时间，我们也需要付出播种时的辛劳，拥有等待种子成熟的耐心，最后才可以获得收获的喜悦。

第二个问题，以什么方式进场。
我给出两个方式
第一个就是投资指数基金，第二个就是自己构建股票组合。
第一个方法，指数基金课程在向你招手，第二个方法，股票初级课在等着你。

愿你出走半生，归来多赚点钱 

Kyle去参加一个朋友的聚会，因为大家假期都回不了家，就聊到给家用的事。

好几个比Kyle小的朋友都说，刚工作几年，每个月挣的钱都不够自己用，还没能交家用给父母。问到H，他说自己十几岁中专毕业后，为了供家用，打过不下十份工。说起年轻时的那些经历，H还是有些感慨。

Kyle一直觉得，**你眼里看到的一个人，可能只是他全部生活的1%，用这仅有的1%去判断一个人显然不够。**希望今天的文章，能够给大家一个新的视角，重新看待生活里艰难前行的每个人。

你永远想不到，有些人为什么而赚钱。

2010年的长沙，房价还只有四千，炒房客还没有出现在报纸上。

我习惯穿过街道，到出租房旁的一家饭馆吃早餐。是家很干净的小店，老板长着络腮胡。心情好并且空闲时，他就会笑着和你聊聊人生。

慢慢知道了，络腮胡老板不是本地人，在长沙开粉店已经多年，节假日也不休息。

他说，这样，我就可以多赚点钱，尽快到老家的县城里租一套房子，亲自照顾瘫痪的儿子，不再把他托养在父母家。

原来，乐观的络腮胡老板如此拼命，不过是因为老家有个病儿，是为了离他更近一些。

他说话的样子，带着微笑，却让我震撼。

我于是懂了：有些人赚钱，可能一辈子都不是为了炒房，他只是为了租房。

2012年的时候，足浴只是足浴，大保健里依旧只有保健。

每周六天的工作后，我喜欢到一家连锁保健店去按摩，那里的技师全是盲人，他们手法劲道，可以帮我治疗疲惫，还有对日子的抱怨。

有个女技师很健谈，也很年轻，按摩的时候，总喜欢找我聊天。

有次，我问她，做这行几年了？她答，整整十年。

十年前，她刚生了小孩，丈夫在广州建筑工地的四楼摔下，虽然捡回了一条命，却在医院里截掉了左腿。包工头跑了，她于是开始学习按摩，她想赚钱给丈夫安装一条最好的假肢。大前年，她的愿望终于实现了。

她像在自言自语，那么平静，我却听得想流泪。

我于是懂了：有些人赚钱，可能从来都不是为了豪车，她只是为了直立行走。

2014年的秋天，格外不像秋天，我陪癌症复发的母亲在医院治疗。

肿瘤医院是个电影里才会有的地方。有的人，打着打着电话就哭了，有的人，拿着费用清单，在收费窗口前一遍遍的走。

母亲的病房里，有位60多岁的老人，刚做完手术没多久，经常痛得在床上呻吟，却一直没有亲人来照料。

有天凌晨，老人又把大家吵醒了，我气愤的找了护士，要求他们迅速联系老人的亲人。

护士忙解释，老人的儿子，其实就在附近，但他不能前来，因为他的妻子也患癌住在这家医院，他现在每天要做三份工作，几乎没有时间休息，医院正在帮老人联系义工。

一个男人，母亲和妻子都患上癌症，这大概是我听到最悲伤的故事了。

我于是懂了：有些人赚钱，可能真不是为了住进VIP病房，他只是不想家空了。

我听过太多这样的故事。

我相信，你也遇到许多这样的人。

有一种赚钱，其实和欲望没有关系，和发达更没有联系。有一种人，之所以拼命赚钱，不过是因为他们没有权利贫穷。

因为贫穷，就意味着不负责任。瘫痪的儿子，就不能始终带在身边；从脚手架上摔下的丈夫，就始终不能平稳前行；送进医院里的母亲和妻子，也许说走就走了。

**真的，许多人的拼命，不是自己选择的，而是被命运选择。**就像某个送餐到写字楼里的外卖大叔，他风尘仆仆的背影后，可能有着一个同样在城市穿梭的妻子，一个在家乡读高中的儿子，一个温暖却贫穷的家庭，那是我们不知道的世界。

他们不想为钱低三下四，但他们知道钱的重要性，所以他们别无选择。

因为别无选择，所以他们出走半生，穿行在城市。

我讨厌，所有关于钱的矫情说法。

如果你不曾经历缺钱的困窘，请你一定不要说诗歌和远方。许多时候，你没有宽大的客厅与露台，诗歌朗诵起来也会苍白；你没有宝马，去不了真正的远方。

年轻的时候，我们总以为，等赚到足够的钱了，就去过自己想要的生活。等我们年岁渐长，就会明白，一生忙碌，一生赚钱，可能是多数人的宿命。因为我们不知道，自己将会被谁需要，自己将会遭遇什么。

任正非说，我们成功是为了给老婆多赚点钱，不是为了当世界领袖。

Spenser说，别傻了，你根本过不上有钱又有闲的生活。

我们赚钱，从来不是为了去过怎样的生活，而是让自己和家人，不过糟糕的生活。

世界在流动，愿你出走半生，归来都能多赚点钱。

为什么99%的人都没能实现财务自由？行动派DreamList

如果你不花时间去创造你想要的生活，
你将会被迫花更多的时间去应付你不想要的生活。
不知道你有没有听过一则关于“提桶和管道”的故事：

在很久很久以前，有两个雄心勃勃的年轻人，一个叫柏波罗，一个叫布鲁诺，他们都梦想着未来可以通过某种方式让自己成为村里最富有的人。

有一天村里决定要雇两个人把附近河里的水运到村广场的蓄水池里，柏波罗和布鲁诺就接下了这份工作。

两个人分别拎起两只水桶奔向河边开始他们的工作，村长按每桶水一分钱给他们支付了报酬。

布鲁诺特别兴奋，觉得自己的梦想快要实现了，就这样日复一日年复一年地提桶来赚钱。

而柏波罗却不是这样想的，他觉得这样的工作太辛苦了，也害怕每天早上起来都要去做同样的工作，他发誓要想出更好的办法来运水。

于是，他想出了一个“建造管道”的方法，就是修一条管道将水从河里引进村子。
他白天抽出一部分时间提桶运水，用剩余的时间和周末建造管道。

刚开始的时候几乎所有人都不理解他，修管道那么辛苦，也看不到成效，况且还影响到当前的收入，不知道他为什么愿意干这种赔了夫人又折兵的事情。

几年过去，柏波罗的管道终于完工了。

水流开始源源不断流入村里的蓄水池，他再也不用每天提水桶干活。

不论吃饭、睡觉还是周末出去玩，水都在流，钱也不断流入柏波罗的口袋。

而此时此刻的布鲁诺，因为长年提桶，腰弯了背也驼了。现在还因为管道的出现丢了工作，失去了收入的来源。

看到这里，你是不是觉得非常震撼，一个小小的举动，却给两个人的生活带来巨大的影响。

那么，现在请你思考一个问题：

你觉得你像提桶者布鲁诺还是更像管道建造者柏波罗？

你是提桶者还是管道建造者？
“提桶者”也就是说你必须去公司上班，并且只有把工作干完了才有收入。

一个月的工作换1个月的薪酬，一年的工作换1年的薪酬。一旦身体不适没办法工作或者被解雇，收入也就停止了。

就像布鲁诺一样，某天早上醒来发现背部扭伤没办法提桶，那么那一天他的收入就是0。

而“管道建造者”就是你把一件事情做彻底，然后一次又一次地得到回报。

就像管道建造者柏波罗一样，建立了一条管道之后，不论你在睡觉、玩乐还是因为生病无法工作，管道都在源源不断地给你赚钱。

这就是管道的力量，管道可以消除我们的忧虑，并把利润放入我们的口袋，最重要的是，管道能给我们带来个人自由和财务自由，还能提供终身保障。

但是，在这个世界上，提桶者比管道建造者要多很多，几乎99%的人都在靠工资生活，而只有1%的人拥有源源不断的持续收入。

为什么会这样？因为提桶是我们的父母一直遵循并教导我们也遵循的模式。
从小开始，我们去学校上学，学习如何提桶；努力地工作，争取提更大的桶。
从水桶公司A跳槽去水桶公司B，以便提到更大的桶。

工作更长的时间去提更大的桶；以及让孩子去上能让他们如何提桶的大学。

我们总是认为，只要提的桶越大，收入就越多，那么一切就都会好的。

事实上，不论你提多大的桶，结果都是相同的。打个比方，医生的桶比厨师的桶要大10倍，但医生的开支也比厨师的开支高10倍，所以最后他们窘境都是一样的，就是只靠着工资生活。

提桶永远不可能让你获得财务自由，也不会让你的家庭拥有安全和保障，不论你的桶有多大。

因为只要你选择提桶，你就必须每天去上班去干活，这样才能得到报酬。一旦你停止了提桶，你的收入也就停止了。

你的管道就是你的生命线

看到这里，相信你已经清楚地知道自己究竟是提桶者还是管道建造者。

如果你是一名提桶者，从现在开始就应该为自己修建管道，不仅仅要从意识上，还要从行动上让自己蜕变为管道建造者。

因为对于所有人来说，管道就是你的生命线，管道才是创造真正的保障和获得财务自由的唯一途径。

那么，我们应该怎么修建自己的管道？

利用复利建立长期管道

为了让大家了解复利的魔力，先介绍一下72法则。72法则是计算每一笔投资需要几年可以倍增的简单公式，具体如下：

• ❶ 决定你的投资回报的年利率
• ❷ 用72除以年利率
• ❸ 结果就是你的投资倍增所需的念书

例如你在股市中投资10万元，投资回报年利率是10%，那就是72÷10=7.2，也就是说你不需要动用利润和本金。

在7.2年之后，10万元会变成20万元，14.4年后成为40万元，以此类推。

既然复利这么神奇，作为普通的上班族，在没有太多资金的情况下我们要怎样为自己建立投资管道？

首先，我们应该将每个月的收入分为三大块，分别是日常消费、储蓄和投资。

每个月拿到工资后，要做的第一件事就是支付自己。支付完日常消费和储蓄之后，剩下的钱每个月固定存入投资账户，让钱年复一年地生利。

这样子在你每日提桶的时候，你也能在投资管道中获取额外的收入。

利用时间建立短期管道

如果你觉得每个月投资的钱太少，要等10年、20年之后才能建成这个长期管道，你也可以利用自己的时间建立自己的短期管道。

时间对于我们每个人来说都是一样，不论你是谁，每天都会有1440分钟存入到你的时间账号里。

所以，如何有效地利用空余时间做更多的事情，得到更多的回报是建立短期管道的关键。

想一想，假设我们每天晚上或者周末用几个小时集中精力去做一件事情。

例如学习一项技能、建造一个新管道，这样坚持几年后会发生什么？

如果未来某一天你不幸被解雇，你也还有另外一个提供收入的管道。

这就是靠工资生活的人和获得财务自由的人区别：他们每天使用1440分钟的方式不一样。

利用互联网建立终极管道

在最近这些年，互联网几乎全面改变了全世界人们的生活、工作和娱乐方式。

只要能顺应大趋势，相信积攒财富这件事情也能取得事半功倍的效果。

随着互联网的发展，全球涌现出大量的电子商务公司，而大部分电商公司关心的是提供价格低的产品，而不是动脑筋与客户建立长期的关系。

所以它们始终都缺乏忠诚客户。

而在互联网时代，口头是最有效的广告形式，想一想，你看的上一部电影是不是来自朋友的推荐，你上次网购是不是也是因为朋友的推荐。

所以，你可以向周围的人推荐产品和服务，他们根据你的推荐去购物，然后你从中得到点回报，这样不论对于电商平台、你个人还是你朋友来说都是有益的。

这时候，你就可以想办法和一个稳健的电子商务网站建立合作关系，它们负责技术，你负责为他们介绍忠诚的客户，建造一条有源源不断收入的管道。

不论是利用复利建立的长期管道、利用时间建立的短期管道还是利用互联网建立的终极管道，它们都是你的生命线，因为它们是自给自足的。

虽然你需要不时地对它们进行一些调整和修补，甚至是重建，但它们能年复一年地给你带来利润。

所以，从现在开始，尝试着去建立自己的管道，不管是长期、短期还是终极管道都可以，甚至还可以结合不同的管道进行规划。

或许在不久的将来，当你的管道收入超过你的提桶收入，你再也不用担心被解雇或者收入中断怎么办，因为到那时候，你就算什么事情都不做也会有收入。

班班寄语:小伙伴们有没有考虑过自己是否拥有管道，利用时间和网络，在自己能力范围能达到哪种程度？投资理财就是管道之一，最终还是取决于自己！