投资、理财、保险
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买房路上的穷人思维和富人思维

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原文:https://mp.weixin.qq.com/s/vtyEep7jgKex6b6_JNcw6A

2018下半年,楼市成交平静,闹事并不平静,KFS降价促销,旧业主打砸售楼处, LOFT违建被查,央妈又来降准,万科被爆“活下去”,媒体开始鼓吹房子吃人……
楼市不会永远这么凉,趁目前的宁静,正好复盘过去,总结教训,备好粮草,等待机会。
宣泄情绪容易,获得财富很难,改变阶层更难。冷眼观之,楼癫就当看个笑话。

本篇所讲是思维方式不同,和钱的多少没有关系。拥有穷人思维的人不一定钱少,拥有富人思维的人也不一定钱多。
思维不是一朝一夕养成,本文也不是探讨富人思维是如何养成的,旨在说明两种思维带来的影响,为买房路上的你提个醒。

思维比财富更重要

在深圳同样起点的两个人,只是因为其中一个买了房另一个没有,身家就拉开几个身位。那个没买房的,多数会指着另一个说,他运气真好。可是,真相真的这么简单吗?

在咚咚,楼癫接触了更多形形色色的人,当大家在聊自己的经历和过往时,我始终在思考,究竟是什么使一个人成为了富人或者穷人,穷人与富人的差距究竟在哪里?
后来我发现,人与人之间,比财富差距更大的,是思维的差距。

穷人越想省钱,结果越多花了钱的事屡屡发生;富人舍弃小利,最终收益更多的也大有人在。穷人有从底层跃升为富人的例子,富人守不住财富,从神坛跌落的例子也并不鲜见。

楼癫认识的一些土著,手里有几套红本房,平时收收房租打打麻将。抱着小富即安的心态,认为每个月几千块钱的房租已经很满足了,却没想过利用固定资产做投资,创造更大的收益。
还有一些人觉得给银行利息自己会吃亏,宁愿全款买房也不按揭,结果错失杠杆带来的楼市收益。他们虽是实实在在的富人,但思维上仍是穷人。
有人起步时一套房没有,却可以通过承包房屋的使用权来做装修服务溢价和规模化运营,
虽然自己的财力上不足,但思维上却是妥妥的富人。

每个人都有穷人思维和富人思维,关键就是看你在面临重大决策时,用的是穷人思维还是富人思维。
买房其实并不只是买房,同时也是对人性和思维的考验。穷人思维与富人思维有很多方面的差距,楼癫只讲在买房上的集中体现,其他的方面就留给哲学家去思考了。

思维根源:贫穷的烙印

穷人思维和富人思维的根源在何处,是什么造就了这两种思维方式。楼癫试图通过生活中形形色色的人,来寻找答案。

小巷思维,电视剧《奋斗》中徐志森讲过一个例子,他观察在美国参加射击俱乐部来发泄情绪的人,都是来自社会中下阶层的人。
那个阶层的生活缺乏回旋的余地,就好像在那个窄巷当中行走,不是进,就是退,你甚至无法转身。他们很容易将自己的思维定在一个狭窄的空间里,这是明显的小巷思维。
徐的例子举的很好,但是什么造成了小巷思维的根源呢?

穷人思维并非与生俱来,只是长期压迫的生活环境给与穷人的选择权并不多,久而久之就会影响你看问题的角度。
与富人相比,穷人最容易被生活压迫在柴米油盐的“小巷”之中,在这种环境下的生存逻辑就是关注脚下,没有精力财力去计划、经营自己的生活。不允许犯下眼前的错误,但是允许犯下长远的方向性错误,也就是短期看不到的错误。
周围的环境亦会教你这样去思考,因为周遭的人都是这么做,少数另类的思想会被人当成怪胎。长期的环境已经教大多数人养成思维惰性,别人如此我如此,所谓越穷越懒,越来越穷,习惯就是这样杀死人的。

穷人思维很大程度来源于出身,因为没有足够的财力承担试错成本,也就养成了太计较眼前得失,吃不了亏,却爱占小便宜的做事风格、思维习惯。
在这种环境下,成长过程中给予的“爱计较”“舍不得”的潜意识往往会伴随一生,这种贫穷的烙印将在一辈子的为人处世中左右你的选择。

与之相比,由于富人在生活中面对的“窘迫”的状况少的多,有余地有余力去“犯错”“试错”,甚至像下围棋一样有意无意的“弃子”,并非富人有与生俱来的大格局和高视野,只是在“宽容的多”的环境下,富人养成了更为灵活和丰富的思维能力。
在富人眼中,得与失虽然也很重要,但不会像穷人过于看重每一次的输赢。这份生活条件的容忍,首先拉开了穷人与富人之间巨大的思维鸿沟。

那这种贫穷的烙印就无法克服吗?穷人永远都是穷人,富人永远是富人吗?
穷人很难蜕变成富人,但一个人的思维也与其自身的性格同样有很大关系,并最终受到后天学习、阅历的影响。

楼癫认识一位从2008年一路错过楼市红利,直到现在都没买房的朋友。用现在流行的一句话形容就是:这些年机会像雨点般打来,她都一一闪过了。
她并不是没有尝试过,在2015年楼癫陪她去谈过一次200万的房子,谈单全程犹犹豫豫战战兢兢,虽然楼癫已经破例明示她这套可以拿下来,最终她还是因为2万块钱的中介费放弃了。她就是属于典型的性格极其犹豫,对机会不敏感不果断的人,那次也是楼癫最后一次动用资源帮她找房子。

当然,楼癫周围也有一些买房“大气”果断的朋友。在2015年楼市最疯狂的时候,大家都在抢房,他辞了职,专门去挑房子。楼癫陪他去看过不到5次房子,当看到宝中的西岸观邸的时候,他进去转了一圈没有丝毫犹豫就果断下了30万的大定。其实楼癫知道他当时手上只有30万定金,买完这里第二天就把自己的小房子卖了凑的首付。因为时间差打的好,也没有给原业主毁约的机会。

性格决定命运绝不是一句空话,在深圳有大把没赶上2015年楼市红利的人,其中有多少是因为自己后知后觉、犹豫错过的呢?
出身好是一种优势,但是也有很多有钱人,仰仗自己的父母,靠山吃山,放弃了学习和进取,终究沦为路人。寒门难出贵子,但有人出自寒门却一生在追逐,学习、工作、创业、奋斗,终实现阶层跃升。

思维方式:起点出发VS终点逆推

富人与穷人的思维方式有本质的不同,两者的关注点也完全不一样。穷人思维关注脚下,从自身条件寻找可实现目标,而富人思维则从终点逆推到起点,寻求方法。两种方式导致的结果,就大相径庭了。

穷人思维受当前条件局限,目标通常是阶段性的,目标不明确,所以思维不够集中。而富人思维则丰富的多,计划性更强。富人思维的眼界甚至长远到一生的视角,所以对自己的人生更为负责,不拘泥于当前的困窘,也不会急切于眼前的享乐。

举个例子:很多人毕业后会面临租房的问题,那么到底应该选择离公司近的但是贵的房子,还是离得远但是便宜的呢?

因《屌丝男士》和《煎饼侠》大火的大鹏,曾分享过自己很有意思的一个经历:“我刚来北京的时候就在郊区有了套房,但我从没住过。我的公司在长安街的时候,我就住长安街旁边,当公司搬到五道口的时候,我也搬去了五道口,为的就是比别人多一个机会。当主编需要人的时候,他打电话,我能第一个到公司,然后我可以把这个事处理得很完美。”
从他这段话就可以看出,他的思维方式就是逆向型思维:
要出名(终点)——就要有出名的机会——上镜机会要多——住的离公司近机会多——租在公司附近(起点)
那要是穷人思维呢,思维路径估计是:
钱少/省钱(起点)——住的远/不方便——累一点也忍了(终点?)

在这里,有穷人思维与有富人思维的人相比,穷人思维从现实省钱的角度思考,结果不能第一时间赶到机会面前,或者会耗费更多的精力在交通上。最终,会造成自己在事业上较少的机会,或者没有足够的精力在事业上。
像大鹏如果居住在自己郊区的房子肯定更舒服,来深圳的年轻人在离市区远一点的地方肯定也能租到更大的房子。但是不是放弃眼前的舒适,而从未来发展的角度这个终点去逆推思考,就是穷人思维与富人思维的差距了,明显是穷人思维更舍本逐末了。

具体到房产投资上,楼癫可以用一个公式来展示两种思维的差距。

“获利=卖出价-买入价”

这是一个最基本的投资公式,逻辑简单,却蕴含大道理。
穷人思维在买入价上花的精力比卖出上多的多。穷人思维的思考主要集中在如何降低成本,如何买入更有性价比的房子,但忽略了以后的卖出问题。

这些卖出的问题将来一定会出现,包括升值幅度大小、升值概率的大小,还有升值空间的套现如何实现等问题。所以那些买入千年不涨盘和大面积低单价无法套现的,就是对房产金融市场了解不够充分,也是给前期功课准备不充分交的学费。

上图是这几天在热传的龙岗高评高贷灾区,虽然师出水库大面积低单价流,但确实有很多人因为手头现金有限而选择了这样的标的物。
只关注买入时的超低投入成本,而不关注卖出时或套现时可能遇到的问题。关键是有些人本身没有足够的现金流,完全承担不了流通性差的风险。现在的难堪,也就再所难免了。

楼癫的7姨太从我们买第一套房子的时候,就一直强调一句话,“买的时候就一定要想到卖的时候”。富人思维会集中精力思考卖出时的状况,包括未来的升值空间、获利方式,以及提前预判和计划卖出时可能遇到的问题。
如果一个拥有多套投资房产的人,还需要考虑各套房产的套现周期和房地产的涨跌周期,尽力维持自身现金流稳定。

思考成熟上面的内容,再回头思考选筹和购入方式,包括如何挑选兼具保险和潜力的房产,怎么充分利用手头的房票和子弹......毕竟在目前的经济环境下,是需要通盘考虑楼市5年内的各种状况。

富人思维在选筹时更关注房产的价值。挑选的产品能让更多的人喜欢,是富人的第一选筹诉求。而穷人思维极易从自住的角度判断,第一诉求是买的起同时够自己住。
所以,穷人思维挑选的房子并不是最具备投资价值的,而是他最喜欢的。两种诉求造成的结果,就是富人思维选的筹升值空间更大,出货更容易。

除眼界不同外,穷人思维与富人思维在方式方法也差异巨大。
穷人从起点出发,条件少方法受局限,富人从终点逆推,方法则丰富的多。
比如,很多人感叹自己买不到市面上的便宜房子,获取不到第一手房源信息。等自己知道的时候,就已经被别人买走了。
楼市其实是一个非常市场化的圈子,有笋盘就一定会有很多人要,为什么中介要给你而不给别人?一定是因为从你这边能拿到更多的收益。想明白这点,你就能理解为什么中介会捂盘,富人为什么宁愿多花钱,也要买信息的优先权。
只要浸淫在圈子久一点的人都知道,朋友圈里是没有笋盘的。因为真正的笋盘首先会被中介自己消化,消化不了或者次笋盘的就会推给自己熟悉的老投资客。当你看到朋友圈满天飞的笋盘,其实已经不是什么笋盘了。

穷人思维经常把中介设在他的对立面,刚开始看房就先谈中介费。别人知道你一毛不拔,你对他的吸引力也就弱了,你也就不是笋盘推荐的第一顺位选择。
在穷人思维中,中介是找自己要钱的,一定要防着他,一定要找个服务费最便宜的中介,千万不要让他占自己的便宜。

相对于穷人的斤斤计较,富人选择让利,甚至允许中介有一部分的灰色收入。因为在富人思维中,中介则是信息的来源,而信息是无价的。
楼癫今年入手某盘的时候,就猜到中介一定会有业主方面的获取利益。但为了拿下心仪潜力盘,楼癫还是会接受。因为我知道,他赚的一定没有我多,而且会差很多。

名额也是困扰大多人的难题,穷人思维就只肯盯着自己的名额。很多有富人思维的人则经常采取合伙制的方法,你出名额,我出钱,按比例分成,但一定要事先要约定事项和协议,把握风险。

买房是人生大事,千万别用小家子气的穷人思维耽误自己。楼癫只是希望在买房路上,能带给大家一些不同的思考方式。


看懂去杠杆

https://mp.weixin.qq.com/s/7BGuwOXZUrAHOG-t-LFr8A


贷款体系入门

https://mp.weixin.qq.com/s/Pl8rXdd7wSyWTgycCpsCqQ


如何购买一手新房

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看财报小窍门

原文:https://mp.weixin.qq.com/s/t0VjdWelTs-SgTbawx9paw
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自认为今天的文章很有价值,说实话我都有点儿舍不得分享... 一度想做成付费内容,后来觉得太麻烦了,还得开小鹅通,索性就直接发出来吧。

财报是种有话不好好说的数字语言,密密麻麻的数字和注释,如果不是经过专业训练,谁看谁懵逼。

另一方面,财报又是研究上市公司最宝贵的一手资料,充满了严格审计过的定量分析数据。

对于真想了解公司,踏实投资的人来说,财报不得不看。

下面将介绍我自己读财报的一些小窍门,包括分析框架和好用的工具。

看财报的目的就是分析一家上市公司的好坏。

而好坏一定有判断标准,这个标准就藏在财报的「资产负债表」、「利润表」、「现金流量表」里。

这三张表里的「核心指标」,可以直接反应出一家上市公司的好坏。

所以,读财报要做的就是解读核心指标,输出定性结论。

我们从众多财报数据中筛选了17个常用的「核心指标」,并把它们分成5大维度。做了张表:

下面来解释下:

1 这17个指标都能在财报里找到,但问题是一个个查费时费力。

我平时常用的读财报网站,里面的数据都是经过整理的,可以快速找到这表格里的17个关键指标;
查询A股财报,点击下方链接:https://caibaoshuo.com/
查询港股、美股、台股财报点击下方链接:https://financemj.shinyapps.io/usstock2/

2 要重点看每个指标的「解释与备注」

3 比气长(现金流量)、经营能力、赚钱能力、财务结构和偿债能力这5个维度的最终目的是搞清楚一家公司「资产、负债、现金」三方面的情况。

资产软、负债硬,现金为王。这句话可以好好体会一下,同样适用于个人。

4 怎么用这些指标呢?

首先,站在「一家公司」的层面,指标高低有好坏之分。

比较简单的像毛利率、净利率、流动比率、速度比率,这个肯定是越高越好。

但是现金占总资产比率、股东权益占总资产比率就要适中才好。

现金占总资产比率过高,现金流量是充沛了,但现金并不能为股东创造收益。

股东权益占总资产比率过高,这家公司的杠杆就太低,运营不够积极。

其次,站在「一个行业」的层面,同一行业的不同公司做横向对比。

同一行业的公司,商业模式是差不多的,对比它们的毛利率、净利率、存货周转天数、应收账款周转天数就能大致看出来哪些公司更优秀。

在做投资决策时,除了要看「财务指标」,还要看「估值指标」。

即对比同一行业不同公司的PE、PB、百分位等等。

如果一家公司的财务数据不如行业平均值,而估值指标又比其他公司高,那么建议避开。

此外,对比同一行业不同公司的财务数据,还能找出来那些「老千公司」。

每个行业都有一个或几个龙头企业。

龙头企业拥有丰富的管理经验、超强的渠道控制力,它们的毛利、净利、存货周转天数等,一般就是这个行业目前的天花板。

如果一家成立没几年的毛头小子,毛利、净利、存货周转天数比龙头公司还好,那么这份财务数据可能就有水份。

最后,如果分析了一个行业的几家公司,发现数据都不怎么好看,比如毛利过低、生意周期过长、OCF连续几年为负,那么这个行业大概率出了问题。

我的建议是避开这个行业,毕竟选择多得是。


关于保险,我有10条诚恳的建议

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